Определение суда апелляционной инстанции от 04.02.2019 по делу № 33-4493/2019 от 29.01.2019

       Судья: Фокеева В.А.         

                                                                  гр.д. 33-4493/19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 февраля 2019 г. г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.,

судей Лемагиной И.Б., Мошечкова А.И.,

при секретаре Кальченко А.Г.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ворониной И.В.,

дело по апелляционной жалобе  Мартынова Д.Б.

на решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 19 октября  2018 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Мартынова Дмитрия Борисовича к ООО «СК ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Мартынов Д.Б. обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК ЭРГО Жизнь» и просил суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 103 824 руб., неустойку за период с 11.06.2018 г. по 01.08.2018 г. в размере 161 965,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, ссылаясь на  то, что 20.04.2018 г. между Мартыновым Д.Б. и *** был заключен кредитный договор на сумму 1442 000 руб. сроком до 20.04.2021 г. под 12,9% годовых. В целях недопущения увеличения процентной ставки по кредитному договору истец был вынужден заключить договор страхования. На стадии подготовки заявления на рассмотрение возможности предоставления кредита истцом с ООО «СК ЭРГО Жизнь» 13.04.2018 г. был подписан бланк договора страхования по программе «Пакет «Лайт» для обеспечения кредитных обязательств по кредитному договору и уменьшения процентной ставки. Страховая премия составила 103 824 руб., и списана со счета страхователя 20.04.2018 г. 04.05.2018 г. истец произвел полное досрочное погашение кредита. В этот же день (04.05.2018 г.) истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. 15.05.2018 г. ответчик отказал в выплате страховой премии, сославшись на пропуск 14-дневного срока для подачи заявления о возврате без потери уплаченной страховой премии. Истец указывает, что договор страхования вступил в силу только 20.04.2018 г., следовательно, 14-дневный срок для досрочного расторжения начинает течь с 21.04.2018 г. и истекает 04.05.2018 г. Таким образом, заявление о возврате страховой премии подано в установленный срок для досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии в полном объеме.

Истец, представитель истца в судебное заседание явились, просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, письменных возражений не представил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не подавал, об уважительности причин неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд признал причину неявки ответчика неуважительной и рассмотрел настоящее дело в порядке ч.3 ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы истец  Мартынов Д.Б., считая решение суда незаконным и необоснованным.

Истец Мартынов Д.Б.  в судебное заседание коллеги явился, доводы жалобы поддержал, просил решение суда отменить и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, что подтверждается извещением, списком отправления корреспонденции, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной, размещена сайте суда первой инстанции и апелляционной инстанции. В связи с чем, коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав  истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и материалами дела.

Судом первой инстанции установлено, что 20.04.2018 г. между Мартыновым Д.Б. и *** был заключен кредитный договор на сумму 1 442 000 руб. сроком до 20.04.2021 г. по 12,9% годовых.

13.04.2018 г. между Мартыновым Д.Б. и ООО «СК ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет «Лайт», из данного договора следует, что он заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №02/18 в редакции от 28.02.2018 г. (далее - Правил страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.40).

20.04.2018 г. Мартыновым Д.Б. оплачена страховая премия в размере 103 824,04 руб. путем списания с кредитного счета.

04.05.2018 г. в связи с досрочным погашением кредита Мартынов Д.Б. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Уведомлением от 14.05.2018 г. ООО «СК ЭРГО Жизнь» сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору №*** от 13.04.2018 г.

Из п. 9 договора страхования следует, что страхователь был ознакомлен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №02/18 в редакции от 28.02.2018 г., согласился с ними и обязался их выполнять, Правила страхования на руки получил.

Согласно п. 6.9. Правил страхования, срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования, и не может превышать 7 (семи) лет.

В соответствии с п.6.10. Правил страхования, договор страхования вступает в  силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме, если договором страхования не предусмотрено иное.        

Как следует из п. 5 договора страхования, договор действует с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения  кредита.

Таким образом,  суд пришел к выводу, что договор страхования действует с 20.04.2018 г. по 20.04.2021 г.

В соответствии с п.6.13 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 6.15 Правил страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный п.7.4, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п.7.4.

Согласно п.7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 (четырнадцать) дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 431, 927, 943, 958 ГК РФ, пришел к выводу, что исковые требования о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, подлежат отклонению, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился в ООО «СК ЭРГО Жизнь» 04.05.2018 г., то есть по истечении 21 календарного дня с момента заключения договора страхования, что исключает  применение положений п.7.4 Правил страхования. 

Кроме того, суд указал, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Положения закона и заключённый между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а потому истец не обладает правом требования взыскания с ответчика страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований, и, проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ,  не находит оснований для отмены принятого решения.

Согласно п.7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что договор страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №02/18 в редакции от 28.02.2018 г., являющихся неотъемлемой частью договора,  был заключен между Мартыновым Д.Б. и ООО «СК ЭРГО Жизнь» 13.04.2018 г. (л.д.40).

С заявлением о возврате страховой премии в ООО «СК ЭРГО Жизнь» истец обратился 04.05.2018 г.   

Таким образом, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня  заключения договора. В связи с чем, к возникшим правоотношениям положения п. 7.4 Правил страхования не применяется, и судебной коллегией отклоняются, как необоснованные, доводы жалобы истца о том, что он обратился к ответчику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и вправе требовать возврата страховой премии.

Доводы жалобы о том, что суд при вынесении решения не учел, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие, однако страховая премия была оплачена истцом за весь период страхования, а поэтому у ответчика возникло неосновательное обогащение, не влекут отмены принятого решения, поскольку согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

         При указанных выше обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░  ░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

5