Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-351/2015 ~ М-351/2015 от 18.02.2015

Гражданское дело №2-351/088-2015 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск                                    10 марта 2015 года

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Найдёновой И.В.,

при секретаре Долженковой Н.М.,

с участием представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» Михайлюка Д.М., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Панфиловой Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Панфиловой Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Панфилова Н.В. /далее – клиент, ответчица/ обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» /далее – истец, Банк/ с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» /далее – договор о карте/. В рамках договора о карте Панфилова Н.В. просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Рассмотрев оферту Панфиловой Н.В., изложенную в совокупности документов (заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах) Банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Панфиловой Н.В. в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчице банковскую карту и, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчицей была активирована ДД.ММ.ГГГГ путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием карты были совершены расходные операции. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов, комиссий. В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по плате минимальных платежей, Банк, на основании пункта 4.17 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчицы заключительное требование, однако, данное требование ответчицей в срок исполнено не было. В связи с неисполнением ответчицей своих обязательств, на основании пункта 4.22 Условий, Банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Ссылаясь на положения статей 432, 435, 438, 809, 810, 819, 820, 309, 310 ГК РФ, просил заявленные требования удовлетворить, взыскать с ответчицы Панфиловой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Михайлюк Д.М., наделенный надлежащими полномочиями согласно выданной доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил из удовлетворить, взыскать с ответчика Панфиловой Н.В. задолженность по договору о карте в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Ответчица Панфилова Н.В. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о дне, месте, времени слушания дела, не явилась, не сообщив суду о причинах неявки, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав и оценив материалы дела, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Панфилова Н.В. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ней договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту "Русский Стандарт"; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты; установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Согласно пункту 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» /далее – Условия/ принятием /акцептом/ Банком предложения /оферты/ клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Предложение Панфиловой Н.В. было акцептовано Банком в порядке статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ, согласно пункту 2.2.2 Условий. На основании указанного предложения банк открыл счет №, тем самым заключив договор о карте, выпустил карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

ДД.ММ.ГГГГ Панфилова Н.В. получила карту «Русский Стандарт <данные изъяты>», что следует из копи расписки в получении карты/ПИН.

Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты "Русский Стандарт" заключен на Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".

Из заявления следует, что Панфилова Н.В. полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности, ей известно, что за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом и с условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. Панфилова Н.В., согласно имеющейся подписи, ознакомлена.

Условия и Тарифы по картам были разъяснены и получены Панфиловой Н.В. при принятии заявления банком, что подтверждается подписью в поданном заявлении.

Согласно пункту 7.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий. Минимальный платеж, в соответствии с Тарифами Банка составляет <данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

С данными условиями погашения ежемесячных минимальных платежей, а также тарифами и общими условиями предоставления кредитной карты, в том числе о лимите задолженности, ответчик Панфилова Н.В. была ознакомлена, что подтверждается материалами дела.

Факт получения и использования Панфиловой Н.В. денежных средств не оспаривался сторонами по делу. Таким образом, суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Учитывая, что договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и Панфиловой Н.В., отвечает требованиям статьи 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных статьей 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств кредитного лимита выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме заемщиком выполнены не были.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

Согласно статье 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьями 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

АО "Банк Русский Стандарт" не взимало с Панфиловой Н.В. плату за открытие и ведение ссудного счета, который является счетом бухгалтерского учета. В период с момента заключения договора Банком оказывалась услуга по обслуживанию счета, предусмотренная условиями заключенного между сторонами договора о карте и нормами действующего гражданского законодательства.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"), а также условий договора о карте, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете. Кроме того, в соответствии с условиями договора о карте клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке статьи 850 ГК РФ (то есть при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренных законодательством и условиями договора.

Договор о карте, заключенный АО «Банк Русский Стандарт» с Панфиловой Н.В., имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, так как содержит соответствующие условия, а в силу положений пункта 3 статьи 421 ГК РФ отношения по нему регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставленная Банком клиенту карта в рамках договора о ней, является кредитной.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Панфиловой Н.В. было осуществлено с использованием банковского карточного счета клиента.

Открытый Панфиловой Н.В. счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств со счета был согласован с Панфиловой Н.В. при заключении договора о карте и указывается в Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. При этом карта, которую просила выдать ей Панфилова Н.В., является кредитной, используемой при безналичных расчетах, в связи с чем предоставление наличных денежных средств с кредитного счета является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов и т.п.), в связи с чем взимание указанной комиссии не противоречит действующему законодательству, так как в случае использования клиентом карты в целях проведения безналичных расчетов он не несет никаких комиссионных расходов.

Как следует из выписки из лицевого счета, Панфиловой Н.В. с использованием карты были совершены неоднократные расходные операции по получению наличных денежных средств с карты. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" она была обязана обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на своем счете для списания банком денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке.

В нарушение положений договора Панфиловой Н.В. не осуществлялась оплата минимальных платежей, необходимых для погашения суммы предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на ее счете.

В соответствии с пунктом 4.17 Условий срок погашения задолженности включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был выставлен заключительный счет-выписка, в соответствии с которым ответчице Панфиловой Н.В. в срок до ДД.ММ.ГГГГ уплатить <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Требования, указанные в заключительном счете-выписке о погашении задолженности, ответчицей Панфиловой Н.В. не исполнены.

Плата за выдачу наличных денежных средств, плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, а также плата за пропуск минимального платежа не подлежат исключению из задолженности, поскольку их взимание предусмотрено условиями договора.

Взимание штрафа за просрочку внесения очередного минимального платежа не является нарушением законодательства, поскольку предоставление кредита является правом банка, который может устанавливать специальные условия, в том числе и штрафы за просрочку внесения минимального платежа, так как в связи с просрочкой клиентом внесения платежа у банка возникают дополнительные расходы, связанные, в частности, с расчетом повышенных процентов и информированием клиента о просрочке.

Размер неустойки, в соответствии с Тарифами Банка, составляет <данные изъяты>% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

В соответствии с данными условиями договора, Банк начислил Панфиловой Н.В. неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Ходатайств от ответчицы Панфиловой Н.В. о снижении неустойки в суд не поступало.

Учитывая вышеизложенное суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Панфиловой Н.В. о взыскании задолженности по договору о карте в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, и неустойки в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, которая в полном объеме подлежит взысканию с Панфиловой Н.В..

На основании изложенного и руководствуясь статьей 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Панфиловой Н.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с Панфиловой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Панфиловой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Взыскать с Панфиловой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:                          И.В.Найдёнова