Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3744/2021 ~ М-2307/2021 от 14.05.2021

Дело № 2-3744/2021

УИД: 36RS0002-01-2021-003522-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.08.2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Кирилловой Д.А.,

с участием:

истца Сафронова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Сафронова А.Ю. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Сафронов А.Ю. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», в котором просил взыскать с ответчика неустойку в размере 117 346,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Иск мотивирован следующим.

28.05.2020 между Сафроновым А.Ю., и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита.

28.05.2020 Сафронов А.Ю., путем подписания заявления, выразил свое согласие на присоединение к условиям группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного 25.07.2011 между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сумма страховой премии составила 117 346,12 рублей и была перечислена им на расчетный счет ООО «Русфинанс Банк». 28.05.2020 ООО «Русфинанс Банк» перечислил на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию за присоединение Сафронова А.Ю. к Договору страхования в размере 117 346, 12 рублей.

02.06.2020 Сафронов А.Ю. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. Поскольку истец обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования в течение 14 дней (период охлаждения) со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, то в соответствии с пп.7.5.4 п. 7.5 Правил страхования, уплаченнаяим страховая премия подлежала возврату в полном объеме, т.е. в размере 117 346, 12 рублей в течение 10 рабочих дней, по 16.06.2020 включительно. Однако, 03.06.2020 (исх. № 835734) страховая компания по надуманным основаниям отказала в удовлетворении законных требований истца. Отказ был получен и на повторную претензию от (исх. от 30.07 № 863009), в связи с чем, Сафронов А.Ю. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный). Решением финансового уполномоченного от 11.09.2020 № У-20-122217/5010-003 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» взыскана страховая премия в размере 117346,12 рублей.

Указанное выше решение финансового уполномоченного ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» оспривалось в Коминтерновском районном суде Воронежа.

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 20.01.2021 в удовлетворении требований ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного отказано.

24.02.2021 страховая премия была возвращена истцу в полном объеме (117346,12 рублей). Период просрочки составил 254 дня. 28.02.2021 Сафронов А.Ю. направил претензию в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о выплате ему неустойки, которая была получена страховой компанией 03.03.2021. Страховая компания в добровольном порядке в удовлетворении требований потребителя отказала.

Соблюдая досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, 25.03.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному с ходатайством о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» неустойки и компенсации морального вреда за просрочку выполнения требования расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию. Обращение было принято к рассмотрению 01.04.2021. В удовлетворении требований Сафронова А.Ю. финансовым уполномоченным отказано на том основании, что в рамках данного обращения рассмотрению подлежит требование о взыскании процентов, установленных положениями ст.395 ГК РФ. В период рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, ООО «Русфинанс Банк» 07.04.2021 осуществил истцу выплату процентов по ст.395 ГК РФ в размере 3 395 рублей от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» без каких-либо пояснений и уведомлений. Истец полагает, что действия ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не основаны на нормах закона, поскольку в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии. В своей претензии к ответчику и в обращении к финансовому уполномоченному Сафронов А.Ю. не ставил вопрос об ответственности за нарушение исполнения обязательства по ст. 395 ГК РФ. Учитывая тот факт, что более высокий размер неустойки договором сторон не установлен, подлежит применению неустойка, которая установлена п. 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей». С 16.06.2020 по 24.02.2021 период просрочки составил 254 дня стоимость услугу по договору страхования - 117 346 рублей 12 копеек, таким образом, сумма неустойки 117346,12/100*3*254 = 894 177 рублей 43 копейки, однако, учитывая ограничения, установленные законом, максимальный размер неустойки — 117 346 рублей 12 копеек. В связи с нарушением прав истца, как потребителя последнему причинен моральный вред, который оценивается им в 15000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Сафронов А.Ю. заявленные требования поддержал.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, явку представителя не обеспечил, представлен письменный отзыв.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела 28.05.2020 между Сафроновым А.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №1874116-Ф.

28.05.2020 Сафронов А.Ю., путем подписания заявления, выразил свое согласие на присоединение к условиям группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного 25.07.2011 между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Сумма страховой премии составила 117 346,12 рублей и была перечислена им на расчетный счет ООО «Русфинанс Банк».

28.05.2020 ООО «Русфинанс Банк» перечислил на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию за присоединение Сафронова А.Ю. к Договору страхования в размере 117 346, 12 рублей.

02.06.2020 Сафронов А.Ю. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

03.06.2020 (исх. № 835734) страховая компания отказала в удовлетворении требований истца.

Сафронов А.Ю. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный). Решением финансового уполномоченного от 11.09.2020 № У-20-122217/5010-003 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» взыскана страховая премия в размере 117346,12 рублей.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было оспорено указанное решение в Коминтерновском районном суде Воронежа.

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 20.01.2021 в удовлетворении требований ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного отказано.

24.02.2021 страховая премия была возвращена истцу в полном объеме.

Период просрочки составил 291 день (с 18.06.2020 по 06.04.2021).

28.02.2021 Сафронов А.Ю. направил претензию в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о выплате ему неустойки, которая была получена страховой компанией 03.03.2021.

Страховая компания в добровольном порядке в удовлетворении требований потребителя отказала.

25.03.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному с ходатайством о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» неустойки и компенсации морального вреда за просрочку выполнения требования расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию.

Обращение было принято к рассмотрению 01.04.2021.

Решением финансового уполномоченного №У-21-45371/5010-003 от 20.04.2021 в удовлетворении требований Сафронова А.Ю. было отказано по мотивам того, что в рамках данного обращения рассмотрению подлежит требование о взыскании процентов, установленных положениями ст.395 ГК РФ.

При этом, 07.04.2021 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» произвело выплату Сафронову А.Ю. процентов по ст.395 ГК РФ в размере 3 395 рублей.

Заявляя требование о взыскании неустойки, истец полагает, что к спорным правоотношениям подлежат применению положения ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Однако, с таким доводом суд согласиться не может в силу следующего.

Часть 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Предметом заключенного между сторонами договора является оказание страховой услуги, под которой понимается защита интересов страхователей при наступлении определенных страховых случаев.

В рассматриваемом случае истец не обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, им были заявлены иные требования, основанные на положениях ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве страхователя отказаться от дальнейшего исполнения договора.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пункт 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает ответственность исполнителя за нарушение установленных сроков оказания услуги, ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 также не предусматривает выплату неустойки в случае одностороннего отказа потребителя от дальнейшего исполнения договора по правилам ст. 32 Закона.

Названные в ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя связаны с ненадлежащим оказанием услуг, нарушением сроков их оказания, однако отказ истца от исполнения договора страхования не связан с ненадлежащим оказанием услуг страхования или некачественным оказанием этих услуг.

Применительно к отказу от договора по правилам ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ответственность исполнителя может наступить только по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако о применении такой ответственности истцом не заявлено.

07.04.2021 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» произвело выплату Сафронову А.Ю. процентов по ст.395 ГК РФ в размере 3 395 рублей.

Между тем, расчет процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 18.06.2020 (с 03.06.2020 + 10 рабочих дней) по 06.04.2021 следующий:

18.06.2020-21.06.2020 (4 дня просрочки): 117346,12х4х5,5%/366=70,54

22.06.2020-26.07.2020 (35 дней просрочки): 117346,12х35х4,5%/366=504,97

27.07.2020-31.12.2020(158 дней просрочки): 117346,12х158х4,25%/366=2152,95

01.01.2021-21.03.2021 (80 дней просрочки): 117346,12х80х4,25%/365=1093,09

22.03.2021-06.04.2021 (14 дней просрочки): 117346,12х14х4,5%/365=202,54

70,54+504,97+2152,95+1093,09+202,54=4024,09.

Принимая во внимание отсутствие оснований для удовлетворения основного требования о взыскании неустойки, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сафронова А.Ю. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, вынесший решение.

РЎСѓРґСЊСЏ                                                                                    РЎ.Рђ. Колтакова