Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3-44/2021 (2-3-284/2020;) ~ М-3-246/2020 от 07.12.2020

Дело №2-3-44/2021 (№2-3-284/2020)

УИД 13RS0015-03-2020-000411-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое Шайгово                 03 февраля 2021 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой О.Н.,

с участием в деле:

истца Деруновой Г.В., ее представителя Сурайкиной Д.А., действующей на основании устного заявления в порядке ст.53 ГПК РФ,

ответчика – акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Деруновой Г.В. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования,

установил:

Дерунова Г.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование») о взыскании страховой суммы по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указывает, что 08.06.2018 Дерунову А.П. на основании заключенного с АО «Россельхозбанк» кредитного соглашения был предоставлен кредит в размере 163 840,79 рублей сроком на 3 года. Своих обязательств по кредитному соглашению Дерунов А.П. не исполнил, так как 07.09.2018 умер. Задолженность по кредитному соглашению составила 169 326 рублей. При заключении кредитного соглашения заёмщик присоединился к Программе коллективного страхования на случай смерти. Дерунов А.П. был застрахован на случай болезни и смерти, уплатил страховую премию в размере 12 976,19 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся АО «Россельхозбанк».

В октябре 2018 года дочь истца обратилась в АО «Россельхозбанк», где совместно с сотрудником банка составила заявление о страховой выплате.
Из полученного от страховой компании ответа следует, что смерть Дерунова А.П. не была признана страховым случаем, поскольку явившееся причиной смерти заболевание «ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический коронарокордит» развилось и было диагностировано до присоединения Дерунова А.П. к Программе страхования.

Считает, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является незаконным, так как при написании заявления на страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней Дерунов А.П. ответил на все вопросы о состоянии его здоровья, подтвердил свой возраст, отсутствие инвалидности, отсутствие перечисленных в тексте заявления болезней, а также уполномочил любое медицинское учреждение передавать страховщику и страхователю полную информацию о состоянии его здоровья, дал согласие на передачу любым медицинским учреждением всей информации, касающейся состояния его здоровья. Банк со своей стороны дополнительных сведений о состоянии здоровья Дерунова А.П. не истребовал, своим правом на оценку страхового риска в полном объеме добровольно не воспользовался. В связи с вышеизложенным считает, что смерть Дерунова А.П. является страховым случаем, в связи с чем полагает, что с ответчика подлежит взысканию страховая сумма в размере 169 326 руб., а также штраф за необоснованную задержку выплаты страховой суммы в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы и компенсация морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец Дерунова Г.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Представитель истца Сурайкина Д.А., действующая в порядке ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что в конце 2018 года она от имени истца обратилась в банк за выплатой страхового возмещения в связи со смертью заемщика Дерунова А.П., где совместно с сотрудником банка было подготовлено заявление на страховую выплату, приложила к обращению необходимые документы: копию свидетельства о смерти, справки о смерти. На протяжении полутора лет ответа ни от банка, ни от страховой компании не поступало. О том, что страховая компания отказала в страховой выплате, им стало известно в суде при рассмотрении дела о взыскании с них кредитной задолженности. С отказом страховой компании она не согласна. Согласно доводам АО СК «РСХБ-Страхование», заемщик не сообщил о заболевании, но у банка имелось письменное согласие Дерунова А.П. на то, что банк имеет право запрашивать информацию о состоянии его здоровья в медицинских учреждениях, однако банку на момент выдачи кредита было неинтересно состояние здоровья заемщика, поскольку он не воспользовался своим правом запросить информацию об имеющихся заболеваниях Дерунова А.П. Риски несет страховая компания. Недобросовестности Дерунова А.П. при заключении договора страхования не имеется. Указывает, что Дерунов А.П. при жизни не жаловался на сердце, в больнице проходил лечение, которое не было связано с сердечными заболеваниями, с причиной смерти, указанной в медицинских документах они не согласны, поскольку вскрытия не было, и эти причины являются условными.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, извещен надлежащим образом. Направил суду письменные пояснения на исковое заявление, в которых полагает необходимым требования Деруновой Г.В. оставить без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден претензионный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный федеральным законом №123-ФЗ от 04.06.2018. При этом также указывает, что на момент присоединения к программе страхования заемщик Дерунов А.П. не подлежал страхованию, поскольку в силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования, не подлежат страхованию лица, в том числе получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; страдающие на дату распространения на них действия Договора от заболеваний сердца. Если на страхование принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Подписывая заявление на подключение к программе страхования, Дерунов А.П. указал, что на момент подписания заявления он не страдал от заболеваний сердца, поэтому и был включен в Программу коллективного страхования. При этом страховщик не воспользовался своим правом на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку принял от Дерунова А.П. удостоверение его подписью на заявлении сведений о состоянии здоровья, тем самым получил информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний, то есть предпринял необходимые меры для установления здоровья застрахованного. 31.10.2018 истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Дерунова А.П., наступившей 07.09.2018. По результатам рассмотрения страховщиком данного заявления и полученных документов, страховщиком принято решение об отказе в страховой выплате на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения Дерунова А.П. к Программе страхования по Договору страхования.

Представитель третьего лица – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Выслушав истца, его представителя, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 ст.421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно ч. 3 ст. 3 указанного Закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласуясь с закрепленными в статьях 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод праве каждого на справедливое судебное разбирательство и праве на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в п. 1 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в ст. 9 ГПК РФ принципе диспозитивности, приведенные выше положения ГПК РФ предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом вышеизложенных норм права, истец, обращаясь в суд для разрешения спора о страховой выплате, обязан доказать наличие страхового случая.

Судом установлено, что 08 июня 2018 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Деруновым А.П. было заключено соглашение №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 163 840,79 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата не позднее 08 июня 2021 г.

Также 08 июня 2018 г. в своем заявлении Дерунов А.П. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с Условиями Договора страхования. При этом, подписав указанное заявление, Дерунов А.П. подтвердил, что он не является инвалидом, не имеет действующего направления на МСЭ; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекции и не болен ли СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; не находился под следствием и не осужден к лишению свободы; не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией (п.1 Заявления).

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на него условий Договора страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику Дерунов А.П. в соответствии с п. 3 вышеназванного заявления уплатил АО «Россельхозбанк» 12 976,19 руб.

В указанном заявлении Дерунов А.П. удостоверил своей подписью, что ему известно о том, что если будет установлено, что на момент присоединения к Договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п.1 Заявления, договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования.

Деруновым А.П. подтверждено, что вся информация, приведенная в Заявлении, является полной и достоверной (п.8 Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ Дерунов А.П. умер.

Из копии наследственного дела №12/2019, заведенного нотариусом Старошайговского нотариального округа Республики Мордовия, следует, что наследником к имуществу умершего Дерунова А.П. является его супруга Дерунова Г.В., которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении автомобиля и недвижимого имущества, имеются сведения о наследниках Дерунова А.П., отказавшихся от наследства в пользу Деруновой Г.В., - Сурайкина Д.А., Дерунов В.А.

В октябре 2018 года управляющий ДО №3349/20/06 в с.Старое Шайгово обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в отношении застрахованного лица Дерунова А.П..

По результатам обращения АО СК «РСХБ-Страхование» прияло решение об отказе в страховой выплате в виду непризнания смерти Дерунова А.П. страховым случаем, поскольку заболевание «ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический коронарокордит», явившиеся причиной смерти застрахованного лица, развилось и было диагностировано до присоединения Дерунова А.П. к Программе страхования, согласно условиям которой страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действие Договора страхования.

Проверив доводы истца об отсутствии доказательств недобросовестности Дерунова А.П. при заключении договора страхования, об отсутствии умысла на введение страховой компании в заблуждение, а также отсутствие умысла застрахованного лица на причинение вреда своей жизни и здоровью, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 14 июля 2018 г. причиной смерти Дерунова А.П. являются: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>. <данные изъяты>.

Аналогичная причина смерти Дерунова А.П. указана и в справке о смерти № от 14.09.2018.

Из объяснительной записки врача-терапевта ГБУЗ РМ «Старошайговская районная больница» следует, что Дерунов А.П. находился под наблюдением у врача-терапевта с 1986 года по поводу <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>. С 2017 г. наблюдалось ухудшение состояния, за 2018 г. дважды находился на стационарном лечении, 20 августа 2018 г. хирургом назначено амбулаторное лечение <данные изъяты> голени.

Из посмертного эпикриза, предоставленного ГБУЗ РМ «Старошайговская районная больница» 19.01.2021, Дерунов А.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находился под наблюдением у врача-терапевта, невролога по поводу <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, нарушение <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>. Диагноз: <данные изъяты>, нарушение <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>.

Таким образом, до заключения кредитного соглашения 08 июня 2018 г. и присоединения к Программе коллективного страхования у Дерунова А.П. были диагностированы заболевания сердца, о наличии которых Дерунов А.П. не мог не знать, так как неоднократно обращался по поводу них к врачам, проходил стационарное лечение. Дерунов А.П. имел возможность сообщить о случаях обращения в медицинские учреждения, которые предшествовали заключению договора. То есть при заключении договора добровольного личного страхования Дерунов А.П. сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и последствий от его наступления.

Более того, последующие события, связанные со смертью Дерунова А.П., включая установленную причину смерти: отек легких, фибрилляция предсердий, ИБС. Атеросклеротический коронарокардит, свидетельствуют о сохранении ранее диагностированных у Дерунова А.П. заболеваний в последний год его жизни.

При этом суд отклоняет ссылку представителя истца на неверное указание медицинскими работниками причины смерти Дерунова А.П., поскольку они опровергаются материалами дела, а истцом, в нарушении требований ст.56 ГП РФ, суду не представлено доказательств в подтверждение своих доводов.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), с условиями которой Дерунов А.П. был ознакомлен и обязался её выполнять, что следует из подписанного им заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий (в том числе получавшее когда либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающее заболеваниями сердца, имеющее установленный диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия), то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Также Дерунов А.П. был ознакомлен, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

Договором коллективного страхования №32-0-04/5-2014, заключенного 26.12.2014 между АО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», Программой коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), являющейся приложением к Договору коллективного страхования, предусмотрено, что если на страхование было принято лицо, подпадающее на момент включения в Бордеро под любую из категорий, перечисленных в п.п. 1.7.1-1.7.5 договора (в том числе получавшее когда либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающее заболеваниями сердца, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии), то договор признается недействительным в отношении такого лица с момента распространения на него действия договора.

Ссылку представителя истца о том, что страховщиком не предпринимались попытки выяснить состояние здоровья застрахованного лица при заключении договора страхования, суд считает несостоятельной в ввиду следующего.

Поскольку при подаче заявления присоединения к Программе страхования Деруновым А.П. было указано, в том числе и на то, что он не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, в этом случае у страховщика отсутствовала необходимость для проведения обследования страхуемого лица, предусмотренная ч. 2 ст. 945 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, страховая компания правомерно отказала в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Дерунова А.П.

Оснований для понуждения АО СК «РСХБ-Страхование» выплатить страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору, заключенному с Деруновым А.П., у суда не имеется.

Невозможность присоединения заемщика к Программе коллективного страхования ввиду наличия заболеваний, исключающих возможность страхования определенных договором рисков, несообщение страховщику об их наличии, вопреки условиям заключаемого сторонами соглашения, не образует у лица, обратившегося в суд с данными требованиями, права требования осуществления страховой выплаты по случаю смерти страхователя.

Требования истца о взыскании штрафа за необоснованную задержку выплаты страховой суммы и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, оснований для удовлетворения которого судом не установлено.

Довод представителя ответчика о необходимости оставления искового заявления Деруновой Г.В. без рассмотрения в виду несоблюдения последней претензионного досудебного порядка урегулирования спора, а именно ее необращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (ст.1, 15, 25, 32 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») суд находит несостоятельным по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ с 28 ноября 2019 г. потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

Таким образом, порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если рассмотрение требования потребителя к страховой компании отнесено законом к компетенции финансового уполномоченного, то за защитой своих нарушенных прав, начиная с 28 ноября 2019 года, потребитель должен первоначально обратиться к финансовому уполномоченному, а не в суд.

Согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В данном случае потребителем финансовых услуг является выгодоприобретатель – банк.

Таким образом, требования Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ об обязательном досудебном обращении к финансовому уполномоченному на истца не распространяются.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Деруновой Г.В. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Н.В. Андреева

Мотивированное решение составлено 08 февраля 2021 года.

Председательствующий судья Н.В. Андреева