Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-46/2019 (2-533/2018;) ~ М-430/2018 от 26.09.2018

Гражданское дело № 2-46/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

11 апреля 2019 г.                                            с. Шалинское

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретаре Казанцевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-46/19 по исковому заявлению Королева С.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

Королев С.М. обратился в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

Исковые требования Королева С.М., с учетом поданного уточнения, аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Королев С.М. заключил с ПАО «Сбербанк» (далее - Банк) кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 2 365 464 руб. 00 коп. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,9% годовых, при этом Королеву С.М. при оформлении кредита под угрозой отказа в предоставлении заемных денежных средств навязали и дополнительную платную услуг по страхованию жизни в ООО «Сбербанк «Страхование жизни» (далее - ООО «ССЖ») с оплатой стоимости страхового полиса составила 365 464 руб. 19 коп., которые были включены в сумму кредита и были удержаны при предоставлении кредита. Королев С.М. в июне месяце 2018 г. досрочно погасил в полном объеме взятую сумму кредита, после чего ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с просьбой произвести возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы». Банком, тем не менее, перерасчет процентов за пользование кредитом произведен не был. ДД.ММ.ГГГГ Королев С.М. направил в Банк претензию о возврате денежных средств, уплаченных за оформление страхового продукта, однако возвращать денежные средства, уплаченные за оформление страхового продукта, Банк отказался. Королев С.М. полагает, что страховая премия, после погашения кредита досрочно удержана незаконно, так как выбор страховых компаний Банком не предоставлялся, заключение кредитного договора было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в заявлении условиями, а удержанная Банком страховая премия была рассчитана на весь период действия кредитного договора и договора страхования - 60 месяцев. Королев С.М. погасил кредит досрочно, в связи с чем риск наступления страхового случая отпал, то есть Банк был обязан возвратить Королеву С.М. уплаченную страховую премию пропорционально периоду времени, оставшемуся после полной выплаты кредиты и начисленных на него процентов. ООО «ССЖ» занимая доминирующее положение на рынке страховых услуг, выступает в правоотношениях с Королевым С.М. страховщиком, вследствие чего его поведение в отношении Королева С.М. является недобросовестным, направленным на воспрепятствование наступлению условия которое страховщику невыгодно. Банк, равно как и ООО «ССЖ» игнорируют заявления Королева С.М. о возврате страховой суммы, хотя в соответствии с положениями ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Банк своими неправомерными отказами в возврате оставшейся страховой суммы нарушают права Королева С.М. как потребителя услуги по страхованию, поскольку в нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», Королеву С.М. не была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе, и о сумме страховой премии и сумме вознаграждения страхователю за услуги по сбору, обработке и технической передаче информации, а также за компенсацию затрат, связанных с распространением на Королева С.М. условий Договора страхования, не предоставлена информация о возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», являющимся обязательным для страховщика, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Королев С.М. также полагает, что п. 7.2 заявления на страхование содержится условие, которым нарушается его право на возврат уплаченной истцом суммы ООО «ССЖ», в случае отказа истца в установленный срок от участия в Программе страхования, и соответственно, от услуг страхователя. Банком на имя Королева С.М. выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ руб. 00 коп., согласно которой с Королева С.М. ДД.ММ.ГГГГ списана сумма в счет платы за страхование в размере 364 464 руб. 19 коп., а поскольку Банк и ООО «ССЖ» в установленный срок уплаченную Королевым С.М. сумму не возвратили, то в отношении них необходимо применять меры по защите прав Королева С.М. в виде взыскания незаконно удержанной суммы после досрочного погашения кредитных обязательств, а также в виде взыскания компенсации морального вреда, причиненного Королеву С.М., как потребителю в размере не менее 50 000 руб. 00 коп. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Основываясь на изложенных обстоятельствах, Королев С.М., с учетом поданных уточнений, ссылаясь на ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», просит суд: 1) взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Королева С.М. убытки в размере 365 464 руб. 19 коп., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования; 2) взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 50 000 руб. 00 коп. - компенсация морального вреда; 4) взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Определением Манского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Публичное акционерное общества «Сбербанк».

ООО «ССЖ», ознакомившись с требованиями Королева С.М., представил свои возражения на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных Королевым С.М. требований, мотивируя это тем, что: 1) ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 (далее - Соглашение), и в соответствии с п.3.3. Соглашения, его сторонами являются страхователь (ПАО «Сбербанк России») и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). ДД.ММ.ГГГГг. Королев С.М. заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор, при этом Королев С.М. также выразил намерение быть застрахованным лицом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГг. на основании его заявления он был подключен в качестве застрахованного лица к Программе добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на условиях, изложенных в заявлении на страхование (копия прилагается), и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия участия). ДД.ММ.ГГГГ Королев С.М. обратился в Банк с заявлением о досрочном прекращении ее участия в Программе страхования и возврате ранее оплаченной платы за страхование, однако правовые отношения по страхованию Королева С.М. в части заключения, расторжения договора и оплаты суммы платы за страхование возникли между Банком и ООО «ССЖ» на основании заключенного между ними договора страхования, стороной которого Королев С.М. не является, то есть именно Банк, как сторона договора страхования вправе требовать возврата платы за страхование. ООО «ССЖ», являясь страховщиком, ни в какие переговоры с Королевым С.М. не вступало, свои услуги не навязывало, на страховании не настаивало, потребительских прав Королева С.М. не нарушало. Королевым С.М. заявлено два взаимоисключающих требования: с одной стороны он ссылается на недействительность, а с другой стороны - на положения ст. ст. 450.1, 958 ГК РФ, предусматривающих его расторжение. Банк и ООО «ССЖ», вопреки доводам Королева С.М., не навязывали услуги по страхованию, равно как и не предоставляли Королеву С.М. услуги с какими-либо недостатками. Королев С.М. по условиям Соглашения принял на страхование имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа, указанных в п. 4.6. Соглашения, а также их смертью, и при наступлении страхового случая обязался произвести страховую выплату (п. 3.1). ДД.ММ.ГГГГ Королев С.М. сам изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования, в связи с чем им было подписано и предоставлено в Банк Заявление на страхование, и это заявление на страхование содержит собственноручную подпись Королева С.М., а также отметку о том, что Королев С.М. ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхование является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему был предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования. Банк при получении заявления от ДД.ММ.ГГГГ представил Королеву С.М. всю информацию в объеме, предусмотренном Законом о защите прав потребителей, в связи с чем доводы Королева С.М. о предоставлении информации несостоятельны и не могут приниматься во внимание судом. Королев С.В., подписав заявление на страхование, подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 365 464 руб. 19 коп. коп., при этом страховщик не обязан раскрывать информацию о составных частях страховой премии в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Королев С.М. имел возможность отказаться от услуг по страхованию с полным возвратом платы за страхование в предусмотренный Условиями срок. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в п. 4.1 предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим. лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2 Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, при этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. ООО «ССЖ» полагает, что поскольку договор страхования в отношении Королева С.М. был заключен, то у него у него было право на полный возврат платы за страхование в течение 14 календарных дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, однако Королев С.М. своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование не воспользовался. Королев С.М. обратился в Банк с заявлением о досрочном прекращении его участия в Программе страхования только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 05 месяцев с момента подключения к Программе страхования, а поскольку страхование не является возмездным оказанием услуг, а является абсолютно отличным от них обязательством и регулируется совершенно другими нормами права, а именно, гл. 48 ГК РФ, и в настоящее время риск наступления страхового случая не отпал, то заключенный с Королевым С.М. договор страхования не может быть прекращен по основаниям ч. 1 ст. 958 ГК РФ, при этом вероятность наступления смерти или установления инвалидности в жизни Королева С.М. в настоящее время не отпала. ООО «ССЖ» обращает внимание на то, что выгодоприобретателем по договору по рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является Банк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по всем имеющимся в Банке кредитам застрахованного, а в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованный либо его наследники, при этом страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Королев С.М. действительно досрочно выполнил свои обязательства перед Банком, в связи с чем именно он или его законные наследники являются выгодоприобретателями по всем рискам и именно им, при наступлении страхового события, будет выплачена вся сумма, предусмотренная Договором страхования. Королев С.М. заключил договор страхования, который не предусматривает его право на возврат страховой премии при досрочном отказе от услуг страхования, за исключением отказа от услуг страхования в течение 14 дней с момента его заключения.

Банк, ознакомившись с требованиями Королева С.М., представил свои возражения на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных Королевым С.М. требований, мотивируя это тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Королевым С.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал истцу «Потребительский кредит» в сумме 2 365 464,0 рублей, под 13,0% годовых на срок 60 месяцев, которая была перечислена в полном объеме на вклад Королева С.М., при этом на основании заявления Королева С.М. от ДД.ММ.ГГГГ он был подключен Банком к Программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (с покрытием рисков: смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу от несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация). Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность...», «смерть от несчастного случая» в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, в остальной части и по рискам «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо. Королевым С.М. оплачена плата за подключение к Программе страхования в размере 365 464 руб. 19 коп., однако подключение к Программе страхования была произведено Банком на основании самостоятельного волеизъявления Королева С.М., само заявление на страхование было подписано Королевым С.М. без замечаний и возражений, при этом в поданном заявлении на страхование Королев С.М. указал на то, что заемщик ознакомлен и согласен с расчетной формулой платы за подключение к программе страхования в виде: страховая сумма, указанная в п. 5.1. Заявления Х тариф за подключение к программе страхования Х (количество месяцев, согласно и. 3.2. Заявления / 12. Банк, согласно п. 6 заявления, является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по потребительским кредитам в Банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники. Королев С.М. при подаче заявление на подключение к Программе страхования, согласовал условие, согласно которому в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующим кредитам, предоставленным Банком, единственным выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (либо его наследники в случае смерти застрахованного лица), а это означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в Программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определённого в заявлении на страхование срока. ГК РФ в силу ст. 958 не предусматривает обязанности страховщика и агента по возврату страховой платы, если иное не предусмотрено соглашением сторон, однако соответствующее соглашение между сторонами договора страхования в рамках поданного Королевым С.М. заявления не заключалось. Королев С.М. после подачи заявления мог отказаться от подключения к Программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 782 ГК РФ, то есть с момента внесения им платы за подключение к этой Программе (в настоящем случае момент внесения платы ДД.ММ.ГГГГ) и до момента заключения Банком с ООО «ССЖ» договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, (как было выше указано до ДД.ММ.ГГГГ), при этом Королев С.М. Королев С.М. мог требовать возврата страховой премии и после заключения договора страхования, но лишь в течение 14 дней с момента заключения данной сделки, однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуг страхования, Королев С.М. такой возможностью с установленные сроки не воспользовался. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Королева С.М. на его счет была зачислена в безналичном порядке сумма кредита в размере 2 365 464 руб. 00 коп., и все операции по вкладу в силу п. 1 ст. 854 ГК РФ осуществлялись и осуществляются только на основании поручения лица - владельца вклада,, а соответственно доводы Королева С.М. о наличии незаконной обязанности платить страховую премию за счет кредитных средств являются несостоятельными

Истец Королев С.М., в зал судебного заседания не явился, направил для участия в судебном заседании своего представителя по доверенности Дудко Е.В., которая исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, по основаниям, изложенным в иске, сослалась на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении

Представитель ответчика ООО «ССЖ» Астапенко М.В. в судебном заседании исковые требования не признал, сослался на безосновательность заявленных требований, привел те же доводы, что и в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка Торгашина М.Г., в судебном заседании просила исковые требования Коралева С.М. оставить без удовлетворения по основаниям, изложенных в возражениях Банка, дополнительно обратила внимание суда на то, что договор страхование не содержит привязки к кредитному договору на получения займа в размере 2 365 464 руб. 00 коп., распространяет свое действие на иные кредитные договоры, заключенные с Банком.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. 167 ГПК РФ, проводит при имеющейся явке сторон в отсутствие неявившихся лиц, не пожелавших воспользоваться своим правом на личное участие в рассмотрении гражданского дела.

Рассмотрев представленные доказательства, с учетом доводов сторон, дав им правовую оценку на предмет соответствия требованиям действующего законодательств, суд полагает, что заявленные Королевым С.М. требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Правилами ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части II ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», закреплено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Нормы пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», исходя из изложенного в них содержания, свидетельствует о том, что: 1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; 2) если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; 3) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); 4) убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ГК РФ в ст. 168 предусмотрено правило, согласно которому сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Банк по кредитному договору, как указано в ст. 819 ГК РФ, обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ГК РФ в ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при это стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), и к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, как указано в ст. 434 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, при этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Нормой п. 1 ст. 435 ГК РФ установлено понятие «оферты», которой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Правилами п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 441 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ГК РФ в ст. 309 предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а в силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

ГК РФ в положениях пп. 1, 3 ст. 932 предусматривает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, при этом риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ регламентировано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ГПК РФ в ст. 56 закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ г., как установлено судом на основании представленных сторонами доказательств, между Банком и Королевым С.М. на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита был заключен договор о потребительском кредите № (далее - Договор К), по условиям которого Банк представил Королеву С.М. кредит в размере 2 365 464 руб. 00 коп. под 13,90 % годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячным гашением кредита на сумму 54 917 руб. 60 коп. (последний платеж в размере 56 872 руб. 57 коп.).

Королевым С.М. в день заключения Договора К было подано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования), при этом в данном заявлении ФИО1 указал на то, что: 1) плата за включение в программу составляет 3,09% годовых совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему Заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой(им) категории(ям) относится (или не относится) физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация»: 2 365 464 руб. 00 коп.; по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50 000 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Королева С.М. была списана плата за подключение к Программе страхование в размере 365 464 руб. 19 коп., что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ Королев С.М. произвел полное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

ГК РФ в п. 1 ст. 958 регламентировано, что: 1) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 2) к таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Правилами п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что: 1) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; 2) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, исходя из изложенного в них смысла, свидетельствуют о том, что: 1) отказ страхователя от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования; 2) гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Положениями 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица и в связи с недобровольной потерей работы, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, (далее - Условия) предусмотрено, что: 1) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделения банка при личном обращении; 2) возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

Положениями пп. 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» регламентировано, что: 1) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; 2) страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 этого Указания.

Королев С.М. в своем заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно указал на то, свое ознакомление и согласие с Условиями, согласно которым участие в этой программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, однако с заявлениями о досрочном отказе от договора страхования были направлены Королевым С.М. направлено в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного Условиями 14-дневного срока, что, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, исключает обязанность, как Банка, так и ООО «ССЖ» осуществить возврат страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования, при этом суд учитывает и то, что: 1) пп. 4.1 - 4.3 Условий полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и были доведены до сведения Королева С.М. в момент его подключения к Программе страхования; 2) в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ не содержится условий о наличии у Королева С.М. права требовать возврата оставшейся части страховой премии после полного досрочного исполнения обязательства по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование заемными денежными средствами; 3) само заявление на подключение к Программе не поставлено в исключительную зависимость от заключения Договора К.

ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления Королев С.М. был уведомлен о том, что плата за подключение к Программе страхования составляет 365 464 руб. 19 коп. и может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов: за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк, а поскольку Королев С.М. подал в Банк заявление о выплате страховой премии за счет заемных денежных средств по Договору К, то при таких данных суд не усматривает нарушений прав Королева С.М. вследствие списания страховой премии за счет денежных средств, представленных по Договору К.

Решение Банка о предоставлении Королеву С.М. кредита, как следует из представленных материалов, не зависело от согласия Королева С.М. застраховать свои жизнь и здоровье, а соответственно при наличии возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной.

Королев С.М., как считает суд, при заключении Договора К имел возможность самостоятельно застраховать все риски в иной страховой компании (либо не страховать эти риски вовсе), однако он осознано выбрал именно предложенную Банком программу страховой защиты заемщиков, поскольку хотел получить тот комплекс услуг, который предоставляет данная программа,

Правилами п. 1 ст. 12 Закона от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Королев С.М., в случае несогласия с условиями подключения к Программе страхования, не был лишен права отказаться от подключения к этой Программе, равно как и заключить Договор К без страховой защиты, при этом доказательств обратного стороной истца суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, а потому суд не усматривает нарушений прав Королева С.М. при его подключении к Программе страхования, вследствие чего отказывает в удовлетворении заявленных Королевым С.М. требований в полном объеме.

Невозможность удовлетворения требований Королева С.М. вследствие нарушений ее прав на свободу договора при подключении к Программе страхования обусловлена также и тем, что в соответствии с Условиями Королеву С.М. была предоставлена возможность отказа от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, при этом Королеву С.М. гарантировался возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования, однако Королев С.М. ни при заключении Договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на его изменение или расторжение, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также по уплате единовременного страхового взноса.

Королев С.М. при заключении Договора К и договора о страховании не заявил Банку каких-либо возражений против предложенной страховой компании и размера платы за включение в Программу страхования об иных страховых компаниях Банку не заявал, а соответственно, подписав заявление - оферту, Королев С.М. принял условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования, при этом в случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, Королев С.М. была вправе не принимать на себя указанных обязательств, а также требовать возврата уплаченной страховой премии в течение 14 дней с момента подключения к Программе страхования.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Королева С.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков в размере 365 464 руб. 19 коп. (в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования), компенсации морального вреда на сумму 50 000 руб. 00 коп., судебного штрафа в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                   А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 11 апреля 2019 г.

Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2019 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края                      А.П. Мордвинов