Решение по делу № 2-1308/2013 ~ М-850/2013 от 05.03.2013

Дело №2-1308/13

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Чуриной О.Н., при секретаре Дышлевой Д.В., с участием представителя истца Хотеевой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте РК 23 апреля 2013 года гражданское дело по исковому заявлению Жукова С.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Хотеева Е.К., действуя по доверенности в интересах Жукова С.В., обратилась в Ухтинский городской суд РК с указанным исковым заявлением к ОАО «СКБ-Банк», указав в обоснование иска, что <...> г. между истцом и ответчиком ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №.... по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме .... руб. На основании п.12.4 договора <...> г. за выдачу кредита истец уплатил банку единовременный платеж в размере .... руб. (....% от суммы кредита). Кроме того, согласно п.п. 12.5, 12.6 кредитного договора, заемщик выплачивает банку комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере ....% от суммы кредита ежемесячно, что составляет .... руб. На день обращения с иском в счет выплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита истцом выплачена сумма за .... месяца в размере .... руб. Указанные условия кредитного договора истец полагает не соответствующими законодательству, в т.ч. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. №54-П. Просил признать недействительными п.п.2.3, 10.6, 12.4, 12.5 кредитного договора №.... от <...> г., заключенного между сторонами, а также положения п.1.1, 3.3, 4.1, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 10.5 в части, предусматривающей выплату комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита; взыскать с ответчика сумму единовременного платежа за выдачу кредита в размере .... руб., сумму ежемесячных платежей за обслуживание и сопровождение кредита в размере .... руб., компенсацию морального вреда в сумме .... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме .... руб.

В последующем представитель истца Хотеева Е.К. исковые требования увеличила, просила взыскать с ОАО «СКБ-банк» денежные средства в сумме .... руб. в счет возврата ежемесячных платежей за обслуживание и сопровождение кредита за .... месяцев; на остальных требованиях настаивала в редакции заявления.

В судебное заседание истец Жуков С.В. не явился, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки не сообщил. В судебном заседании <...> г. на иске настаивал.

Представитель истца Хотеева Е.К., действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ОАО «СКБ-банк», будучи неоднократно надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, отзыва на исковое заявление не представил, о причинах неявки представителя не сообщил.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым исковые требования Жукова С.В. удовлетворить частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что <...> г. между истцом и ответчиком ОАО «СКБ-Банк» в лице подразделения ОО «Сыктывкарский» филиал «Вологодский» был заключен кредитный договор №...., по условиям которого Ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме .... руб. на срок до <...> г.

Согласно оспариваемому истцом п.1.1 договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме, указанной в п.12.1 Договора (.... руб.), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

По условиям п.2.3 Договора, Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (далее - Комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.4 договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (далее - Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита), размер и порядок уплаты которого указан в п.12.5 договора.

Согласно п.12.4 кредитного договора, комиссия за выдачу кредита составляет .... % от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита. С учетом суммы кредита в .... руб. размер указанной комиссии составляет .... руб.

Согласно п.12.5 кредитного договора, размер комиссии за обслуживание и сопровождение кредита определен в размере ....% от суммы кредита, подлежит уплате ежемесячно в соответствии с графиком. Согласно графику платежей, предусмотренному п.12.6 договора, в размер ежемесячного платежа, составляющего .... руб. ежемесячно, включены оплата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и сумма комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме .... руб. ежемесячно.

Оспариваемым истцом пунктом 3.3 кредитного договора установлен размер процентов за пользование кредитом в размере ....% годовых при условии уплаты заемщиком иных платежей, предусмотренных п.2.3 договора.

Пункт 4.1 Договора предусматривает, что погашение задолженности по договору производится Заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Согласно п.4.2 договора, заемщик ежемесячно до даты погашения ежемесячного платежа обязан обеспечить на счете, открытом Заемщику в банке для проведения платежей, связанных с погашением задолженности по настоящему договору, наличие суммы денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Абзацем 2 указанного пункта договора предусмотрено, что Заемщик также обязан обеспечить уплату в порядке, определенном Тарифами, иных комиссий в случае, установленном п.2.4 договора.

Обязанностью Заемщика, согласно п.6.2.1 договора, указана обязанность по возврату полученной суммы кредита в срок, указанный в п.12.3 (т.е. до <...> г.), уплатив комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, предусмотренную настоящим договором, и начисленные проценты за пользование кредитом.

К числу прав банка п.7.1.2 договора отнесено право списать любые причитающиеся ему по настоящему договору суммы, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, иных комиссий в случаях, установленных п.2.4 договора, при наличии оснований для уплаты пени за нарушение сроков платежей – суммы пени в бесспорном порядке со счетов Заемщика, открытых в банке; п.7.1.3 – в случае нарушения сроков погашения задолженности по договора и/или в случае ухудшения финансового положения Заемщика, расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и /или потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов, Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для уплаты пени – суммы пени.

Согласно п.10.5 Кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 25,07% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Пунктом 10.6 Кредитного договора определено, что в случае невозможности начисления и/или взыскания платежей, предусмотренных п.2.3, п.12.4, п.12,5 настоящего договора, в том числе по причинам, не зависящим от сторон настоящего договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и/или взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного акта, препятствующего начислению и/или взысканию указанных платежей, а также в случае признания условий п.2.3,12.4,12.5 недействительными и/или применения последствий недействительности названных положений договора, за период пользования денежными средствами, за который начисление и/или взыскание указанных платежей является невозможным и/или за период времени, в отношении которого применены последствия недействительности названных положений договора, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 21% годовых, при этом полная стоимость кредита и размер ежемесячного платежа не могут быть больше указанных в п.10.5, 12.6 настоящего договора.

Представленными истцом доказательствами подтверждается, что Жуковым С.В. ежемесячно и в полном объеме выполняются условия кредитного договора. Факт выплаты истцом суммы комиссии за выдачу кредита по кредитному договору №.... от <...> г. в размере ....% от суммы кредита в сумме .... руб. подтверждается фактом выдачи кредита, не оспаривается ответчиком.

Как следует из выписки из лицевого счета, ежемесячно истцом вносится сумма в счет погашения кредита, в том числе на погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита ежемесячно списывается сумма .... руб. Общая сумма выплаченной комиссии за период действия кредитного договора на момент рассмотрения дела судом составляет .... руб. ...., всего .... платежей в размере .... руб.

Взимание ответчиком указанных денежных средств суд полагает не соответствующим требованиям закона по следующим основаниям.

В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи суд приходит к выводу о ничтожности данных условий договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита соответствуют содержанию услуг по открытию и ведению ссудного счета в целях учета операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), указанные условия являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение такого счета, равно как и выдача кредита, не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы выплаченной комиссии за выдачу кредита в сумме .... руб., за обслуживание и сопровождение кредита в сумме .... руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит исчислению с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, при этом полагает, что этим моментом является дата уплаты истцом каждого единовременного платежа.

Расчет процентов представлен истцом, определен исходя из количества дней просрочки каждого ежемесячного платежа в период по <...> г. и размера ежемесячного платежа в сумме .... .... руб., ставки рефинансирования .... %, установленной Указанием ЦБ РФ № 2873-у от 13.09.2012 г. с <...> г. Кроме того, истцом исчислены проценты за пользование суммой комиссии за выдачу кредита в сумме .... руб. исходя из той же учетной ставки за период с <...> г. по <...> г., общий размер процентов составил .... руб. .... коп. Указанный расчет не оспаривается ответчиком, проверен судом, соответствует положениям законодательства, в связи с чем суд полагает возможным принять его при вынесении решения.

Разрешая исковые требования истца о признании недействительными ряда положений кредитного договора суд приходит к выводу, что условия, обозначенные в пунктах 2.3, 10.6, 12.4, 12.5 кредитного договора №.... от <...> г., а также положения пунктов 1.1, 3.3, 4.1, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 10.5 в части, предусматривающей выплату истцом комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита ущемляют права потребителя (заемщика).

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения прав Жукова С.В. нашел свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного морального вреда. Исходя из обстоятельств дела, с учетом объема и характера причиненных истице нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд считает, что причиненный истцу моральный вред может быть компенсирован денежной суммой в размере .... рублей.

Из разъяснений, данных в абз.1 п.46 Постановления Пленума, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что разрешенные судом требования Жукова С.В. не были добровольно удовлетворены ответчиком ни в досудебном порядке при рассмотрении претензии Жукова С.В. от <...> г., ни после предъявления иска, с ОАО «СКБ-банк» подлежит взысканию в пользу истца сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы (.... руб.+ .... руб.+ .... руб.+.... руб.= .... руб.), что составляет .... руб. .... коп. (.... руб. х 50%).

Требования истца о взыскании с ответчиков расходов на оказание юридической помощи в сумме .... руб. суд полагает необходимым удовлетворить частично.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Размер понесенных расходов на оплату услуг представителя в сумме .... .... руб. подтверждается квитанциями юридического кабинета ИП Х. №.... от <...> г. на сумму .... руб., №.... от <...> г. на сумму .... руб.

Суд полагает, что с учетом положений ст.ст. 98,100 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма расходов на оплату услуг представителя пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Понесенный истцом размер расходов на оплату услуг представителя в сумме .... руб. суд находит несоразмерным объему проделанной представителем истца работы: подготовке искового заявления, расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, участию в судебных заседаниях , в связи с чем суд считает нужным снизить указанный размер до .... руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет .... руб. (.... руб.+ .... руб.+.... руб.).

На основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере .... руб. .... коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Жукова С.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными положения п.2.3, 10.6, 12.4, 12.5 кредитного договора №.... от <...> г., а также положения п.1.1, 3.3, 4.1, 6.2.1, 7.1.2, 7.1.3, 10.5 в части, предусматривающей выплату истцом комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк»), расположенного по адресу: ...., ИНН ...., дата регистрации в качестве юридического лица <...> г.,

в пользу Жукова С.В., проживающего по адресу: ....,

денежные средства в сумме .... руб. .... коп.

Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк») государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Ухта» в сумме .... руб. 62 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2013 года.

Судья О.Н.Чурина