Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2455/2020 от 02.03.2020

10RS0011-01-2020-000087-39 Дело № 2-2455/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе:

председательствующего судьи Величко С.А.,

при секретаре Галашовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Половинкиной Э. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее также - Банк, истец) обратилось в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) и Половинкиной Э.В. (далее также – ответчик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме
<данные изъяты> руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Истец указывает, что денежные средства были перечислены ответчику. Размер процентной ставки за пользование кредитом установлен кредитным договором в размере 69,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1 % за каждый день просрочки. Как указывает истец, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64860,84 руб., из которой 25959,93 руб. – сумма основного долга, 19557,29 руб. – сумма процентов, 19343,62 руб. – штрафные санкции. Истец на этапе подачи искового заявления посчитал возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы в размере 10342,27 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Истцом направлялось в адрес ответчика требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако ответчик на вышеуказанное требование не отреагировал. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55859,49 руб., из которой 25959,93 руб. – сумма основного долга, 19557,29 руб. – сумма процентов, 10342,27 руб. – штрафные санкции, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1875,78 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Половинкина Э.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Представила возражения на исковое заявление, полагает свои обязательства перед истцом исполненными в полном объеме, а договор расторгнутым, поскольку размер заявленных к взысканию процентов по кредиту из расчета 69,9 % годовых не соответствует условиям кредитного договора, которым определена полная стоимость кредита в размере 33,354 % годовых, что требует проведения перерасчета. При этом указывает на неправомерность распределения банком уплаченных заемщиком по кредитному договору сумм в общем размере 212359 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в первую очередь в счет уплаты процентов по договору по повышенной ставке, а не на погашение основного долга. Считает договор кредитования противоречащим действующему законодательству; в нарушение Закона «О защите прав потребителей» истец не довел до ответчика полную и достоверную информацию о кредитном продукте; вместо потребительского кредита заемщику был предоставлен иной кредитный продукт, а именно виртуальная кредитная карта; договор не был надлежащим образом исполнен. Также указывает на то, что сторонами при заключении договора был согласован график платежей, согласно которому установлен срок кредитования (31 месяц) с аннуитетными платежами, последний платеж по договору должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ. Считает необоснованными исковые требования также ввиду имевшейся на стороне истца просрочки кредитора, поскольку ответчик не имел сведений о реквизитах счета, на который следовало вносить платежи в погашение кредита. Ходатайствовала о снижении размера предъявленных к взысканию штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

В силу положений ст.ст. 167, 243 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № (далее также – договор, кредитный договор), в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 договора кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 34 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 69,9 % годовых.

Согласно п. 6 договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Кроме того, поскольку в заявлении на выдачу кредита ответчиком был указан желаемый срок кредитования (36 месяцев), истцом составлен информационный график платежей по кредиту на случай его досрочного гашения клиентом в период до ДД.ММ.ГГГГ, содержащий размеры платежей по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 платеж). Вопреки доводам ответчика данный график платежей, как усматривается из его содержания, является информационным и определяет размер рекомендуемого платежа при указанном сроке и сумме кредита (с учетом выраженного ответчиком намерения о досрочном погашении кредита). При этом в соответствии с п. 7. Договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей заемщика, установленный п. 6 договора, при частичном досрочном возврате кредита не изменяются.

Пунктом 12 данного договора предусмотрена неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из материалов дела следует, что истец исполнил принятые на себя обязательства по названному кредитному договору, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику кредит в сумме
<данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено, в тот же день ответчиком произведено снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., что ответчиком также не оспорено.

Вопреки возражениям ответчика, условиями кредитного договора (п. 4) в случае снятия с карты наличных или перевода на любой иной счет предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 69,9 % годовых. Указанное условие договора ответчиком в установленном порядке оспорено не было, оснований для применения положений п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в данном случае судом не усмотрено, поскольку установленный договором размер полной стоимости кредита не превышает предельно допустимого значения (34,980 %) в контексте п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Из представленных документов следует, что ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно непогашение суммы кредита и процентов в сроки, установленные договором. Доказательств обратного стороной ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Учитывая вышеприведенные положения п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право досрочного взыскания всей суммы кредита, которым он воспользовался, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование от ДД.ММ.ГГГГ № об исполнении обязательств по кредитному договору с указанием размера основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77114,61 руб., реквизитов для перечисления денежных сумм, а также того обстоятельства, что в указанный размер задолженности не входит сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции. Факт направления требования в адрес ответчика подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ и почтовой квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Требование банка о возврате денежных средств было исполнено ответчиком частично.

Материалами гражданского дела № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Петрозаводска Республики Карелия, временно исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка №
г. Петрозаводска Республики Карелия, по заявлению АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу банка с Половинкиной Э.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55859,49 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № г. Петрозаводска Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением в адрес мирового судьи возражений от Половинкиной Э.В. относительно исполнения судебного приказа (ст. 129 ГПК РФ).

Истцом по настоящему делу представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, согласно которому размер задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом самостоятельного снижения им суммы штрафных санкций составил 55859,49 руб., а именно: сумма срочного основного долга –
19963,76 руб., сумма просроченного основного долга – 5996,17 руб., сумма срочных процентов – 1430,18 руб., сумма просроченных процентов – 17955,37 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 171,74 руб., неустойка (штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты) – 10342,27 руб.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, совпадает с данными выписки по счету, проверен судом и с учетом положений ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ признается правильным.

Довод ответчика о том, что примененная при расчете процентов за пользование кредитом процентная ставка является завышенной, опровергается условиями кредитного договора (п. 4), согласно которому в случае снятия с карты наличных или перевода на любой иной счет предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 69,9 % годовых. Примененная истцом при начислении процентов по кредиту ставка соответствует договорной величине.

Вопреки возражениям ответчика все платежи, произведенные им по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ учтены истцом в соответствующих размерах и периодах с соблюдением положений п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» об очередности погашения задолженности, вследствие чего довод заемщика о прекращении принятых им на себя обязательств по договору их исполнением (п.1 ст. 408 ГК РФ) судом отклоняется.

Предусмотренных ст. 450 ГК РФ оснований для признания спорного кредитного договора расторгнутым, а обязательства прекращенными, судом не установлено. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Иные доводы ответчика, в том числе о том, что в нарушение Закона «О защите прав потребителей» истец не довел до ответчика полную и достоверную информацию о кредитном продукте; вместо потребительского кредита заемщику был предоставлен иной кредитный продукт; договор не был надлежащим образом исполнен, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, вследствие чего судом отклонены.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Нормами ст. 333 ГК РФ суду при рассмотрении требований о взыскании неустойки предоставлено право уменьшить предъявленную к взысканию неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Поскольку степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе применить указанный критерий исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, но с учетом ограничения, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер задолженности, характер обязательства, период просрочки, учитывая постепенное увеличение размеров просроченных процентов и просроченного основного долга в каждом из периодов, указанных в приложенных истцом расчетах исковых требований, направление истцом досудебной претензии ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, суд, реализуя право, предоставленное ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым уменьшить размер штрафных санкций по договору за заявленный истцом период с 10342,27 руб. до
5 500 руб., то есть до величины, которая не менее суммы, рассчитанной исходя из однократной ключевой ставки Банка России, что соответствует требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по кредитному договору, составляет 51017,22 руб., а именно: сумма срочного основного долга – 19963,76 руб., сумма просроченного основного долга – 5996,17 руб., сумма срочных процентов – 1430,18 руб., сумма просроченных процентов – 17955,37 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 171,74 руб., неустойка (штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты) –
5 500 руб.

Оценивая довод ответчика относительно освобождения ее от уплаты процентов и штрафных санкций ввиду просрочки кредитора, суд считает такую позицию несостоятельной ввиду следующего.

Приказом Центрального Банка РФ от 12.08.2015 №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия.

Согласно п. 4 ст.15 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» имелась информация о реквизитах для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В соответствии со статьей 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Таким образом, ответчик не был лишен возможности исполнять свои обязательства в порядке статьи 327 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, ответчик, являясь заемщиком, не предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, достаточных и допустимых доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с признанием банка несостоятельным (банкротом), не представлено. Оснований для применения ст.406 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в абз. 4 п. 21 постановления от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере
1875,78 руб. в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ, исходя из размера заявленных исковых требований. С учетом вышеприведенных норм процессуального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по их применению с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Половинкиной Э. В. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51017,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1875,78 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья С.А. Величко

Решение изготовлено в окончательной форме 25.03.2020