Решение по делу № 2-2249/2016 ~ М-2281/2016 от 12.07.2016

Гражданское дело № 2-2249/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Луга, Ленинградская область 04 октября 2016 года

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Егоровой Е.Е.,

при секретаре Дубининой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к Федорову В.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА - БАНК» (далее АО «АЛЬФА - БАНК») обратилось в Лужский городской суд Ленинградской области с исковыми требованиями к ответчику Федорову В.М. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании в общей сумме 594 819 руб. 70 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 148 руб. 20 коп.

В обоснование исковых требований АО «АЛЬФА - БАНК» сослалось на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА - БАНК» (ранее ОАО «АЛЬФА - БАНК») и Федоровым В.М. было заключено соглашение в офертно - акцептной форме о кредитовании на получение кредита наличными. В соответствии с условиями данного соглашения, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности частями) сумма кредитования составила 529 000 рубелей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> %, срок полного погашения кредита <данные изъяты> месяцев, дата возврата кредита определена путем внесения ежемесячных платежей, производимых не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА – БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ общество изменило организационно – правовую форму с ОАО на АО.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит, проценты не уплачивает, в связи с чем АО «АЛЬФА - БАНК» просит взыскать с ответчика указанную выше денежную сумму.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 9 148 руб. 20 коп.

АО «АЛЬФА - БАНК» извещено о месте и времени судебного разбирательства, представителя банка на рассмотрение дела не направило, воспользовалось правом, предусмотренным частью 5 статьи 167 ГПК РФ, заявило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик Федоров В.М. извещен о месте и времени судебного разбирательства, на рассмотрение дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном мотивированном отзыве указал, что умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору у него не было, в период действия договора он получил инвалидность, в связи с чем был уволен с работы, и как следствие, лишен стабильного дохода. Ссылаясь на ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федоров В.М. просит суд отказать истцу в удовлетворении требований, касающихся взыскания штрафных санкций, указав на несоразмерность заявленной истцом ко взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлены следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ Федоров В.М. подал в ОАО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредита наличными. (л.д. 10)

Кредитный договор, заключенный сторонами, представляет собой договор присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Общим условиям предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № и подписания со стороны заемщика заявления, которым Федоров В.М. выразил свое согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ОАО «АЛЬФА-БАНК», вместе с Общими условиями составляет Соглашение о кредитовании между ними об открытии банковского счета, на который будет зачислен кредит. В заявлении, подписанном Федоровым В.М., выражено его согласие на исполнение обязательств по возврату долга и выплате <данные изъяты> % годовых. Из буквального содержания Заявления следует, что до заемщика была доведена Банком необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне и размере возможных платежей, связанных с несоблюдением условий Договора (в том числе о платежах, указанных в Общих условиях), а также необходимая для заключения Договора с Банком информация в соответствии с требованием ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Заемщик был ознакомлен при заключении договора и согласился соблюдать Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). (л.д. 10, 12-15)

В соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в сумме 529 000 рублей были предоставлены заемщику, что подтверждается Справкой по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) и выпиской по счету № (л.д. 7 - 8)

Факт наличия задолженности подтверждается предоставленным истцом расчетом (л.д. 5) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету клиента Федорова В.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что заемщик прекратил погашение основного кредита и процентов, тем самым нарушил взятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов.

Федоров В.М., подписав анкету-заявление (кредитное соглашение) подтвердил, что он ознакомлен с содержанием условий данного соглашения и графиком платежей, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Поскольку ответчик нарушает условия договора, не погашает кредит в установленные договором сроки, у него образовалась задолженность перед Банком, которая на день рассмотрения дела в общей сумме составляет 594 819 руб. 70 коп., из которых 429 695 руб. 83 коп. - основной долг, 40 153 руб. 57 коп. – проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 50 028 руб. 64 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 74 941 руб. 66 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Выписки по счету ответчика подтверждают обоснованность произведенного истцом расчета задолженности, возражений со стороны ответчика по расчету не представлено.

Как следует из Устава АО «АЛЬФА – БАНК», Протокола № внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА – БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, общество изменило организационно – правовую форму с ОАО на АО. (л.д. 16-18, 20)

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года (в редакции от 4 декабря 2000 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Поскольку ответчик нарушает условия договора, не погашает кредит в установленные договором сроки, имеет задолженность, у истца возникло право требования досрочного возврата кредита в сумме 429 695 руб. 83 коп., процентов за пользование кредитов в сумме 40 153 руб. 57 коп.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 5.1 - 5.3 общих условий предоставления кредита наличными в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (л.д. 12 - 15) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита он несет следующую ответственность:

- в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 года (включительно), составляет 1%, а с 01 марта 2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка;

- в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 общих условий, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 года (включительно), составляет 1%, а с 01 марта 2012 года - 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, принимая во внимание соотношение сумм неустоек и просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, учитывая ходатайство ответчика о снижении неустойки, суд приходит к выводу о том, что установленный в п. п. 5.1 - 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными АО «Альфа-Банк» размер неустойки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, принимая во внимание период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за который Банком начислялись неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, размер образовавшейся по договору просроченной задолженности, суд полагает необходимым снизить размер неустойки: за несвоевременную уплату процентов до 20 000 руб., за несвоевременную уплату основного долга до 37 470 руб.

С учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца АО «АЛЬФА - БАНК», взыскав с Федорова В.М. задолженность по соглашению о кредитовании в общей сумме 527 319 руб. 40 коп.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 п.1 ГПК РФ).

При подаче иска АО «АЛЬФА - БАНК» произведена оплата государственной пошлины в размере 9 148 руб. 20 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная АО «АЛЬФА - БАНК», подлежит взысканию с Федорова В.М. в пользу истца в сумме 9 148 руб. 20 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к Федорову В.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Взыскать с Федорова В.М. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 527 319 руб. 40 коп., судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 9 148 руб. 20 коп., всего - 536 467 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лужский городской суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2016 года

Председательствующий: