Решение по делу № 2-840/2020 от 06.04.2020

Решение в окончательной форме изготовлено 27 мая 2020 года

Дело № 2-840/2020

66RS0022-01-2020-000709-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2020 года г. Березовский

Свердловская область

Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Плотниковой М.П., при секретаре судебного заседания Вареник К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ворожцова Н.В. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, в порядке реализации защиты прав потребителя,

установил:

Ворожцов Н.В. обратился с иском к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта 4 кредитного соглашения № от 23.10.2019 в части увеличения процентной ставки по кредитному договору, взыскании суммы страховой премии в размере 32991 рубль 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, нотариальных расходов в размере 2760 рублей, штрафа.

Определением судьи Березовского городского суда от 13.04.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.1).

В обоснование заявленных исковых требований истцом в иске указано, что 23.10.2019 между АО «Россельхозбанк» и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 700000 рублей со сроком возврата 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 10,4 % годовых. При оформлении пакета документов по кредиту истцу было навязано оформление договоров страхования: № ЕК-11-01-0004959, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия 18001 рубль 50 копеек, №, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия 14 990 рублей. При обращении в Банк у истца не имелось намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка. Полагает, что ответчиком нарушены требования ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Полагает, что Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проект заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Также нарушена ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не предоставлена информация о размере страховой премии. У заемщика отсутствовала возможность отказаться от услуг страхования, выбрать другую страховую компанию. Условиями кредитного договора (п. 4) предусмотрена возможность увеличения процентной ставки по кредиту с 10,4 % годовых до 14,9 % годовых. Кроме того, 20.11.2015 Банком России издано Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», условиями которого установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Вместе с тем, истец не может реализовывать свое право по отказу от услуги страхования, поскольку в данном случае для истца наступят негативные последствия, выразившиеся в увеличении процентной ставки по кредиту. Указанное свидетельствует об ущемлении прав потребителя, что не соответствует положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредитному договору, взыскать сумму страховой премии в размере 32991 рубль 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, нотариальные расходы в размере 2760 рублей, штраф.

Истец Ворожцов Н.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом. Ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представлено письменное ходатайство (л.д.12).

Ответчик АО «Россельхозбанк», третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, участие в деле своих представителей не обеспечили, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом; ответчиком АО «Россельхозбанк» в письменных возражениях заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку Банком не допущено нарушений прав истца Ворожцова Н.В. на получение информации об оказываемых услугах. В обоснование возражений указано, что 23.10.2019 между Банком и истцом заключен кредитный договор, а также договоры страхования с АО СК «РСХБ-Страхование», на основании которых возникли правоотношения личного страхования, которые регулируются ст. ст. 934, 942, 955, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки не имеется, поскольку все существенные условия договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе о размере процентной ставки, а потому увеличение процентной ставки после отказа от личного страхования односторонним изменением со стороны Банка не является, сторонами договора соблюдены положения ст. ст. 450, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условие о размере процентной ставки, в том числе ее увеличения, согласованы с истцом на стадии заключения договора, что соответствует требованиям ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Требования ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Банком не нарушены, поскольку истцу в полном объеме предоставлена необходимая и достоверная информация, в частности истцу сообщена стоимость страховой премии 18001,50 рублей и стоимость страхового продукта 14990 рублей, которые списываются со счета истца из предоставленных кредитных средств. Какой-либо дополнительной информации до настоящего времени истцом не требовалось, предоставленная истцу информация является достоверной и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении договора страхования или об отказе от такового. Подписывая документы, истец ознакомился с условиями кредитного договора, которые ему были ясны и понятны, выразил согласие на подписание договора и получения кредита на указанных в договоре условиях. 23.10.2019 на основании письменного заявления на страхование с истцом заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № ЕК-11-01-0004959 в соответствии с Правилами комплексного страхования. Банк принятые на себя обязательства исполнил, оказав истцу услугу по личному страхованию. Заключение договора страхования является добровольным, а услуга по страхованию является страховым продуктом Банка. Истец подтвердил, что страховая компания им выбрана добровольно, он был уведомлен Банком о своем вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора. В письменном заявлении на разовое перечисление денежных средств истец поручил списать с его счета денежные средства в размере стоимости страхового продукта, чем подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге. Включение в кредитный договор условия страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При выдаче кредитов банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом, правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Заключение договора личного страхования с истцом не нарушает его прав, поскольку истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без заключения соответствующего договора, не выражать свое желание быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору. При оформлении кредит истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование от несчастного случая и болезни, с более низкой процентной ставкой. Из правил следует, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. Услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия клиента и не являлись обязательным условием выдачи кредита. При подписании договора сторонами были согласованы все его существенные условия, из заявления истца на страхование следует, что он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования. Действия Банка соответствуют действующему законодательству, нарушения требований Закона со стороны Банка не усматривается. Кроме того, полагает, что АО «Россельхозбанк» является ненадлежащим ответчиком по делу, а также истец с заявлением о возврате суммы страховой премии в Банк не обращался.

При данных обстоятельствах в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие сторон, третьего лица.

Исследовав письменные доказательства, оценивая представленные сторонами доказательства в совокупности, руководствуясь при этом требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. ст. 56, 57, 68, ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 23.10.2019 между АО «Россельхозбанк» и истцом Ворожцовым Н.В. заключено соглашение о кредитовании №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 700000 рублей на срок 60 месяцев (дата окончательного срока возврата кредита не позднее 23.10.2024).

Кредитный договор заключен в соответствии с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (п. 14 кредитного соглашения).

Согласно Правил кредитования (Общих условий) АО «Россельхозбанк», за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые в размере, установленном в соглашении (п.4.1.2).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного соглашения в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,4 % годовых (п. 4.1. Индивидуальных условий кредитования), в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитования).

Подписав добровольно Индивидуальные условия кредитования истец Ворожцов Н.В. согласился с изложенными в них условиями, а также Правилами страхования (общие условия).

В анкете-заявлении на предоставление кредита Ворожцов Н.В. добровольно и в своем интересе выразил согласие на страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования, либо самостоятельного заключения договора личного страхования (п. 3.10.6 анкеты-заявления). Истец Ворожцов Н.В. также выразил свое добровольное согласие на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии/страхового взноса/страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к Программе коллективного страхования Клиента (п. 3.10.7 анкеты-заявления). Также в анкете-заявлении Ворожцов Н.В. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования (п. 3.12 анкеты-заявления).

23.10.2019 между истцом Ворожцовым Н.В. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № ЕК-11-01-0004959. Договор заключен на основании заявления на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.17-19). В соответствии с условиями страхования по указанному продукту страховая сумма составила 550 000 рублей, страховая премия - 18001,50 рублей, срок действия договора страхования с 23.10.2019 по 22.10.2020. В договоре страхования Ворожцов Н.В. подтвердил, что до заключения договора страхования ему была предоставлена полная информация о страховой услуге согласно статьям 8-12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 23001-1 «О защите прав потребителей», об условиях, изложенных в Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе включая сведения о размере страховой премии, порядке ее уплаты и последствиях ее неуплаты; о порядке установления в договоре страхования страховой суммы; о перечне страховых случаев и порядке их выбора; об исключениях из страховых случаев; о порядке действия Страхователя при наступлении события обладающего признаками страхового случая; фирменное наименование и место нахождения, номера телефонов, режим работы Страховщика, его филиалов и представительств, данная информация позволила Страхователю сделать правильный выбор страховой услуги (п. 9.5.9 договора). Указанные обстоятельства Ворожцовым Н.В. подтверждены также в письменном заседании на страхование (раздел III заявления).

23.10.2019 между истцом Ворожцовым Н.В. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» №. Договор заключен путем принятия и акцепта Страхователем настоящего страхового полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом страхового полиса (оферты) считается принятие страхового полиса, что подтверждается оплатой страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в Страховом полисе. Договор страхования заключается на основании Правил страхования на случай критических заболеваний с лечением в редакции № 3, утвержденных Приказом Генерального директора Страховщика от 17.07.2019 № 77 (л.д.20-23). В соответствии с условиями страхования по указанному продукту страховая сумма составила 600 000 рублей, страховая премия - 14990 рублей, срок действия договора страхования один год с даты вступления Страхового полиса в силу, дата вступления полиса в силу 07.11.2019. В договоре страхования Ворожцов Н.В. подтвердил, что заключая договора страхования и оплачивая страховую премию, ему вручены и им приняты Страховой полис и Правила страхования на случай критических заболеваний с лечением в редакции № 3, утвержденные приказом Генерального директора Страховщика от 17.07.2019 № 77.

23.10.2019 истцом были подписаны заявления на разовое перечисление денежных средств Страховщику в размере 14 990 рублей и 18001 рубль 50 копеек, и произведено списание указанной суммы со счёта истца в счет оплаты страховых премий.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Положениями п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Из п. 4 Индивидуальных условий кредитования кредитного соглашения усматривается, что в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,4 % годовых (п. 4.1. Индивидуальных условий кредитования), в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитования).

При этом, кредитный договор не предусматривает обязанности заемщика заключать какие-либо договоры страхования, в п. 5.6 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора говорится лишь об обязанности заключения договора страхования только при согласии Заемщика осуществить личное страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из условий кредитного соглашения, в нем отсутствует условие об обязанности Заемщика заключить договор страхования, а содержится указание на наличие согласия Заемщика осуществлять личное страхование, а потому при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,4 % годовых.

Из содержания письменных доказательств (анкеты-заявления, Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный») усматривается, что истец был осведомлен о возможности получить кредит без заключения договора страхования, но по иной процентной ставке, что он сознательно выбрал условия кредитования, предусматривающие меньшую процентную ставку по кредиту при условии страхования им своих жизни и здоровья.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что доводы Ворожцова Н.В. о том, что ему не была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, что страхование жизни и здоровья было ему навязано сотрудником Банка, подлежат отклонению, как несоответствующие совокупности исследованных письменных доказательств.

Ссылок на предусмотренные Законом обстоятельства, в силу которых ответчик обязан был раскрыть истцу Ворожцову Н.В. сведения о размере вознаграждения Страховщику, стороной и (или) участником которого истец не является, и какое значение имели эти сведения для исполнения заключенного с ним договора страхования, в иске не приведено.

Напротив, исходя из положений п. 3 ст. 308 Гражданского кодекса Российской Федерации договор между Банком и Страховщиком (при наличии такового) никаких прав и обязанностей для самого Ворожцова Н.В. не порождает.

Учитывая изложенное довод истца о том, что ответчик нарушил п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку не сообщил истцу информацию о размере вознаграждения Банка, подлежит отклонению, как основанный на неправильном толковании закона. Кроме того, в материалах дела отсутствуют, какие-либо доказательства, подтверждающие, что между Банком и Страховщиком имелись договорные отношения, а также, что у Банка возникла, какая-либо обязанность по перечислению вознаграждения, поскольку договоры страхования заключены лично между истцом и Страховщиком.

Ссылка истца на то, что ему должны были предложить несколько страховых компаний, несколько видов заявлений о предоставлении потребительского кредита не может быть принята во внимание, поскольку не основана на нормах Закона.

Имеющиеся в деле документы подтверждают наличие согласие истца на заключение договоров страхования; доказательств навязывания ему страхования, как условия предоставления ему кредита, а равно ограничения его в праве выбора страховой компании в деле не имеется.

По смыслу п. 2 ст. 935, ст. ст. 421, 329 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и законом не запрещено; условие о выдаче кредита заемщику в отсутствие договора страхования по более высокой процентной ставке само по себе закону не противоречит (п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Никакого обоснования утверждения о том, что разница в процентной ставке по предлагаемым ответчиком кредитным продуктам, обеспеченным и необеспеченным договором страхования, является дискриминационной, истец не приводит; сведений о том, что в иных банках эта разница меньше в материалах дела нет.

Таким образом, довод истца Ворожцова Н.В. о том, что разница в размере 4,5 % годовых по предлагаемым ответчиком кредитным продуктам, обеспеченным и необеспеченным договором страхования, является дискриминационной, подлежит отклонению, как необоснованный, не основанный на нормах Закона.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что истцом добровольно подписаны Индивидуальные условия кредитования, истец согласился с изложенными в них условиями, а также Правилами страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного соглашения № от 23.10.2019 в части увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 23.10.2019 между истцом Ворожцовым Н.В. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № ЕК-11-01-0004959. Договор заключен на основании заявления на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.17-19). В соответствии с условиями страхования по указанному продукту страховая сумма составила 550 000 рублей, страховая премия - 18001,50 рублей, срок действия договора страхования с 23.10.2019 по 22.10.2020.

23.10.2019 между истцом Ворожцовым Н.В. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» №. Договор заключен путем принятия и акцепта Страхователем настоящего страхового полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом страхового полиса (оферты) считается принятие страхового полиса, что подтверждается оплатой страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в Страховом полисе. Договор страхования заключается на основании Правил страхования на случай критических заболеваний с лечением в редакции № 3, утвержденных Приказом Генерального директора Страховщика от 17.07.2019 № 77 (л.д.20-23). В соответствии с условиями страхования по указанному продукту страховая сумма составила 600 000 рублей, страховая премия - 14990 рублей, срок действия договора страхования один год с даты вступления Страхового полиса в силу, дата вступления полиса в силу 07.11.2019.

Как следует из представленных договоров личного страхования они заключены непосредственно между Страховщиком и истцом, Банк в договорах страхования стороной не являлся.

Сведений о том, что договоры страхования заключены между Банком (страхователь), АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и Ворожцовым Н.В. (застрахованное лицо), в материалы дела не представлены, судом не установлено.

23.10.2019 истцом были подписаны заявления на разовое перечисление денежных средств Страховщику в размере 14 990 рублей и 18001 рубль 50 копеек, и произведено списание указанной суммы со счёта истца в счет оплаты страховых премий.

Таким образом, сумму страховых премий истец оплатил за счет заемных денежных, которые Банком по поручению истца перечислены Страховщику, что свидетельствует о том, что Банк данные денежные средства по оплате страховым премий в свою пользу не обращал.

Оценивая изложенное в совокупности, принимая во внимание, что Банк не является стороной в спорных правоотношениях (по договорам личного страхования), а также, что Банк в силу специальной правосубъектности не мог оказать истцу услугу по личному страхованию, суммы страховых премий не получал, размер страховой премии был определен страховщиком, из кредитного соглашения не усматривается безусловная обязанность истца по заключению договоров Страхование, суд приходит к вводу, что по заявленным требованиям о взыскании сумм страховых премий Банк является ненадлежащим ответчиком, а потому суд не находит оснований для взыскания сумм страховых премий с Банка; требований к Страховщику истцом не заявлено.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, нотариальных расходов производны от основного требования, законность и обоснованность которых не нашла своего подтверждения в судебном заседании, а потому оснований для удовлетворения данных требований также не имеется, аналогичным образом подлежит разрешению вопрос и о взыскании с ответчика штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 указанного Закона.

Поскольку требования истца не нашли своего подтверждения в судебном заседании, оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины в порядке ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется; в силу ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», подп. 4 п. 2, п.3 ст. 333.36. Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины в доход государства.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела сторонами не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Ворожцова Н.В. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа, в порядке реализации защиты прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий М.П. Плотникова