Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2989/2010 ~ М-2988/2010 от 07.10.2010

Дело № 2-2989/2010

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25октября2010года Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Стреж Л.А.

с участием истца Ибрагимова А.Х.

представителя ответчика ФИО3

при секретаре Карасевой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ибрагимова Алексея Харисовича к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

    у с т а н о в и л:

Истец Ибрагимов А.Х.обратился в суд с иском к <данные изъяты> с требованием о взыскании банковской комиссии.Свои требования мотивировал тем,что30сентября2008года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №на предоставление ипотечного кредита в размере5.000.000рублей.Согласно п.3.1указанного договора банк возложил на него обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание счета в размере200.000руб. Данная сумма банковской комиссии истцом оплачена в день получения кредита30сентября2008года в полном объеме.Однако,положение п.3.1кредитного договора не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя.Истец просит взыскать с ответчика возврат банковской комиссии за обслуживание ссудного счета в размере200.000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере44.855руб.55коп.,сумму неосновательного обогащения в размере55.282руб.43коп.,а также проценты,начисленные на сумму неосновательного обогащения6.130руб.50коп.,а всего306.268руб.48коп.

В судебном заседании истец Ибрагимов А.Х.исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика - ФИО3,действующий на основании доверенности,исковые требования не признал,суду пояснил,что по мнению ответчика банк правомерно возложил на истца оплатить комиссию за обслуживание судного счета.При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами истец исходит из ставки рефинансирования11%,однако указанная ставка сейчас составляет7,75%.Неосновательного обогащения не было,так как банк начислял проценты на сумму кредита,а сумма комиссии оплачивалась истцами из собственных средств.

Суд,выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования Ибрагимова А.Х.обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так,в соответствие со ст.16Закона «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Согласно п.1ст.819ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями статьи29Федерального закона от02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом.Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам),комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами,за исключением случаев,предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П,утвержденным Центральным банком РФ31.08.1998года.Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России26.03.2007N302-П) следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от08.04.2008N46-ФЗ) предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.

На основании статьи30упомянутого Закона Банк России указанием от13.05.2008N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых,в расчет которой включены,в том числе и комиссии за выдачу кредита,как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом,действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории РФ,утвержденных Центральным банком РФ от05.12.2002года №205-П,обязанность создания условия предоставления и погашения кредита,возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета-это действие,направленное на исполнениеобязанностей банка в рамках кредитного договора,условие договора о том,что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж,не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору,а также обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов,связанных с осуществлением банком действий,направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Условие кредитного договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета,противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика,как потребителя.

В судебном заседании установлено,что30сентября2007года между истцом и <данные изъяты>,заключен кредитный договор №,в соответствии с которым Банк предоставил истцу ипотечный кредит на долевое участие в финансировании строительства квартиры в размере5.000.000рублей с уплатой13,75%годовых.

Пунктом3.1Кредитного договора предусмотрено,что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет,за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере200.000руб. не позднее даты выдачи кредита (л.д.5оборот,6).Согласно приходно-кассовому ордеру от30сентября2008года (л.д.13),комиссия в размере200.000руб. оплачена истцом в банк при получении кредита.Данная сумма комиссии полежит возврату истцу в полном объеме.

В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствамивследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в ихуплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежатуплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте егонахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядкесуд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковскогопроцента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом неверно применен размер учетной ставки рефинансирования11%,которая составляла на день обращения истца в суд7,75%,исходя из которой подлежит расчет неустойки.Расчет процентов по ст.395ГК РФ по кредитному договору за период с01октября2008года (день оплаты комиссии) по04октября2010года (заявленная конечная дата истцом) 200000руб.х734дней/360дн.х7,75%) = 31.602руб.78коп.

Однако,сумму неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере31.602 руб.78коп.суд находит завышенной.С учетом требований разумности и справедливости,учитывая явное несоответствие размеранеустойки последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер неустойки до25.000рублей.

Что касается исковых требований о взыскании неосновательного обогащения на сумму55.282руб.43коп.и процентов,начисленных на сумму неосновательного обогащения,в размере6.130руб.50коп.,то они удовлетворению не подлежат.Как видно из материалов дела,истец внес на основании приходного ордера комиссию в размере200.000руб.из своих собственных средств,банковская комиссия не удерживалась банком из суммы кредита,кредит выплачен истцу в полном объеме,указанном в договоре,поэтому ответчиком правомерно начисляются проценты на всю сумму кредита.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере(от удовлетворенной судом суммы исковых требований200.000руб. комиссии+25.000руб.неустойка = 225.000руб. ) 5450руб.

Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммыкомиссий банка в размере225.000руб.,судсчитает необходимым взыскать с банка штраф в доход местного бюджета в размере112.500руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р е ш и л:

Взыскать с <данные изъяты> <данные изъяты> №в пользу Ибрагимова Алексея Харисовича возврат комиссии в размере200.000руб.,неустойку в размере25.000рублей,а всего225.000руб.50коп.

Взыскать с <данные изъяты> №госпошлину в доход государства в размере5450руб.

Взыскать с <данные изъяты> №штраф в доходместного бюджетав размере112.500руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10суток со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий         Стреж Л.А.