Решение по делу № 2-4301/2018 ~ М-3686/2018 от 19.11.2018

Дело № 2-4301\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    18 декабря 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волеговой Е.В. к ООО «СК ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Волегова Е.В. обратилась в суд с иском, с учетом уточненных требований к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 113 216 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг – 1 540 рублей и штрафа.

    Требования мотивирует тем, что между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 928 000 рублей, срок кредита ... месяцев, процентная ставка ...% годовых. В соответствии с условиями договора Банком была списана со счета сумма в размере 155 904 рублей в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Дата кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

    В данном случае, до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования.

В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действий договора страхования у истца отпала. В п.1 ст. 958 ГК РФ приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования.

Кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. При заключении договора страхования указанные обстоятельства страховой компанией не учтены. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п. 4 ст. 10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещение причиненных таким поведением убытков.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... месяца. В связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредиту и отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 113 216 рублей подлежит возврату.

Истец Волегова Е.В. в судебное заедание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, и отсутствие истца, исковые требования поддерживала.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, гражданское дело № ..., суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Дата между АО «ЮниКредит Банк» и Волеговой Е.В. заключен кредитный договор в форме индивидуальных условий, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 928 000 рублей под ... % годовых, сроком на ... месяцев.

В день заключения кредитного договора ... между Волеговой Е.В. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь», был заключен договор страхования по программе «...». Стороны заключили данный договор страхования на основании правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3, являющихся неотъемлемой частью договора, страхование произведено по следующим рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу ... в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая/болезни. Срок страхования ... месяца (равен сроку кредита). Страховая премия равна произведению страхового ...) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита цели использование заемщиком потребительского кредита без подтверждения цели кредитования: 928 000 рублей, оплата страховой премии в сумме 155 904 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования от Дата

Банком было выполнено распоряжение клиента; сумма страховой премии в размере 155 904 рублей была переведена в пользу страховой компании ООО "СК "Эрго Жизнь"; свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой ...

Дата истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила возвратить часть уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Также Дата истец направил ответчику претензию о выплате части страховой премии. Требования истца удовлетворены не были.

В заявлении на предоставлении кредита на текущие расходы Волегова Е.В. подтвердила, что ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7 прочих положений).

Заявление Волегова Е.В. подписала без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердила правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.

Согласно п. 6.13 правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 ...) при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.15 правил в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п. 7.4 договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п. 7.4.

В соответствии с п. 7.4 Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в редакции от ...), страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме.

Подписывая договор страхования, истица подтвердила, что ознакомилась и согласна с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № ...

Таким образом, истица письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатила страховую премию, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Заявление о возврате части страховой премии было подано истцом по истечении двух лет с момента заключения кредитного договора.

Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Вместе с тем, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту; страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту; досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита; после заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях. В силу закона, досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Из приведенных условий страхования усматривается, что не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита

Поскольку истец не приобрел право на возврат неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении исковых требований истца следует отказать.

Доводы истца основаны на неправильном толковании норма права и условий договора страхования.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о выплате страховой премии, то соответственно требования истца о компенсации морального вреда, нотариальных расходов и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волеговой Е.В. к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 113 216 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг – 1 540 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья                                 О.М. Пименова