Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-597/2016 (2-5404/2015;) ~ М-4954/2015 от 23.12.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2016 года г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Забабуре Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пономарева И.В. к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Пономарёв И.В. обратился в суд с иском к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КПК «Экспресс деньги» заключён договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива, по условиям которого Пономарёв И.В. передал кооперативу денежные средства в размере 500.000 рублей, а КПК «Экспресс деньги» в свою очередь, обязался возвратить указанные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 45% годовых. Указанные проценты выплачиваются ежемесячно в день, соответствующий дню заключения договора. Поскольку ответчиком свои обязательства не выполнялись, истец обратился в КПК «Экспресс деньги» с заявлением о возврате денежных средства, однако ДД.ММ.ГГГГ в его адрес было направлено уведомление о невозможности такого возврата. Поскольку КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность по договору № в АО АСК «Инвестстрах», выгодоприобретателем по которому является Пономарёв И.В., истец обратился в указанную страховую компанию с заявлением о выплате страховых возмещений. Однако, ответчик не признал обстоятельства страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ отказал в страховой выплате. В связи с чем, истец просил суд взыскать с АО АСК «Инвестстрах» страховое возмещение в размере 490.000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей, судебные расходы, понесенные на почтовые отправления в размере 154 рубля 19 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000 рублей, по оформлению нотариальной доверенности 1.000 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Пономарёв И.В. не явился, был извещён надлежащим образом, обеспечил участие в деле своего представителя Соскова В.В. (полномочия проверены), который исковые требования поддержал в полном объёме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» в судебное заседания не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещён заблаговременно и надлежащим образом, согласно письменным возражениям на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица КПК «Экспресс деньги» в зал суда не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещён заблаговременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению - по следующим основаниям:

Согласно пп. 1 п. 3 ст. 50 ГК РФ, юридические лица, являющиеся некоммерческими организациями, могут создаваться в организационно-правовых формах потребительских кооперативов, к которым относятся, в том числе кредитные кооперативы.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитной кооперации", кредитный кооператив является некоммерческой организацией.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации", кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

На основании ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (пункт 1).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (пункт 2).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключён в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (пункт 3).

В силу ст. 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» и Пономарёвым И.В. был заключён договор № о передаче сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги».

Согласно п. 1 Договора, пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме 500.000 рублей путём их внесения в кассу или перечислении на расчетный счет кооператива. Срок возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ. Кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию (проценты) за их использование. Компенсация (проценты) за пользование сбережениями начисляется по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора.

Истец свои обязательства исполнил в полном объёме перед КПК «Экспресс деньги», ДД.ММ.ГГГГ передав личные сбережения в размере 500.000 рублей на счет ответчика, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ.

Как предусмотрено п. 2 указанного договора, пайщик имеет право по истечении срока, указанного в п. 1.2 договора истребовать личные сбережения. Также, требовать досрочного возврата личных сбережений, в этом случае размер компенсации, начисляемой на личные сбережения, составит 2% годовых.

В силу п. 3 Договора, начисление компенсации на личные сбережения, переданные в пользование кооперативу, производится, начиная со следующего дня, после поступления денежных средств в кассу или на расчетный счет кооператива. Начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора о передаче личных денежных сбережений пайщика. Если в месяце отсутствует число, соответствующее дате, в которую должно быть произведено перечисление, то перечисление производится в последний день такого месяца. Выплата кооперативом компенсации за пользование сбережениями производится на основании письменного заявления пайщика. Возврат личных сбережений по окончанию срока договора производится на основании письменного заявления переданного пайщиком в кооператив за 10 дней до окончания срока договора. В случае если такого заявления не поступило, то выплата личных сбережений, производится в течение 10 дней с момента поступления соответствующего заявления пайщика. При досрочном расторжении настоящего договора, либо досрочном изъятии части сбережений, пайщик подает в кооператив письменное заявление не позднее, чем за 10 дней до указанного момента. При недостаточности свободных средств в фондах кооператива для исполнения соответствующего требования пайщика, кооператив производит возврат сбережений пайщика в рассрочку, но не позднее трех месяцев. В случае досрочного расторжения настоящего договора, кооператив производит перерасчет процентов за весь период начисления компенсации до дня расторжения договора из расчета 2% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ КПК «Экспресс деньги» поставил в известность Пономарёва И.В. о том, что в связи с недостатком денежных средств организация не имеет возможности выплатить ему компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец Пономарёв И.В. подал заявление о возврате личных сбережений, переданных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в КПК «Экспресс деньги».

Однако, КПК «Экспресс деньги» свои обязательства по договору не выполнил, направив в адрес истца ДД.ММ.ГГГГ уведомление о невозможности выплаты личных сбережений и компенсации по договору, в связи с отсутствием у кооператива денежных средств.

На основании генерального договора страхования предпринимательского риска серия 38 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КПК «Экспресс деньги» и АО АСК «Инвестстрах», на страхование принимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств страхователем в случае договора передачи пайщиком личных сбережений (договора передачи добровольных паевых взносов) или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам.

В связи с заключением договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан страховой полис серии 38 №-К от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на страхование принимается: неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500.000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса.

Согласно п. 2 указанного полиса, на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Страховая премия выплачена Пономарёвым И.В. в сумме 8.500 рублей в ЗАО СК «Инвестстрах», что следует из квитанции №.

В связи с ненадлежащим исполнением КПК «Экспресс деньги» своих обязательств перед Пономарёвым И.В. по вышеуказанному договору, а также учитывая, что свою ответственность кооператив застраховал в АО АСК «Инвестстрах», истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страховых возмещений по страховому полису серии 38 №-К от ДД.ММ.ГГГГ.

На данное заявление ДД.ММ.ГГГГ ему предоставлен ответ АО АСК «Инвестстрах» о том, что из представленных им документов не усматривается наступление страхового случая. В связи с чем, организацией запрошены дополнительные документы в КПК «Экспресс деньги», после получения которых, результаты их проверки будут сообщены дополнительно.

До настоящего времени ответ истцу АО АСК «Инвестстрах» не был предоставлен, а его требования истца не удовлетворены, страховые выплаты не произведены, что не оспаривается сторонами.

На основании представленных в материалы дела доказательств, судом установлено, что КПК «Экспресс деньги» не исполняет взятые на себя по договорам обязательства, а именно не возвращает пайщику Пономарёву И.В. суммы личных сбережений.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что согласно страховому полису, который подписан АО АСК «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «Экспресс деньги» (страхователь), Пономарёвым И.В. (застрахованное лицо, пайщик), на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации", п. 1 ст. 932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом Пономарёв И.В. в полисах указан как застрахованное лицо, то есть является выгодоприобретателем.

При этом оснований, предусмотренных ст.ст. 963, 964 ГК РФ, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

При таких обстоятельствах, с АО АСК «Инвестстрах» подлежит взысканию страховое возмещение в рамках заявленных исковых требований в размере 490.000 рублей (500.000 рублей страховая сумма – 10.000 рублей безусловная франшиза).

Доводы представителя ответчика АО АСК "Инвестстрах", изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, о том, что страховой случай не наступил, поскольку полисом страхования предусмотрено, что страховым случаем является банкротство КПК «Экспресс деньги», суд находит несостоятельными, поскольку из буквального толкования страхового полиса следует, что страховым случаем является нарушение кооперативом условий договора перед пайщиком, что соответствует положениям ст. 932 ГК РФ, п. 8 ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации». Полис страхования подписан Страховщиком - АО АСК "Инвестстрах", Страхователем - КПК «Экспресс деньги» и застрахованным лицом (пайщиком) Пономарёвым И.В.

При этом, страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ, в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 1 ст. 929, пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование условий, изложенных в страховых полисах, цели договора, суд приходит к выводу о том, что страховым полисом подтверждается, что КПК застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора. В связи с чем, при толковании договоров следует, что по данному полису застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации", п. 1 ст. 932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом Пономарёв И.В. в полисах указан как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем. В свою очередь, кооператив не ликвидирован, договоры передачи личных сбережений кооперативу, договоры страхования не оспорены.

Ссылки представителя ответчика в отзыве на отсутствие законных оснований для удовлетворения исковых требований истца, поскольку в данном случае страхование ответственности не является обязательным и истец не вправе предъявлять требования непосредственно страховщику, суд находит несостоятельными, как сделанные в связи с неверным толкованием норм законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения сторон.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая вышеизложенные нарушения ответчика прав потребителя, при этом, каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил, учитывая степень вины ответчика по невыплате страхового возмещения, исходя из требований разумности и справедливости, а также степени физических и нравственных страданий, причиненных Пономарёву И.В. в результате нарушения его прав как потребителя, суд считает возможным удовлетворить его требования частично, взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда 10.000 рублей. При этом, требуемый истцом размер компенсации морального вреда в сумме 20.000 рублей, суд находит завышенным.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере 490.000 рублей – страховое возмещение в рамках заявленных исковых требований по страховому полису серии 38 №-К от ДД.ММ.ГГГГ и компенсация морального вреда в сумме 10.000 рублей, а всего 500.000 рублей.

В силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы в размере 500.000 рублей, суд считает необходимым взыскать со страховой организации в пользу потребителя штраф в размере 250.000 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истцом при подаче настоящего иска понесены судебные расходы, суд полагает, что они подлежат возмещению истцу - следующим образом:

В полном объёме подлежат взысканию с ответчика расходы истца по направлению ответчику заявления о выплате страхового возмещения в размере 154 рубля 19 копеек, что подтверждается квитанцией, и расходы по оформлению доверенности на представителя Соскова В.В. в сумме 1.000 рублей.

Частичному возмещению в размере 12.000 рублей подлежат расходы истца на оплату юридических услуг представителя Соскова В.В. из расчета: 3.000 рублей – за составление иска, 3.000 рублей – за участие в одном судебном заседании (всего три судодня (3.000 рублей х 3 = 9.000 рублей). Итого: 3.000 рублей + 9.000 рублей = 12.000 рублей.

При этом, сумму судебных расходов по оплате услуг представителя размере 20.000 рублей суд находит завышенной.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 8.400 рублей (имущественные требования в размере 490.000 рублей + компенсация морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Пономарева И.В. к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» в пользу Пономарева И.В. - страховое возмещение в размере 490.000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 250.000 рублей, судебные расходы в сумме 13.154 рубля 19 копеек, а всего: 763.154 (семьсот шестьдесят три тысячи сто пятьдесят четыре) рубля 19 (девятнадцать) копеек.

Взыскать с АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 8.400 (восемь тысяч четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путём подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном мотивированном виде.

Председательствующий - Е.А. Семенихин