Решение от 11.06.2019 по делу № 33-5392/2019 от 31.05.2019

Судья Чернова Н.Н. Дело №33-5392/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июня 2019 года г.Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Тертишниковой Л.А., Диденко О.В.,

при секретаре Рогожиной И.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Тишиной И. А. на решение Индустриального районного суда города Барнаула от 18 марта 2019 года по делу

по иску Тишиной И. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» о взыскании неосновательного обогащения.

Заслушав доклад судьи Тертишниковой Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Тишина И.А. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» в котором с учетом уточнения исковых требований просила взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 156298 руб. 22 коп.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГ между Тишиной И.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита №*** сроком до ДД.ММ.ГГ на приобретение автотранспортного средства в сумме <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГ истец досрочно погасила задолженность и перестала быть заемщиком. Между тем, при оформлении кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> коп. на руки истцу не выдавались. Часть средств в размере <данные изъяты>. переведена ответчиком ООО «Реал» за приобретаемый автомобиль, сумма в <данные изъяты> руб. перечислена Банком ООО«Зетта Страхование» по договору добровольного комплексного страхования транспортных средств. Иных поручений истец Банку не давала. Займ в размере 142089 руб. 29 коп. и 14208 руб. 93 коп. ответчик ей не перечислял, перевел данные суммы по своему усмотрению третьим лицам, однако, указанные суммы вместе с причитающимися процентами, Банк от истца получил в полном объеме. Истец полагает, что сумма в размере 156298 руб. 22 коп. и проценты на нее являются неосновательным обогащением со стороны Банка.

Решением Индустриального районного суда г.Барнаула от 18.03.2019 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение отменить, исковые требования удовлетворить.

В обоснование жалобы ссылается на ранее изложенные в иске доводы. Так указывает, что размер заемных денежных средств составил <данные изъяты> коп., из них оплачено <данные изъяты> руб. - в счет приобретения автомобиля, <данные изъяты> руб. - в счет страховой премии по договору добровольного комплексного страхования транспортных средств. Суммы в размере 142089 руб. 29 коп., 14208 руб. 93 коп. ответчиком истцу не выдавались, распоряжение заемщика о переводе данных денежных средств страховщику, банком получено не было.

Дополнительно указывает, что из текста приложения *** к заявлению на кредит ООО «Сетелем банк» следует, что истцом заключен договор о предоставлении потребительского кредита №*** без страхования жизни.

Пункт девятый кредитного договора содержит условие об обязанности заемщика осуществить страхование. При этом пунктом четвертым предусмотрен дифференцированный размер ставки по кредиту, в случае осуществления страхования- 13,5 % годовых, без участия в программе страховой защиты – 16,9% годовых, полная стоимость кредита- 19,131% годовых. В действительности полная стоимость кредита менялась и составила 22,552% годовых, 23,883% годовых.

Воли на страхование в ООО «СК Кардиф» у нее не было. Подпись в заявлении на страхование истцу не принадлежит. Представленная ООО «Сетелем банк» справка от имени третьего лица ООО «СК Кардиф» о том, что истец являлась застрахованным лицом на срок 4 месяца с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ противоречит заявлению на страхование, в котором срок страхования установлен 60 месяцев. Данная копия справки является недопустимым доказательством. Документы, подтверждающие страхование и его срок, в том числе договор страхования, страховой полис, заключенные между ООО «СК Кардиф» и Тишиной И.А. отсутствуют.

В документах банка используется выделение жирным шрифтом, галочки, подчеркивания, с целью запутать заемщика. Кроме того, согласно информации о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, разъяснено, что заемщик выбирает иную страховую компанию по выбору заявителя.

Полагает, выводы суда о пропуске истцом срока для отказа от договора страхования являются неверными, поскольку общий срок для защиты нарушенного права составляет три года.

Ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы неправомерно оставлено без удовлетворения.

Суд не привлек к участию в деле в качестве соответчика ООО«СККардиф», не заменил ненадлежащего ответчика.

В суде апелляционной инстанции истец настаивала на доводах жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п.1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Следовательно, необходимым условием возникновения обязательства из неосновательного обогащения является приобретение и сбережение имущества в отсутствие правовых оснований, то есть приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого, не основанное на законе, иных правовых актах, сделке.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Тишина И.А. обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением на получение кредита по кредитному продукту «Партнерский. Промо Премиум» в размере <данные изъяты> коп., из них <данные изъяты>. – на оплату автомобиля и <данные изъяты>. – на иные потребительские нужды (том 1 л.д.99).

ДД.ММ.ГГ между ООО «Сетелем Банк» и Тишиной И.А. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита №*** приобретение автотранспортного средства в сумме <данные изъяты> коп., из них: сумма на оплату стоимости транспортного средства <данные изъяты> руб., сумма на оплату иных потребительских нужд - <данные изъяты> коп. (том 1 л.д. 101-106).

Согласно Приложению *** к заявлению на предоставление кредита (информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем), Тишина И.А. выразила свое согласие на приобретение дополнительных услуг и просила выдать кредит на оплату их стоимости: страхование КАСКО для АС в филиале ООО «Зетта Страхование» в <адрес>, стоимость услуги <данные изъяты> руб. 00 коп.; добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, стоимость услуги 142089 руб. 29 коп. (том 1 л.д.100).

ДД.ММ.ГГ Тишина И.А. подписала заявление на перечисление со счета *** денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на счет страховщика ООО «Зетта Страхование» (том 1 л.д.111). ДД.ММ.ГГ денежные средства в указанной сумме списаны со счета истца и перечислены ООО «Зетта Страхование» (том 1 л.д.121).

Заключение договора страхования между Тишиной И.А. и страховой компанией ООО «Зетта Страхование» подтверждается в том числе полисом добровольного комплексного страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГ *** *** (том 1 л.д.118).

Кроме того, ДД.ММ.ГГ Тишина И.А. обратилась в банк с заявлением на страхование, в котором выразила желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключивших с «Сетелем Банк» ООО «Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства», заключаемому между страхователем и ООО СК «Кардиф», на условиях и в порядке, определенных «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «СК «Кардиф», действующих на дату заполнения заявления, просила включить ее в список застрахованных лиц.

Согласно заявления истец согласилась, что в рамках ее участия в программе страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. 00 коп., а срок страхования – 60 мес., указала, что ознакомлена с тарифами страхователя и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп. за весь срок страхования единовременно, выразила просьбу включить данную сумму в сумму кредита.

Истец подтвердила, что до подписания настоящего заявления на страхование страхователь ознакомил ее с условиями участия, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг; что за подключение к Программе страхования страхователь (Банк) вправе взимать плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами страхователя, состоящую из платы за организацию страхования в размере 11,86% от суммы кредит, предоставленного истцу по договору о предоставлении кредита и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий страховщику в размере 1,32% от суммы кредита; что она вправе в любой момент отказаться от участия в программе страхования в порядке и на условиях, определенных в Условиях участия (том 1 л.д.115-117).

ДД.ММ.ГГ сумма в размере <данные изъяты> коп. перечислена со счета истца в пользу Банка в качестве расчета за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках от ДД.ММ.ГГ ***. В этот же день Банком в пользу ООО «СК «Кардиф» перечислена сумма в размере 14208 руб. 93 коп. в качестве страховой премии по Программе коллективного добровольного страхования (том 1 л.д.119-120).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» Тишина И.А. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору от ДД.ММ.ГГ *** (том 1 л.д.122).

Принимая решение по делу, суд, проанализировав положения статей 421, 423, 845, 851, 972, 1102, 1103, 1109, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не нашел оснований для удовлетворения исковых требований ввиду отсутствия доказательств возникновения неосновательного обогащения на стороне банка, поскольку истец при заключении кредитного договора выразила желание на приобретение дополнительных услуг в виде страхования, с заявлением об отказе от договора личного страхования и возврате страховой премии не обращалась.

Судебная коллегия полагает данные выводы суда первой инстанции законными и обоснованными, а принятое по делу решение постановленным при правильном применении норм материального права, регулирующих сложившиеся между сторонами правоотношения, и верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. Нарушений процессуального закона, способных повлечь отмену или изменение решения, судом не допущено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, Тишина И.А. личной подписью в заявлении на страхование подтвердила, что просит включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому договору о предоставлении кредита (том 1 л.д.117).

Как верно указал суд первой инстанции, в день заключения кредитного договора истцом Тишиной И.А. выдано распоряжение Банку на списание денежных средств, которым она выразила согласие (заранее дает акцепт требований получателя средств, предъявленных «Сетелем Банк» ООО/ в «Сетелем Банк» ООО) на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия заемщика списывать со счета ***, открытого ей в Банке по договору банковского счета, с даты открытия счета до даты его закрытия, в том числе суммы плат за подключение/участие в программе (ах) коллективного добровольного страхования Банка/программе страхования держателей банковских карт, организованной Банком, страховых взносов по заключенным заемщиком Тишиной И.А. со страховой компанией договорам страхования и прочие суммы (том 1 л.д.110).

На основании указанного распоряжения Банком со счета истца из суммы предоставленного Банком кредита перечислена Банку сумма <данные изъяты> коп., а затем уже Банком на счет страховщика ООО СК «Кардиф» перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> коп.

Приложение *** к заявлению на кредит ООО «Сетелем Банк» содержащее указание о том, что заемщик проинформирован банком о праве самостоятельно застраховать риски в пользу банка в страховой компании, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не является доказательством заключения кредитного договора без присоединения заемщика к программе страхования. Данный пункт лишь информирует заемщика о наличии у него возможности, с целью страхования рисков, обратиться в любую страховую компанию.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13,50% годовых (определяется как величина 16,90%, уменьшенная на 3,40% пункта). За неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 дней, годовая процентная ставка может быть изменена кредитором на 3,40 процентных пункта при условии не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан застраховать\обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и\или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключение к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора. Заемщик подтверждает, что до заключения кредитного договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 кредитного договора на 3,39 процентных пункта.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что страхование жизни и трудоспособности заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Со своей стороны Банк, получив дополнительные гарантии по возврату кредита на случай смерти или постоянной утраты трудоспособности заемщика путем страхования этих рисков, предоставил ей более льготные условия кредитования по сниженным ставкам, что не может быть признано навязыванием заемщику подключения к программе коллективного страхования.

Копии электронных документов, содержащие сведения о полной стоимости кредита при его величине 301109,59 руб. в размере 22,552%, при величине 401923,29 руб. в размере 23,883 %, не заверены, не содержат информацию о кредитном договоре, наименовании банка его выдавшем, лице, оформившем кредит, что не позволяет с достоверностью отнести приведенную в них информацию к заключенному истцом кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. Кроме того, изменение процентной ставки полной стоимости кредита не являлось предметом рассмотрения в суде первой инстанции, доводы жалобы в данной части судебная коллегия находит несостоятельными.

Указание в жалобе об отсутствии у истца воли на страхование в ОООСК«Кардиф» не могут повлечь отмену судебного акта, поскольку являлись предметом подробного изучения суда первой инстанции, мотивы их отклонения отражены в судебном постановлении, оснований не согласиться с ними не имеется.

При разрешении спора суд правомерно указал, что истец выразила желание на приобретение дополнительных услуг в виде страхования. Так, своей подписью в заявление на страхование истец подтвердила, что добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных ей страхователем. Подтвердила, что участие в «программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «СК «Кардиф» в соответствии с Условиями участия является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита. Подписывая заявление на страхование она понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, а также подтверждает, что текст настоящего заявления прочитан и проверен ее лично в полном объеме.

Ссылки в жалобе о том, что справка ООО СК «Кардиф» согласно которой Тишина И.А. в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ являлась застрахованным лицом в рамках договора ***, представленная ООО «Сетелем Банк», является недопустимым доказательством, не могут ставить под сомнение факт присоединения истца к Программе страхования, поскольку не ставят под сомнение достоверность иных доказательств по делу.

Поскольку истец не является стороной коллективного договора страхования, ответчик не обязан был выдавать Тишиной И.А. соглашение об условиях и порядке страхования, заключенное между ООО «СК Кардиф» и ООО «Сетелем Банк», поскольку подключение к программе коллективного страхования подразумевает включение застрахованного лица в список застрахованных лиц и перечисление за него Банком в адрес страховщика страховой премии.

В соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «СК «Кардиф» (далее- Условия) в случае получения банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 рабочих дней с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования (п.2.2.2.1 Условий).

При получении банком письменного заявления клиента об отказе от участия в программе страхования по истечении 5 рабочих дней с даты подключения к Программе страхования, возврат платы за подключение к Программе страхования не производится (п.2.2.3 Условий).

Срок страхования устанавливается равным сроку действия договора о предоставлении потребительского кредита и не изменяется при досрочном возврате клиентом суммы предоставленного по такому договору кредита (п.3.1.3 Условий).

В случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, страховая сумма во второй и последующие дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности застрахованного лица и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении потребительского кредита (выданном при его заключении), на соответствующую дату (п.3.1.4 Условий).

Аналогичные положения изложены в заявлении на страхование.

Таким образом, исходя из условий, предусмотренных названными правилами страхования, а также заявления на страхование, досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Однако справка ООО «СК «Кардиф» от ДД.ММ.ГГ содержит сведения о страховании Тишиной И.А. в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, что противоречит приведенным выше условиям.

Доводы о наличии указанных противоречий, правильных выводов суда не опровергают, поскольку значимыми по настоящему спору не являются. В силу ст.131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предмет и основание иска формирует истец. Исходя из положений ч.1 ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации только истец вправе изменить основание или предмет иска. Тишина И.А. не обращалась к банку и страховщику с требованием о прекращении участия в Программе страхования, соответствующих исковых требований также не заявлено. Поскольку судом не установлено наличие неосновательного обогащения со стороны банка, в удовлетворении исковых требований отказано правомерно.

Учитывая, что оформление кредитного договора на изложенных в нем условиях не было навязано истцу, он действовал по своей воле, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, соответствующие доводы жалобы судебная коллегия находит несостоятельными.

В заявлении на кредит в разделе «информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем» указаны наименования приобретаемых истцом дополнительных услуг, а именно страхование КАСКО для АС в филиале ООО «Зетта Страхование» в <адрес>, а также добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО в ООО «СК Кардиф». При этом отметки о выборе граф «иная компания по выбору заявителя» не проставлены.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.195-196 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 35, 166 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░). ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░«░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░ ░░░░░░».

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░«░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░ ░░), ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 131 ░░░ ░░) ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 196 ░░░ ░░). ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░ 2014 № 1583-░).

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 12, 56, 67 ░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>