Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-275/2016 ~ М-278/2016 от 05.04.2016

Дело №2-275/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 г. г.Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

Председательствующего Рыбалко В.А.,

При секретаре Моткиной С.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Пензенской области гражданское дело по иску Кондратчевой Н.А. к ПАО «Национальный банк ТРАСТ» о расторжении и признании пунктов кредитных договоров недействительными.

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Национальный банк ТРАСТ» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, мотивируя тем, что между ней и ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» (далее - Ответчик) были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям вышеуказанных договоров Ответчик открыл текущие счета в рублях, в ходе которых обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредиты. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученные кредиты и выплатить за их пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договорах.

ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитных договоров с указанием ряда причин.

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп.З п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171 -ФЗ. Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

Тогда как в договорах не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытием ведение ссудного счета.

На момент заключения Договоров Истец не имел возможности внести изменения в их условия, в виду того, что Договоры являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на их содержание.

Считает, что ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договоры, заведомо и выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца.

В виду вышесказанного, Истец считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договоров, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3.3. «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» погашение задолженности по кредиту Клиента осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

во вторую очередь - сумму пропущенного(ых) Платежа(ей) (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке:

в первую очередь - суммы просроченных плат и комиссий, в соответствии с Тарифами;

во вторую очередь - просроченные Проценты по Кредиту,

3.3.2.3. в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по Кредиту:

3.3.3.    в третью очередь - сумму очередного Платежа в соответствии с Графиком платежей в следующем порядке:

в первую очередь - суммы прочих плат и комиссий;

во вторую очередь - Проценты по Кредиту;

в третью очередь - сумму основного долга по Кредиту.

3.4.    Сумма последнего очередного Платежа списывается Кредитором в следующем порядке:

3.4.1.    в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

во вторую очередь - суммы прочих плат и комиссий;

в третью очередь - сумму основного долга по Кредиту;

в четвертую очередь - Проценты;

в пятую очередь - штрафы за пропуск очередного платежа;

в шестую очередь - проценты на просроченную часть основного долга.

3.5.    Проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего Платежа. По очередности списания такие Проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего Платежа по Кредиту. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой Платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора».

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма, произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Считает, что условие Договоров, по которым, денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту является недействительным.

Считает, что ответчик обязан компенсировать ей моральный вред.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.

Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по всем Договорам списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей по каждому иску.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Просит суд расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Признать пункты кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ,№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности.

Взыскать с Ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей по каждому договору.

В судебное заседание истица не явилась.

В ходатайстве, адресованном суду просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. При этом заявил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований истице отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что между Кондратчевой Н.А. и ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям данных ответчик предоставил истице денежные средства с обязательством их возврата заемщиком в течение 60 месяцев с начислением 12% годовых в соответствии с графиком платежей.

Все указанные выше существенные условия договоров, а именно, условия о размере кредитов, сроке их возврата, размере платы за пользование кредитами также нашли свое отражение в графике платежей по кредитным договорам, являющимися их неотъемлемой частью, и также подписанными истицей без каких-либо замечаний.

Из материалов дела усматривается, истицей не оспаривалось, ответчиком ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца кредитов.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету истца, из которой также следует, что Кондратчева Н.А. воспользовалась кредитом, в счет погашения кредита вносила денежные средства.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Суд считает, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения Кондратчевой Н.А. до заключения кредитного договора, с ними истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается её добровольным подписанием заявления на предоставление кредита, Тарифов ПАО НБ "ТРАСТ" и графика платежей.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

В материалах дела имеются графики платежей, являющиеся неотъемлемой частью кредитных договоров. Данные графики подписаны самим заемщиком.

В данных документах указаны проценты, полная сумма платежей по кредитам, а также полная стоимость кредитов. В кредитных договорах указано, что в полную стоимость кредитов в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" включены платежи по кредиту и проценты.

Кроме того, Кондратчева Н.А. была полностью ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифами ПАО НБ "ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны ПАО НБ "ТРАСТ" имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Кондратчевой Н.А. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая кредитные договоры Кондратчева Н.А. тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласие Кондратчевой Н.А. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Оснований полагать, что заключенными кредитными договорами были нарушены права и интересы Кондратчевой Н.А., суд не находит.

Кондратчевой Н.А. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о её принуждении к заключению кредитных договоров на указанных в них условиях.

Суд приходит к выводу об отказе в иске о расторжении кредитных договоров по требованию заемщика Кондратчевой Н.А., обстоятельства, на которые ссылается истица, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование её о полной стоимости кредита) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Ссылки Кондратчевой Н.А. на то, что заключенный между ней и ПАО НБ "ТРАСТ" договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данного договора, являются несостоятельными.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

При заключении кредитных договоров Кондратчева Н.А. была ознакомлена со всеми их существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договоров на указанных в них условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Доводы Кондратчевой Н.А.о не доведении до неё информации о полной стоимости кредита, суд находит не состоятельными, поскольку все условия кредитных договоров, включая полную стоимость кредитов, размер процентов за пользование кредитами, размер ежемесячных платежей, включающих часть кредита и часть процентов за пользование кредитами, были доведены до сведения Кондратчевой Н.А.

До заключения кредитных договоров, с ними истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается её добровольным подписанием кредитных договоров и графиков платежей к ним, в которых отражена полная сумма, подлежащая выплате в рублях.

По требованиям о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, то есть, размер компенсации морального вреда определяется с учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, возмещается причинителем вреда только при наличии вины продавца. В названной статье Закона прямо указано, что моральный вред подлежит компенсации при наличии вины продавца, но при этом, для ее установления необходимо доказать наличие причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя. В данном случае бремя доказывания лежит на покупателе (ст. 59 ГПК РФ, ст. 1064 ГК РФ). Кроме этого, Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал, что, моральный вред должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае, при этом, учитывая степень вины причинителя вреда.

Поскольку нарушений со стороны ответчика прав Кондратчевой Н.А. как потребителя не усматривается, суд считает, что в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда Кондратчевой Н.А. должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р е ш и л

Кондратчевой Н.А. в иске к ПАО «Национальный банк ТРАСТ» о расторжении и признании пунктов кредитных договоров недействительными отказать.

Решение в течение месяца со дня вынесения может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд.

Судья В.А.Рыбалко.

.