Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3159/2022 ~ М-2411/2022 от 29.07.2022

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года                                                                                                       г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Никоновой И.П.,

при секретаре Климовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 3159/22 по исковому заявлению Терентьевой Т.Р. к АО «Альфа Банк» о признании изменений условий договора в части увеличения кредитного лимита незаключенным,

    установил:

Терентьева Т.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа Банк» о признании изменений условий договора в части увеличения кредитного лимита незаключенным, в обоснование требований указав, что 02.03.2018 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>.

Согласно п. 1 данного договора установлен лимит кредитования 104 000 рублей.

Возможность использования лимита кредитования обеспечивается ответчиком с даты подписания индивидуальных условий кредитования при условии активации кредитной карты.

Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 18 индивидуальных условий кредитования.

Согласно пункта 18 договора (особенности использования и изменения лимита кредитования по договору кредита), кредиты в пределах лимита кредитования предоставляются заёмщику с даты установления лимита кредитования после активации кредитной карты. Информация об установлении банком лимита кредитования дополнительно доводится до заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 16 индивидуальных условий кредитования, в дату подписания индивидуальных условий кредитования (п. 18.1 договора).

В соответствии с положением п. 18.2 договора лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора.

Согласно пункту 3.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в Альфа Банке предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях. Установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно пункту 7.1.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в Альфа Банке, заемщик вправе: подать заявление на увеличение лимита кредитования через шесть месяцев с даты заключения договора кредита при условии пользования лимитом кредитования. Результат рассмотрения заявления на увеличение лимита кредитования заемщик может узнать, обратившись в отделение банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» через 3-5 рабочих дней после подачи заявления на увеличение лимита кредитования.

Банк вправе    увеличить лимит кредитования при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору кредита, иных обязательств перед банком и иными кредиторами, информация о которых размещается в кредитной истории заемщика. Банк вправе увеличивать лимит кредитования при: отсутствии негативной кредитной истории заемщика, приемлемом уровне долговой нагрузки на заемщике и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска (пункт 7.2. общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в Альфа Банке).

С 10.06.2022 лимит по карте истца (кредитному договору) увеличился со 104 000 руб. до 435 500 руб.

Согласно п. 18.2 договора потребительского кредита, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора и в соответствии с п. 16 договора потребительского кредита (способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком), кредитор должен уведомлять заемщика об этом: либо при обращении заемщика в банк, либо дистанционными каналами обслуживания, либо путем направления почтовой корреспонденции.

За все это время истец не получала уведомления от банка по повышению ее кредитного лимита. Никаких заявлений истец не писала, банк об увеличении лимита не просила.

Согласно пункту 10.6 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитной карты в Альфа Банке все изменения и дополнения к договору кредита действительны только в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями сторон, если иной порядок внесения изменений и дополнений не установлен договором кредита.

Таким образом, ответчиком был предоставлен увеличенный лимит денежных средств, который не был надлежащим образом сторонами согласован и письменно оформлен.

10.06.2022 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 статьи 159 УК РФ в отношении неустановленных лиц (хищение чужого имущества путем обмана, совершенное в крупном размере.). Предметом данного преступления, является незаконное завладение неустановленными лицами денежных средств в размере 433 881 рублей, принадлежащих Терентьевой Т.Р. на основании предоставленного ей банком увеличенного лимита.

Совершенное в отношении истца неустановленными лицами преступления причинило своими действиями истцу значительный материальный ущерб на вышеуказанную сумму.

Кроме того, неустановленные лица были осведомлены о сумме лимита на двух картах истца, о ее местонахождении (об адресе проживания), обладали информацией об отсутствии просроченных платежей по ее двум картам, о том, что средняя сумма по товарному кредиту (а другими возможностями карты (перечисление на другой счет, снятие наличных – истец не пользовалась) составляет максимум до 20 000 рублей в течении 100 дней без % рассрочки.

По вышеуказанным обстоятельствам 11.06.2022 истцом был осуществлен звонок на горячую линию Альфа Банка и написано обращение в Альфа Банк об отмене перевода и временного приостановления любых действий с карты истца, также данным обращением истец попросила провести внутреннее расследование, выявить причины нарушения банковской тайны.

В ответ на обращение истца № А 2206110629 ответчик сообщил, что перевод с карты на карту, оспорить или отменить невозможно, в части сохранении банковской тайны, и утечек информации со стороны истца информация до настоящего времени не предоставлена.

Ознакомившись с данным ответом, истец не была согласна и написала обращение ответчику о приостановлении исполнения обязательств по возникшему спорному долгу в размере 433 868 рублей 38 копеек и списания с истца кредита в размере 433 868 38 копеек.

Ответом от 01.07.2022 истцу было отказано в удовлетворен ее требований и предложено оплачивать повышенный лимит кредита.

Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Советского района СУ УМВД России по городу Самаре от 10.06.2022 истец признана меня потерпевшим по уголовному делу №.

Таким образом, в результате односторонних действий ответчика, выраженных в одностороннем порядке изменения условия, кредитного договора, путем изменения (увеличения) кредитной линии и не соблюдения письменного оформления данных изменений, на истца возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора (лимит 104 000 рублей) в пользу ответчика дополнительной суммы в размере 331 500 рублей 00 копеек, что не соответствует требованиям закона.

Действия ответчика повлекли за собой увеличение размера существующего денежного обязательства истца по договору потребительского № PI№ от 02.03.2018 года, что прямо противоречит ст. 16 Закона N 353-ФЗ.

На основании изложенного, истец просит признать изменение (увеличение) АО «Альфа Банк» лимита кредитования по договору потребительского кредита №PIL№ от 02.03.2018 со 104 000 рублей до 435 500 рублей, незаключенным.

Истец и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Третьи лица Управление Роспотребнадзора по Самарской области, Центральный Банк РФ по Самарской области в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему обусловленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 2-3 части 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 02.03.2018 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Терентьевой Т.Р. заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Данный кредитный договор состоит из индивидуальных и общих условий.

Лимит кредитования истцу установлен в размере 104 000 рублей.

Процентная ставка 39,99 % годовых (п. 4 индивидуальных условий с учетом дополнительного соглашения от 02.03.2018) если в период действия беспроцентного периода 100 дней заемщик не вносит минимальный ежемесячный платеж и не погашает задолженность по кредиту в полном объеме.

Условия о беспроцентном периоде прописаны в п. 3.8 общих условий, с которыми заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 индивидуальных условий).

В п. 9 индивидуальных условий указано, что для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее-ДКБО). Согласие с условиями ДКБО выражено заемщиком в п. 2 и 3 заявления заемщика при заключении кредитного договора.

Обмен информацией осуществляется при непосредственном обращении заемщика в отделение банка либо посредством дистанционных каналов обслуживания, предусмотренных ДКБО, на условиях и в порядке, указанных в Общих условиях договора и/или в ДКБО. посредством направления корреспонденции через отделения почтовой связи простым или заказным письмом.

В п. 7.2. общих условий банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.

В п. 9.5 общих условий перечислены способы уведомления заемщика, в том числе:

- путем размещения информации в личном кабинете заемщика в интернет банке «АльфаКлик» («Альфа-Мобайл») - считается полученным заемщиком в дату направления банком данной информации;

- путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи заемщика, указанный в индивидуальных условиях кредитования - считается полученным заемщиком в дату направления банком данной информации (SMS-сообщения).

Также, условия о способах уведомления заемщика перечислены в п.18.8 ДКБО, в том числе:

- путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента (и. 18.8.5 ДКБО);

- путем направления Push-уведомлений на мобильное устройство, с помощью которого осуществляется доступ к услугам «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Сенс» (п. 18.8.8 ДКБО).

Общие условия договора размещены на сайте банка по ссылке: https://alfabank.servicecdn.m/media/moscow/retail/tariffs/general_conditions_customer_l 9022018.pdf.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО) размещен на сайте Банка по ссылке:

https://alfabank.servicecdn.ru/media/retail/tariffs/archive_dkbo/dogovor_cbo_02032018.pdf.

Заемщику предоставлена услуга доступа и пользования мобильным приложение «Альфа-Мобайл», в котором можно совершать банковские операции, предусмотренные договором, в том числе осуществлять переводы денежных средств, открывать счета, заключать кредитные договоры. Все входы в мобильное приложение и совершенные операции фиксируются банком.

Сведения об увеличенном лимите кредитования были размещены в личном кабинете заемщика, а также в мобильном приложении Альфа-Мобайл, установленном на мобильный телефон истца.

Банк увеличивал истцу лимит кредитования неоднократно.

Номер договора	Дата изменения	Описание изменения	Лимит до	Лимит после
<данные изъяты>	27.09.2018	Лимит	104 000,00	130 000,00
<данные изъяты>	22.05.2019	Лимит	130 000,00	162 500,00
<данные изъяты>	24.12.2019	Лимит	162 500,00	203 000,00
<данные изъяты>	16.06.2020	Лимит	203 000,00	253 500,00
<данные изъяты>	22.10.2020	Лимит	253 500,00	316 500,00
<данные изъяты>	24.02.2021	Лимит	316 500,00	386 500,00
<данные изъяты>	29.06.2021	Лимит	386 500,00	435 500,00

«Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные и. 8.9. ДКБО.

Согласно п. 8.9. ДКБО: посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может получать информацию о платежном лимите счета.

Судом установлено, что обо всех изменениях кредитного лимита заемщик уведомлялась путем направления смс-сообщений, что подтверждено выпиской об уведомлениях, и размещении информации в Альфа-Мобайл.

Также, установлено, что после каждого повышения лимита кредитования от заемщика возражений о его снижении в банк не поступали, напротив, заемщик активно пользовалась кредитными средствами, что свидетельствует о согласии заемщика с новыми условиями. После каждой совершенной операции банк направлял уведомления об остатке средств.

Из представленного истцом анализа трат усматривается, что истец продолжала пользоваться кредитными средствами с 2018 года по 2022 год, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, истец пользовалась кредитными средствами и в период увеличения лимитов кредитования.

Доводы истца о нарушении пунктов 2 и 3 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не могут быть приняты во внимание, поскольку данные положения применяются непосредственно при заключении кредитного договора, и на последующие изменения условий договора не распространяются.

Согласно п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения.

Судом установлено, что согласно пункту 18.2 индивидуальных условий кредитования <данные изъяты> лимит кредитования может быть изменен в соответствии с общими условиями договора, в которых содержатся вышеизложенные положения, конкретизирующие порядок изменения кредитного лимита.

При заключении договора истцу была предоставлена информация обо всех его существенных условиях, доказательств несогласованности между сторонами условий договора или существенного нарушения ответчиком условий договора материалы дела не содержат, также как доказательств того, что увеличение лимита и операции по снятию неустановленными лицами денежных средств с кредитной карты истца были произведены по вине ответчика, не имеется.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Терентьевой Т.Р. к АО «Альфа Банк» о признании изменений условий договора в части увеличения кредитного лимита незаключенным в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

            решил:

в удовлетворении исковых Терентьевой Т.Р. (<данные изъяты>) к АО «Альфа Банк» (<данные изъяты>) о признании изменений условий договора в части увеличения кредитного лимита незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Советский районный суд г. Самары в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                         подпись                                                                 И.П. Никонова

    Решение суда в окончательной форме изготовлено 7 декабря 2022 года.

    Копия верна

    Судья

    Секретарь