Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-944/2017 ~ М-842/2017 от 17.05.2017

Дело № 2 – 944 / 2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2017 г.                            г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области

в составе председательствующего судьи         Осокиной О.Ю.,

при секретаре         Осиповой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей:

о признании незаконными действий по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов,

о возложении обязанности произвести перерасчёт суммы кредита с уменьшением ежемесячного платежа по кредитному договору на сумму страхового взноса – 39 269 руб. 00 коп. до конца срока действия кредитного договора,

о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. 00 оп.,

о взыскании штрафа за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

-- К. обратилась в Свободненский городской суд Амурской области с вышеуказанным иском.

В обоснование заявленных требований истица в исковом заявлении и в ходе рассмотрения дела указала, что -- она обратилась к ответчику с заявлением о заключении с ней договора кредитования -- (смешанного договора, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счёта).

В заявлении указала, что:

- желает, чтобы банк установил ей лимит кредитования 181 800 руб. 00 коп. под 27,866 % годовых, без указания окончательного срока действия лимита кредитования (срок возврата кредита – до востребования),

- ставка % годовых за проведение безналичных операций 29%, за проведение наличных операций – 40%,

- схема погашения кредита – минимальный обязательный платёж (МОП-аннуитент) с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Размер МОП составляет 13 527 руб. 00 коп. в месяц. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода,

- банк предоставляет ей льготный период в течение 3 месяцев с даты заключения договора кредитования, в течение которого МОП-аннуитент составляет 100, 100 и 1 112 руб.,

- погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего банковского счёта,

- банк бесплатно открывает ей текущий банковский счёт и выпускает карту к текущему банковскому счёту,

- плата за снятие наличных денежных средств с карты 4,9% от снятой суммы плюс 399 руб.,

- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта 6,5% от снятой суммы плюс 399 руб.,

- кредитный продукт предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

В тот же день, --, она обратилась к ответчику с заявлением о заключении с ней договора кредитования для кредита «кредитная карта cashbask» с лимитом кредитования 33 000 руб. 00 коп., по которой ставка % годовых за проведение безналичных операций составила 29,9 %, за проведение наличных операций 74,9 %. Согласилась с тем, что схема погашения кредита - минимальный обязательный платёж (МОП) в размере 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Расчётный период начинается с момента установления лимита кредитования. Согласилась с тем, что погашение кредитной карты также осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего банковского счёта.

Таким образом, в один и тот же день она заключила и договор кредитования, и договор на выпуск и обслуживание совершенно самостоятельной, независимой от кредитного договора, кредитной карты.

При подписании документов менеджер банка предложил ей подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором было указано, что она согласна и обязуется оплатить банку услугу по включению её в список застрахованных лиц в размере 39 269 руб. 00 коп..

В заявлении она написала, что не согласна присоединяться к указанной программе.

Также ей был выдан на руки график погашения кредита, по которому она должна была вносить в погашение кредита банку:

-- - 100 руб. 00 коп.,

-- – 100 руб. 00 коп.,

-- – 1 112 руб. 00 коп.,

с -- по -- – по 13 527 руб. 00 коп. ежемесячно,

-- - 1 395 руб. 00 коп.,

-- - 18 руб. 62 коп..

В тот же день, --, кредит в сумме 181 800 руб. 00 коп. был перечислен банком на её текущий банковский счёт, и она получила на руки 172 450 руб. 00 коп. (за минусом 8 849 руб. 05 коп. - платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта 4,9% от снятой суммы).

Доказательств тому, что банк при выдаче средств удержал с неё сумму за присоединение к программе страхования клиентов банка (39 269 руб. 00 коп.) – нет.

Доказательств тому, что она оплатила указанную сумму из собственных средств – нет.

Договор страхования с ней не заключался. Страховой полис ей не выдавался.

Т.е. изначально она получила сумму кредита, установленную договором.

-- она направила в банк заявление – претензию, что она не давала согласия на присоединение к программе страхования клиентов банка, и что сумму 39 269 руб. 00 коп. банк должен ей вернуть на текущий банковский счёт. Что банк должен пересчитать аннуитентный ежемесячный платёж по кредиту, учтя, что выплатив данную сумму, она досрочно погасила часть кредита.

Ответ на претензию она не получила, но уже после подачи ею претензии:

-- банк списал с её кредитной карты просроченную страховую премию в сумме 13 427 руб. 00 коп.,

-- банк списал с её кредитной карты страховую премию в сумме 13 427 руб. 00 коп.,

-- банк списал с её кредитной карты страховую премию в сумме 12 415 руб. 00 коп.,

общая сумма списаний составила 39 269 руб. 00 коп., что соответствует страховой премии, которую она должна была бы уплатить при даче согласия на включение в программу страхования.

Полагает, что данную страховую премию банк списал незаконно.

Не обращаясь больше в банк с претензиями, -- она обратилась в суд с настоящим иском о защите прав потребителей.

Просит суд:

признать незаконными действия банка по присоединению её к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов, не взирая на её возражения

возложить на ответчика обязанность пересчитать сумму выданного кредита с уменьшением ежемесячного платежа по кредитному договору на сумму страхового взноса – 39 269 руб. 00 коп. до конца срока действия кредитного договора,

взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. 00 оп.,

взыскать штраф за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В настоящее судебное заседание истица не явилась. О дне, времени и месте рассмотрения дела была извещена судом заблаговременно и надлежащим образом. Просила отложить рассмотрение дела на более поздний срок, т.к. её не будет в г. Свободном до --. Доказательств уважительности причин неявки в суд не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1). Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3).

Суд, не имея доказательств уважительности причин неявки истицы, признав причину неявки неуважительной, рассмотрел дело в её отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился из-за дальности расстояния. Просил рассматривать дело в его отсутствие. С иском не согласен, т.к. -- банк отменил операции по оплате присоединения истицы к программе страхования и возвратил на кредитную карту истицы неправильно удержанные суммы страховой премии 12 415 руб. 00 коп., 13 427 руб. 00 коп., 13 427 руб. 00 коп. (а всего 39 269 руб. 00 коп.).

Плата за присоединение к программе страхования не входила и не входит в ежемесячный аннуитетный платёж истицы по кредиту, а потому отсутствуют основания для перерасчёта суммы кредита истицы с целью уменьшения ежемесячного платежа.

Т.к. банк добровольно возвратил на счёт истицы удержанную плату за присоединение к программе страхования – у суда отсутствуют основания для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, судебных расходов.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора – ООО СК «ВТБ Страхование» - в судебное заседание не явился. Своего мнения по существу заявленных требований не выразил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений;

суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Суд распределял между сторонами бремя доказывания, предлагал сторонам представлять суду любые дополнительные доказательства, которые, по их мнению, будут достаточными для отстаивания своих позиций.

В настоящем судебном заседании суд рассмотрел дело по имеющимся в нём доказательствам.

Из материалов дела следует, что -- истица обратилась к ответчику с заявлением о заключении с ней договора кредитования -- (смешанного договора, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счёта).

В заявлении указала, что желает, чтобы банк установил ей лимит кредитования 181 800 руб. 00 коп. под 27,866 % годовых, без указания окончательного срока действия лимита кредитования (срок возврата кредита – до востребования).

Согласилась, что ставка % годовых за проведение безналичных операций 29%, за проведение наличных операций – 40%.

Согласилась, что схема погашения кредита – минимальный обязательный платёж (МОП-аннуитент) с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Размер МОП составляет 13 527 руб. 00 коп. в месяц. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода.

Согласилась, что банк предоставляет ей льготный период в течение 3 месяцев с даты заключения договора кредитования, в течение которого МОП-аннуитент составляет 100, 100 и 1 112 руб..

Согласилась, что погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего банковского счёта.

В этом же заявлении истица попросила банк бесплатно открыть ей текущий банковский счёт, согласилась на выпуск карты к текущему банковскому счёту. Согласилась вносить плату за снятие наличных денежных средств с карты 4,9% от снятой суммы плюс 399 руб. и вносить плату за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта 6,5% от снятой суммы плюс 399 руб..

Согласилась с тем, что кредитный продукт предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Далее, из материалов дела следует, что в тот же день, --, истица обратилась к ответчику с заявлением о заключении с ней договора кредитования для кредита «кредитная карта cashbask» с лимитом кредитования 33 000 руб. 00 коп., по которой ставка % годовых за проведение безналичных операций составила 29,9 %, за проведение наличных операций 74,9 %. Согласилась с тем, что схема погашения кредита - минимальный обязательный платёж (МОП), в размере 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Расчётный период начинается с момента установления лимита кредитования.

Согласилась с тем, что погашение кредитной карты также осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего банковского счёта.

Таким образом, в один и тот же день истица заключила с банком и кредитный договор с лимитом 181 800 руб. 00 коп., и договор на выпуск и обслуживание совершенно самостоятельной, независимой от кредитного договора, кредитной карты с лимитом 33 000 руб. 00 коп..

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора истице было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При даче согласия на присоединение к указанной программе, истица должна была оплатить банку услугу по включению её в список застрахованных лиц в размере 39 269 руб. 00 коп..

В данном заявлении истица написала, что не согласна присоединяться к указанной программе.

Материалами дела подтверждается, что -- кредит в сумме 181 800 руб. 00 коп. был перечислен банком на текущий банковский счёт истицы, и что она получила на руки 172 450 руб. 00 коп. (за минусом 8 849 руб. 05 коп. - платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта 4,9% от снятой суммы).

Доказательств тому, что банк при выдаче кредита удержал с истицы сумму за присоединение к программе страхования клиентов банка (39 269 руб. 00 коп.) – нет.

Доказательств тому, что истица самостоятельно оплатила указанную сумму банку при выдаче кредита – нет.

Доказательств тому, что между страховой компанией и истицей был заключен договор страхования – нет.

Доказательств тому, что истице выдавался страховой полис – нет.

Суд полагает установленным, что -- истица получила на руки всю сумму кредита, установленную договором кредитования (за минусом платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта 4,9% от снятой суммы, на что сама же согласилась при подписании заявления).

Также истице выдан на руки график погашения кредита, по которому она должна была вносить в погашение кредита банку:

-- - 100 руб. 00 коп.,

-- – 100 руб. 00 коп.,

-- – 1 112 руб. 00 коп.,

с -- по -- – по 13 527 руб. 00 коп. ежемесячно,

-- - 1 395 руб. 00 коп.,

-- - 18 руб. 62 коп..

Доказательств тому, что в сумму аннуитентных платежей по кредиту входит сумма страхования – нет.

Далее, из материалов дела следует, что -- истица направила в банк заявление – претензию, что т.к. она не давала согласия на присоединение к программе страхования клиентов банка, сумму 39 269 руб. 00 коп. банк должен ей вернуть на текущий банковский счёт. Что банк должен пересчитать аннуитентный ежемесячный платёж по кредиту, учтя, что выплатив данную сумму, она досрочно погасила часть кредита.

Из представленной истицей суду выписки ФГУП Почта России следует, что указанное заявление истицы было получено банком --.

Далее, суд полагает установленным, что только после подачи истицей указанной претензии:

-- банк списал с её кредитной карты просроченную страховую премию в сумме 13 427 руб. 00 коп.,

-- банк списал с её кредитной карты страховую премию в сумме 13 427 руб. 00 коп.,

-- банк списал с её кредитной карты страховую премию в сумме 12 415 руб. 00 коп.,

общая сумма списаний составила 39 269 руб. 00 коп., что соответствует страховой премии, которую истица должна была бы уплатить при даче согласия на включение в программу страхования.

Суд полагает, что данную страховую премию банк списал незаконно, т.к. согласия истицы на подключение её к программе страхования клиентов банка не имел.

Рассматривая требования истицы о признании незаконными действий банка по присоединению её к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов – суд полагает их не подлежащими удовлетворению, т.к. фактически истица не была присоединена банком к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка.

Рассматривая требования истицы возложить на ответчика обязанность пересчитать сумму выданного кредита с уменьшением ежемесячного платежа по кредитному договору на сумму страхового взноса – 39 269 руб. 00 коп. до конца срока действия кредитного договора – суд полагает их не подлежащими удовлетворению, т.к. нет доказательств тому, что кредит истице был выдан на руки за минусом спорной суммы или что проценты по кредиту были рассчитаны не на выданную сумму, а на завышенную, с учётом страховой премии, сумму.

Рассматривая требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. 00 оп. – суд полагает их подлежащими удовлетворению частично.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая характер причинённых истице нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая, что -- ответчик добровольно зачислил на счёт истицы 12 415 руб. 00 коп., 13 427 руб. 00 коп., 13 427 руб. 00 коп., а всего 39 269 руб. 00 коп. – суд полагает, что заявленный истицей размер морального вреда подлежит снижению до 1 000 руб. 00 коп..

Рассматривая требования истицы взыскать штраф за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы - суд полагает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При этом сумма компенсации морального вреда должна учитываться при исчислении штрафа.

Кроме того, т.к. в соответствии с законом «О защите прав потребителей», истица была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска – суд полагает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину.

В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу К.

- компенсацию морального вреда в сумме 1 000 (Одна тысяча) руб. 00 коп.,

- штраф за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя в размере 500 (Пятьсот) руб. 00 коп.,

а всего 1 500 (Одну тысячу пятьсот) руб. 00 коп..

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Свободный Амурской области» в сумме 300 (Триста) руб. 00 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:        подпись

Решение принято судом в окончательной форме 22 августа 2017 года

Копия верна:

Судья Свободненского

городского суда Амурской области             О.Ю.Осокина