Решение от 31.07.2019 по делу № 33-3061/2019 от 05.07.2019

Судья Минина В.А. Дело №33-3061/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Катаевой Е.В.

судей Митяниной И.Л. и Шерстенниковой Е.Н.

при секретаре Петрове Д.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Кирове 31.07.2019 гражданское дело по апелляционной жалобе Терентьева А.Г. на решение Вятскополянского районного суда Кировской области от 07.05.2019, которым в удовлетворении исковых требований Терентьеву А.Г. отказано.

Заслушав доклад судьи Митяниной И.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Терентьев А.Г. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк», ООО «Страховая компания «Кардиф» о признании условий кредитного договора об обязанности заключения договора страхования жизни и трудоспособности, а также об оплате страховой премии, ничтожными, признании расторгнутым договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, начисленных на страховую премию и уплаченные в банк, неустойки за неудовлетворение требований потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 04.04.2017 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым АО «ЮниКредит Банк» предоставляет истцу кредит в размере <данные изъяты>. сроком до 03.04.2020 под 7,5% годовых. В соответствии с п.11 кредитного договора (цели использования заемщиком потребительского кредита) заемщик обязан оплатить страховую премию в сумме 51 515,11 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № <данные изъяты> от 04.04.2017, а также согласно п.21 кредитного договора (поручения заемщика на перечисление денежных средств для исполнения обязательств по целевому использованию кредита) подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет: осуществить перевод 51 515,11 руб. с текущего счета заемщика, в пользу ООО «Страховая компания «Кардиф». Тем самым, сумма в размере 51 515,11 руб. была начислена на сумму кредита и списана ООО «Страховая компания «Кардиф», чем размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии. Считает, что кредитный договор и договор страхования взаимосвязаны между собой, противоречат закону, в том числе закону о защите прав потребителей.

В начале декабря 2018 года в АО «ЮниКредит Банк» направлена претензия с требованием возврата оплаченных им ранее денежных средств в сумме 51 515,11 руб. по договору страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> от 04.04.2017 и перерасчета платежей по кредитному договору, в чем ему было отказано. В ООО «Страховая компания «Кардиф» направлено заявление о расторжении (прекращении) договора страхования жизни и трудоспособности <данные изъяты> от 04.04.2017 и о возврате страховой премии. Однако ООО «Страховая компания «Кардиф» отказало ему в возврате страховой премии, ссылаясь на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ).

С учетом уточнения исковых требований, просил признать условия кредитного договора б/н от 04.04.2017, заключенного с АО «ЮниКредит Банк» об обязанности заключения договора страхования жизни и трудоспособности, а также об оплате страховой премии, ничтожными; считать расторгнутым договор страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> от 04.04.2017, заключенный с ООО «Страховая компания «Кардиф»; взыскать с АО «ЮниКредит Банк» и ООО «Страховая компания «Кардиф» в его пользу страховую премию в размере 51 515,11 руб.; проценты, начисленные на страховую премию и уплаченные в банк в размере 7568,49 руб., неустойку за неудовлетворение законных требований потребителя в размере 129818,08 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за неудовлетворение законных требований потребителя 25 757,56 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Терентьев А.Г. с решением суда не согласен, обратился с апелляционной жалобой. С выводом суда о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования, не согласен. У него не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как предоставление банком услуги по кредитованию было обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), что следует из положений пунктов кредитного договора. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора. Требования кредитного договора и заявления на страхование противоречат закону, в кредитном договоре прямо указано об обязанности оплатить страховую премию и поручении заемщиком банку об этом (п.11, п.21), заемщику не предоставлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни и здоровья с другими страховыми компаниями, содержание кредитного договора подтверждает отсутствие возможности заключения договора страхования с иной страховой компанией, полис страхования не был выдан ему на руки, с лицензией ООО «СК «Кардиф» он не ознакомлен. Таким образом, условия кредитования АО «ЮниКредит Банк» одновременно с заключением договора страхования жизни и трудоспособности ООО «Страховая компания «Кардиф» с оплатой страховой премии нарушают требования закона, и в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ считаются ничтожными, суммы незаконно списанных денежных средств подлежат возврату истцу, в том числе проценты, начисленные банком на сумму страховой премии. Просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о судебном заседании, не явились, об отложении рассмотрения дела не просили.

Разрешив вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, предусмотренных ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 04.04.2017 Терентьев А.Г. обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о рассмотрении возможности предоставления кредита в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение транспортного средства (л.д.38).

04.04.2017 на основании указанного заявления между Терентьевым А.Г. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 04.04.2017 Терентьеву А.Г. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок до 03.04.2020 под 7,50% годовых (л.д.48-51).

В соответствии с п. 11 кредитного договора истцом при заключении договора были указаны дополнительные цели кредита - оплата страховой премии в установленном размере по договору страхования от 04.04.2017, заключенного между истцом и ООО «СК «Кардиф» (л.д. 5, 49).

Исходя из заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита определена в <данные изъяты> руб., в том числе на потребительские нужды в размере <данные изъяты>. (перевод с текущего счета заемщика по договору купли-продажи автотранспортного средства), на оплату по полису страхования в размере 55 975 руб., на оплату страховой премии в размере 51 515,11 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № <данные изъяты> от 04.04.2017.

04.04.2017 Терентьевым А.Г. также был заключен с ООО «СК Кардиф» договор страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> (л.д.52-53).

На основании кредитного договора страховая премия была перечислена банком в пользу страховщика.

Со стороны банка кредитные обязательства перед заемщиком исполнены в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая заявленные требования Терентьева А.Г. и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.1, 421, 422, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», положениями Указания Центрального Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обоснованно исходил из того, что истец осознанно, добровольно заключил кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья на указанных в них условиях. Доказательств навязывания ему каких-либо услуг суду не представлено. Терентьеву А.Г. было разъяснено, что отказ от заключения договора страхования не мог послужить основанием для отказа банка в заключении кредитного договора. Оснований для возврата страховой суммы в связи с отказом истца от договора страхования также не установлено.

В разделе заявления «Страхование жизни и здоровья» заемщик выразил согласие на страхование жизни и здоровья по выбранной им программе страхования страховщика, а также включил в сумму кредита оплату страховой премии. При этом в сноске 1 к выбранной им графе заявления указано, что заполнение данных разделов заявления и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика. Отказ от заполнения данных разделов и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение заемщика. Заемщик вправе заключить договор страхования в иной страховой компании по своему выбору (л.д.38).

Подписывая договор страхования, Терентьев А.Г. подтвердил, что с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора. В тексте договора страхования также содержится заверение страхователя о том, что заключая этот договор, страхователь действует добровольно и в своих интересах и осознает, что заключение этого договора не является обязательным условием для предоставле░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░.7).

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ (░.11, 21 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 22.05.2013, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ 2 ░░. 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░).

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 940 ░░ ░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 - 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 07.05.2019 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░: