Решение по делу № 2-2380/2016 ~ М-1769/2016 от 21.04.2016

Дело № 2-2380/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2016 г.          г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи          Симоненко М.Н.

При секретаре Коневой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мишениной Натальи Евгеньевны к ПАО «Совкомбанк» о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Мишенина Н.Е. обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что между ней и ПАО «Совкомбанк» (ранее - ЗАО «ДжиИМани Банк») заключен кредитный договор № от 15.05.2014г. в рамках которого открыт банковский счет №.

Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),

денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 25.02.2016г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

По состоянию на 12.04.2016г. банковский счет не закрыт.

Данная позиция банка не ясна.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий:

Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита;

Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в ПАО «Совкомбанк» на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

Практика по аналогичным делам отражена в апелляционном определении Московского областного суда по делу № 33-31773/2015.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны ПАО «Совкомбанк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы

подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В соответствии со статьей 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание.

Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона.

Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей.

В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10 000 рублей.

Просит суд признать расторгнутым с 28.02.2016г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от 15.05.2014г. и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей; расходы на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 5 000 рублей; штраф (л.д. 4-9).

В судебное заседание истец Мишенина Н.Е., извещенная надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства (л.д. 81), не явился, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 9).

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 80), представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указал, что 15.05.2014 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Мишениной Н.Е был заключен кредитный договор № на сумму 300 000,00 рублей, процентная ставка по кредиту 19,90% процентов годовых, сроком до 07.07.2017г., к которому привязан счет № для проведения расчетов. Истец, подписав договор, согласился с ее условиями, собственноручно поставил подпись о том, что он ознакомлен с условиями предоставления на нем лежит обязанность по уплате начисленных процентов, согласно тарифов банка. На 01.06.2016 год общая задолженность по кредитному договору составляет 291154,82 руб., сумма задолженности увеличивается каждый день. Для того чтобы закрыть кредит и расторгнуть договор истец должен погасить всю имеющуюся задолженность по кредиту на текущую дату (дату платежа) также указано о произошедшей реорганизации Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ЗАО «ДжиИ Мани Банк», об изменении фирменных полного и сокращенного наименований ОАО ИКБ «Совкомбанк», а также об изменении положений Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» в целях приведения их в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу остальных положений законодательных актов Российской Федерации»; 05 декабря 2014 года Управлением Федеральной налоговой службы по Костромской области внесена запись в ЕГРЮЛ о регистрации Изменений №1 в Устав Банка, в соответствии с которыми ранее действующие фирменные полное и сокращенное наименования Банка изменены на новые: полное фирменное наименование Банка на русском языке - Публичное акционерное общество «Совкомбанк»; сокращенное фирменное наименование на русском языке - ПАО «Совкомбанк» (л.д. 71).

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из материалов дела следует, что между Мишениной Н.Е. и ЗАО «Современный Коммерческий банк» 15.05.2014г. заключен договор о предоставлении кредита (л.д. 13).

Согласно приложения № 1 к указанному договору в соответствие с договором (л.д. 13), общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «Современный Коммерческий банк» (л.д. 18-28), тарифами банка (л.д. 15) банк открыл для Мишениной Н.Е. текущий счет в рублях № (л.д. 14)

Согласно п. 11 кредит считается предоставленным банком с даты зачисления кредита на счет, согласно п. 14 прекращение обязательств по кредиту является основанием для прекращения настоящего договора и закрытия счета (л.д. 13).

В судебном заседании сторонами не оспаривался факт зачисления указанного кредита на данный счет и погашение кредитной задолженности через указанный счет.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу, полученную сумму займа, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное правило применяется и к отношениям по кредитному договору (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, истица обратилась в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии счета (л.д. 29), что суд расценивает как соблюдение досудебного порядка урегулирования спора истцом.

Однако анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права, суд приходит к выводу, что имеющейся счет после заключения договора кредитования по соглашению сторон предназначен для погашения кредитной задолженности истицы, о чем истица сама добровольно просила в договоре, поэтому данный счет не может быть закрыт по отдельному заявлению истца, поскольку является одним из условий предоставления и погашения Мишениной Н.Е. кредита.

Таким образом, оснований для признания договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от 15.05.2014г. расторгнутым с 28.02.2016г., и обязании ответчика закрыть банковский счет № не имеется, то в этой части требований истцу следует отказать.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Мишениной Н.Е. как потребителя банковской услуги, не подлежат удовлетворению и ее требования о взыскании с ответчика судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Мишениной Натальи Евгеньевны к ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 08 июня 2016 г.

Судья                                      М.Н. Симоненко