Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3156/2010 ~ М-3211/2010 от 27.10.2010

         № 2-3156/2010

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

           И М ЕН Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15ноября 2010 года Кировский районный суд г.Красноярска

В составе:председательствующего судьи Кучеровой С.М.

при секретаре Добричевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуБайкаловой Ларисы Петровны к орг. взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

Байкалова Л.П.обратилась в суд с иском к орг. о взыскании сумм.Требования свои мотивировала тем,что20мая2008года между нею и Банком был заключен кредитный договор №( далее по тексту-Договор),в соответствии с п.1.1которого,ответчик принял на себяобязательство предоставить истцу ипотечныйкредит надолевое участие в строительстве квартиры:г.Красноярск, <адрес> сумме2050000рублейна срок по20мая2023года под12,25процентов годовых,а истец принял насебя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.Согласно пункту3.1статьи3 («Порядок предоставления кредита») Договора,одним из условий выдачи кредита являлось открытие Банком истцуссудного счёта №,за обслуживание которого предусматривалась уплатаБанку единовременного платежа (тарифа) в размере82000,00рублей не позднее даты выдачи кредита.Плата,установленная п.3.1Договора за обслуживание ссудного счёта для выдачи кредита,-была внесена истцомБанкуналичными денежными средствами единовременным платежом на сумму82000,00рублей.

Истец полагает,что условияДоговора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта (в том числе для предоставления кредита) не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых она не нуждалась,нарушены его права потребителя услуг; расходы,понесённые им на оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.Истецпросит взыскать с ответчика убытки,причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере82000,00рублей,проценты за пользование денежными средствами - 15460,93рубля,компенсацию морального вреда- 20000рублей.

Истец Байкалова Л.П.исковые требования поддержала по изложеннымвисковом заявленииоснованиям.

Представитель ответчика в суд не явился,извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом - лично под роспись в судебной повестке.

         Суд,с учетом мненияистца,не возражающегопротив рассмотрения дела в отсутствие ответчика,находит возможным,рассмотреть дело в порядке заочного производства,в силу ст.233ГПК РФ.

Суд,исследовав материалы дела,выслушавистца,считает требования законными и обоснованными,подлежащими удовлетворениючастичнопо следующим основаниям:

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Байкаловой Л.П.и Банком был заключенДоговор №,в соответствии с п.1.1которого,ответчик принял на себяобязательство предоставить истцу ипотечный кредитна строительство квартиры:г.Красноярск, <адрес> сумме2050000рублейна срок по20мая2023года под12,25процентов годовых,а истец принял насебя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.Согласно пункту3.1,3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в размере82000,00рублей.Указанная сумма оплаченаистцом,что ответчиком не оспаривается и подтверждается квитанцией о внесении в кассу ответчика указанной суммы.

При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им82000,00 рублей за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.

Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

Статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств иих возврата (погашения) № 54-П.Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Согласно ст.30указанного федерального закона открытие расчетных,депозитных и иных счетов является правом,а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г. N4).

Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счета является услугой дополнительной, навязанной,что противоречит требованиям статьи16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя.

    Несмотря на то,что условие оплаты заемщиком единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счетаустановлено соглашением сторон,согласно ст.422ГК РФ свобода договора ограничивается обязательными для сторон правилами,установленными законом и иными правовыми актами,действующими в момент его заключения. Кроме того,при заключении Договора истец не знал о том,что может его заключить без оплаты комиссии,Банком указанная информация ему сообщена не была.

Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме82000,00 рублей,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.

В силу ст.168ГК РФ заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части. Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителя признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.

В силу ст. 395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая,что ответчик с21мая2008года неправомерно удерживает денежные средства истца в сумме82000,00рублей,с указанного времени за пользование чужими денежным средствами с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска -7,75%.

888дней (с с21мая2008года по25октября2010года) х82000,00рублей х7,75%/360/100 =15460,93рубля.

В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года № «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий,требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить,с учетом требований разумности и справедливости, определить сумму компенсации морального вреда в размере1000рублей.

Таким образом,с ответчика в пользу истца необходимо взыскать:82000,00+15460,00+1000,00 =98460,93рубля.

В силу п.6ст. 13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф49230,47рублей (50%от98460,93рублей),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

В доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме3323,83рубля,исходя из положений ст.333.19НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать орг. пользуБайкаловой Ларисы Петровны98460 (девяносто восемь тысяч четыреста шестьдесят) рублей93копейки.

Взыскать орг. доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме3323 (три тысячи триста двадцать три) рубля83копеек.

орг. в доход местного бюджета штраф в сумме49230 (сорок девять тысяч двести тридцать) рублей47копеек.

Решение может быть обжаловано Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решениясудав течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий: С.М.Кучерова