Решение по делу № 2-121/2015 ~ М-61/2015 от 29.01.2015

Дело № 2-121/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Зенковского районного суда города Прокопьевска Кемеровской области Распопина И.О.

при секретаре Ивасевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

          25 марта 2015 года

дело по иску Бричеева В. Н. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

       Бричеев В.Н. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.

       Бричеев В.Н. в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

        В судебном заседании представитель истца по доверенности Лоскач Е.В. поддержала заявленные исковые требования, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита <данные изъяты>, сроком на 60 месяца. Согласно условиям кредитного договора, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> Данная сумма была им уплачена в день выдачи кредита путем безакцептного списания Банком денежных средств с банковского счета Клиента. Считает, что данные условия кредитования противоречат действующему законодательству РФ. При оформлении кредита ему была навязана программа страхования. Как усматривается из текста кредитного договора, условия, предусмотренные в кредитном договоре, предусматривающие личное страхование включены в условия предоставления потребительского кредита, которые были мне выданы. Поэтому нельзя полагать, что мое намерение принять участие в программе страхования было добровольным. Это противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Помимо этого, что в рамках заключенного, Банк осуществил его страхование в ООО «Страховая группа «Компаньон». Однако условия страхования, тарифы и правила ему предоставлены не были. Устанавливая единственное юридическое лицо в качестве страховщика, а именно ООО «Страховая группа «Компаньон», Банк обязал заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица-потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании является незаконным, а сумма за страхование подлежит возврату. Согласно ст. 151 ГК РФ, считает, также, что своими действиями Банк причинил ему моральный вред. Нарушение ответчиком закона при заключении договоров, а его прав на выбор условий договоров причинило ему определенные нравственные переживания по поводу незаконно навязанных ему условий договоров, вынужденности заключения договоров на этих условиях, поскольку получение кредитов ему было необходимо и пришлось соглашаться на все условия. В связи с этим считает, что требования компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда просит учесть характер этих переживаний, непринятие ответчиком действий к добровольному восстановлению его прав путем возврата ему незаконно удержанных денежных средств, необходимость обращения в суд для защиты своих прав. С учетом этих обстоятельств, причиненный истцу моральный вред оценивает в <данные изъяты>. Истец обратился в Банк с претензией о признании недействительными положений кредитного договора, предусматривающие страхование, однако Банк мне не ответил. Просит суд признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк», в части предусматривающей плату за личное страхования, страховой полис на страхование № - недействительными. Кроме того, просит взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в его пользу возмещение платы за страхование в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате юридических услуг в виде составления искового заявления в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

     Представитель ООО КБ «АйМаниБанк в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен, представил в суд письменные возражения, согласно которым считает исковые требования необоснованными. Между Бричеевым В.Н. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет в ООО КБ «АйМаниБанк». Целями кредита являлась оплата приобретаемого автомобиля и дополнительных договоров, поименованных в заявлении на перечисление денежных средств. Полный перечень услуг, на оплату которых банк может выдать кредит, содержится в п. 3.8 заявления-анкеты. В лицевой части анкеты с учетом волеизъявления заемщика проставляется отметка о согласии или отказа от предоставления кредита напротив каждого вида услуг, перечисленных в п. 3.8 заявления-анкеты. Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и КАСКО. Согласно п.3.8 заявления-анкеты заемщику выдан кредит на приобретение транспортного средства и оплату дополнительных услуг. Выбор заемщика об оплате за счет кредитных средств дополнительных договоров отражается в заявлении на перечислении денежных средств (приложение №3 к Условиям предоставления кредита). На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> на оплату страховой премии КАСКО, <данные изъяты> на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Эти платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены. Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий, Тарифов предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк» и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора (п. 18 Заявления-Анкеты). Согласно пункту 9 тарифа по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у Заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п.5 тарифа по программе розничного автокредитования). Также обращает внимание, что из якобы навязываемых дополнительных услуг оплачено только страхование жизни и здоровья и КАСКО, что показывает несостоятельность доводов истца. В случае, если бы указание дополнительных услуг в тексте Заявления-анкеты означало их автоматическое принятие заемщиком, включение в сумму кредита, то это повлекло бы их отражение в заявлении на перечисление денежных средств за дополнительные услуги (приложение №3 к Условиям). Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, КАСКО, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: сервиса Всё вернётся, «РАТ» сервиса и «GAP» страхования. Таким образом, можно сделать вывод о том, что подключение дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита. Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате). Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 9 Тарифа Банка. Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п.9 Тарифа) при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а именно: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступившим в результате страхового случая рискам: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования». В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, при условии наступления страхового случая и невозможности исполнить кредитные обязательства заемщиком самостоятельно, страховая компания погасит образовавшуюся задолженность на условиях договора страхования. Выгодоприобретателем на время действия кредитного договора назначен Банк с целью не допустить образования просроченной задолженности заемщика по кредитному договору при наступлении страхового случая, что также отвечает интересам заемщика. Подписание договора страхования (страхового сертификата) означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования. Условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав заемщика как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие, однако устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке. В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. По смыслу Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации. Страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники Банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, истцом в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Президиум ВАС РФ отметил, что предложение заемщику заключить кредитный договор на альтернативных условиях (с "пониженной процентной ставкой при страховании жизни и с повышенной процентной ставкой при отсутствии такого страхования) не нарушает права потребителя. Таким образом, отсутствие обязанности заемщика заключать договор страхования, право на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией подтверждается тарифом, действовавшим на момент заключения кредитного договора; добровольность заключения договора страхования подтверждается подписями на кредитном договоре, заявлении на перечисление денежных средств на оплату страховой премии, договоре страхования.

         Представитель ООО «Страховая группа «Компаньон» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на исковые требования не представил.

         Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

          Согласно п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АйМаниБанк» и Бричеевым В.Н. был заключен кредитный договор № , по условиям которого банк предоставил заемщику кредит для приобретения автомобиля в размере <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года, под 18,50% годовых. При заполнении заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ Бричеев В.Н. выразил намерение воспользоваться услугой страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Бричеев В.Н. написал заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, из которого следует, что он был согласен на страхование его от несчастных случаев и болезней, что ООО «АйМаниБанк» является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, согласен был оплатить расходы на страхование в размере <данные изъяты> (заявление от ДД.ММ.ГГГГ года). Указанные кредитный договор, заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, договор страхования (страховой полис) подписаны Бричеевым В.Н., то есть своей подписью истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку услуг по страхованию. Данных, свидетельствующих о том, что при подписании указанных документов на Бричеева было оказано давление либо он был введен в заблуждение, суду не представлено.

Также в тарифах по программе розничного автокредитования содержится пункт, согласно которому отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании, однако Бричеев В.Н. не указал о нежелании застраховать свою жизнь. Из условий кредитного договора не следует, что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни. Напротив, согласно заявлению о добровольном страховании истец мог отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни. В то же время, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Кроме того, само по себе заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству и направлено на обеспечение возвратности кредита.

          При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Бричеева В.Н.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.03.2015░.

░░░░░:

2-121/2015 ~ М-61/2015

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Бричеев Вячеслав Николаевич
Ответчики
ООО КБ "АйМаниБанк"
Другие
ООО "Страховая группа "Компаньон"
Лоскач Екатерина Владимировна
Суд
Зенковский районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
Судья
Распопина И.О.
Дело на сайте суда
zenkovsky--kmr.sudrf.ru
29.01.2015Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
30.01.2015Передача материалов судье
02.02.2015Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
02.02.2015Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
19.02.2015Подготовка дела (собеседование)
12.03.2015Подготовка дела (собеседование)
12.03.2015Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
25.03.2015Судебное заседание
30.03.2015Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
31.03.2015Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
31.07.2015Дело оформлено
16.02.2016Дело передано в архив

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее