Решение по делу № 2-1216/2021 ~ М-624/2021 от 10.02.2021

4

Дело № 2-1216/2021

42RS0009-01-2021-001183-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Марковой Н.В.

при секретаре Струнаевой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

23 сентября 2021 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Павлова И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Павлова И.Г. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к Павлова И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Промсвязьбанк» и Павлова И.Г. заключили **.**.**** кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ###. Вышеуказанные Правила определяют общие условия кредитного договора для всех заемщиков, предоставивших Банку анкету на получение кредита начиная с **.**.**** года (включительно).

Кредитный договор был заключен в следующем порядке.

Ответчик предоставил **.**.**** в Банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания ###, согласно которому Банк и ответчик заключили два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком **.**.****, согласно заявлению; договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком **.**.****

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее — Система PSB-Retail), выдан номер клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО).

В Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail ответчик **.**.**** осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредита, где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» было сформировано заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита ### простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1500000,00 руб. сроком на **.**.**** месяца со взиманием за пользование кредитом 14,40 годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Все изложенные выше действия Ответчика содержатся в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет должника, что подтверждается выпиской из банковского счета. После окончания срока возврата кредита ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам. С **.**.**** ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора истец направил **.**.**** ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до **.**.****, однако данная обязанность ответчиком не была исполнена до настоящего времени.

По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 1377754,90 руб., в том числе: 1260668,95 руб. — размер задолженности по основному долгу; 117085,95 руб. — размер задолженности по процентам.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с Павлова И.Г. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 1377754,90 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15088,77 руб.

Ответчиком заявлены встречные требования о признании незаключенным с ПАО «Промвязьбанк» договора ### от **.**.****, мотивированные тем, что на имя Павлова И.Г. и по её паспортным данным, неизвестным лицом было подано заявление на выпуск банковской карты ### от **.**.****, после чего по указанному номеру телефона – ### в данном заявлении получены коды и пароли доступа к личному кабинету, зайдя в который данное лицо и оформило заявку на получение кредитных денежных средств. Павлова И.Г. указывает, что кредитный договор, а также договор банковского счета не заключала и не подписывала их, кредитный денежные средства не получала.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом – путем направления почтового извещения почтовой связью с уведомлением, как по юридическому адресу, так и почтовому адресу, указанному в иске.

Ответчик (по первоначальному иску) Павлова И.Г. в судебном заседании исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» не признала, настаивала на удовлетворении встречных требований о признании кредитного договора от **.**.**** незаключенным.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

В обоснование заявленных требований к ответчику Павлова И.Г., истец указал, что в порядке статей 428, 435 ГК РФ кредитный договор ### от **.**.**** заключен с ответчиком путем присоединения Павлова И.Г. к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», выраженного в заявлении от **.**.**** на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» и предоставлении комплексного банковского облуживания. Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1500000,00 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 14,40 годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Поскольку Павлова И.Г. с **.**.**** в нарушение условий кредитного договора прекратила надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, истец направил **.**.**** ответчику требование о досрочном погашении кредита в срок до **.**.****, однако данная обязанность ответчиком не была исполнена. По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 1377754,90 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик оспаривал факт заключения кредитного договора, заявил встречное требовании о признании кредитного договора незаключенным, ходатайствовал о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы.

Определением суда от **.**.**** по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам Общества с ограниченной ответственностью «Научно-исследовательский институт судебных экспертиз горной промышленности».

Согласно выводам эксперта, указанным в заключение ### от **.**.****, подпись от имени Павлова И.Г., расположенная после слов «Подтверждаю, что заявление подписано мною собственноручно» в заявлении на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания ### от **.**.****, выполнена не Павлова И.Г., а иным лицом с подражание подписи Павлова И.Г.. Запись: «Павлова И.Г.», расположенная после слов «Подтверждаю, что заявление подписано мною собственноручно» в заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания ### от **.**.****, выполнена не Павлова И.Г., а иным лицом (л.д. 3-10 т.2).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ в ред. от **.**.****).

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, вторым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Учитывая, что у Павлова И.Г. отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора и получение кредитных денежных средств, что следует из обстоятельств дела и представленных доказательств, кредитный договор (заявление от **.**.**** на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания ###) не был подписан ни электронной цифровой подписью, ни иным способом, предусмотренным законодательством, учитывая, что фактически Павлова И.Г. денежные средства по кредитному договору в размере 1500000 руб. от ПАО «Промсвязьбанк» не получала, встречные исковые требования о признании соответствующего договора незаключенным подлежат удовлетворению.

По утверждению истца, кредитные денежные средства были предоставлены Павлова И.Г. в рамках Правил ДКО и Правил ДБО путем предоставления доступа к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail.

В заявлении от **.**.****, на основании которого Павлова И.Г. был выдан кредит в сумме 1500000 рублей, указан номер мобильного телефона:+### (л.д.10), по которому истец сообщил коды и пароли доступа к личному кабинету.

Тем не менее, как следует из письма оператора связи «Теле2», с Павлова И.Г. заключен договор об оказании услуг связи только **.**.****.

Согласно пункту 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (пункт 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (пункт 3).

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи Банком денежных средств заемщику и невыполнения заемщиком обязательств по их возврату. Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая, что экспертным путем опровергнут факт подписания Павлова И.Г. заявления от **.**.**** на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания ###, а также положения статей 166, 168, 339 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор ### от **.**.**** Павлова И.Г. не подписывала, а значит, не совершала действий, направленных на установление правоотношений с Банком (ст. 153 ГК РФ).

Следовательно, указанный кредитный договор является незаключенным.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены допустимые доказательства, с достоверностью подтверждающие получение непосредственно самим ответчиком Павлова И.Г. денежных средств по договору.

Доводы истца – ПАО «Промсвязьбанк» о том, что в материалы дела представлена выписка по счету, открытому на имя Павлова И.Г., на который поступали денежные средства в счет погашения кредита по указанному договору, что свидетельствует об исполнении ответчиком обязательств по договору, не могут быть приняты судом во внимание.

Так из представленной выписки по счету не следует, что денежные средства были выданы именно Павлова И.Г., равно как и то, что платежи вносила Павлова И.Г., поскольку отсутствуют какие-либо идентифицирующие данные.

Кроме того, доказательств, опровергающих выводы экспертного заключения, либо ставящих их под сомнение истцом представлено не было.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Поскольку специальных сроков исковой давности для требований о признании договора незаключенным не установлено, они подлежат рассмотрению в пределах общего срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности для предъявления исковых требований о признании договора незаключенным составляет три года и начинает течь с момента получения требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В данном случае, суд соглашается с доводами истца Павлова И.Г. по встречному иску о том, что до момента обращения ПАО «Промсвязьбанк» в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору Павлова И.Г. полагала, что данный договор ею не заключался в виду его не подписания и неполучения денежных средств.

О предъявлении к ней требований о взыскании кредитной задолженности по договору ### от **.**.**** Павлова И.Г. могла узнать из требования о досрочном погашении задолженности от **.**.****, направленного ПАО «Промсвязьбанк» в адрес ответчика (л.д.31-34 т.1), которое получила **.**.****, что подтверждается сведениями с официального сайта Почты России.

Следовательно, Павлова И.Г. узнала о нарушении своего права не ранее **.**.****.

Таким образом, что срок исковой давности истцом по встречному иску не пропущен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, не подлежат возмещению ПАО « «Промсвязьбанк» за счет ответчика Павлова И.Г. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1377754,90 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ **.**.**** ░ ░░░░░░░ 1377754 ░░░. 90 ░░░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ### ░░ **.**.**** ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░