Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8739/2015 ~ М-7499/2015 от 07.10.2015

Дело №2-9739/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2015 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Кононовой Л.И.,

при секретаре Косьяновой С.В.,

с участием представителя истца по доверенности Перегудова И.С.,

представителя ответчика Ласкавой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Яковенко Т. Ф. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии, возмещении убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебным расходов,

УСТАНОВИЛ:

Яковенко Т. Ф. обратилась в суд с исковым заявлением к АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в дальнейшем свои требования уточнив, просит о признании недействительным положения Кредитного договора № <данные изъяты>, заключенного <данные изъяты> года между нею и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в части оплаты комиссии за услуги по присоединению к Программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии за услуги по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании исковых требований указано, что <данные изъяты> года между Яковенко Т. Ф. и ОАО АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, состоящий из Заявления о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования сроком возврата кредита до <данные изъяты> года с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО СГ «МСК». В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО АКБ «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ «МСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. Условия настоящего Заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере <данные изъяты> рублей, являющейся Платой за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за «Услугу» по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка. Согласно Выписке по лицевому счету <данные изъяты> года Банк произвел единовременное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей. При этом, согласно Выписке по лицевому счету размер страховой премии переведенный Банком в пользу страховой компании составил <данные изъяты> рублей. Таким образом, комиссия банка за «Услугу» подключение заемщика (застрахованного лица) к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей. Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с заемщика (застрахованного лица), являются ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для Заемщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данную услугу, Ответчик действует исключительно в собственных интересах. Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи, с чем условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования ничтожно в силу закона.

Истец Яковенко Т.Ф. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствии, в связи, с чем суд, на основании ст. <данные изъяты> ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

В судебном заседании представитель истца Перегудов И.С. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Ласкавая М.А. просила в удовлетворении исковых требований Яковенко Т.Ф. отказать в полном объеме, пояснив, что при подписании кредитного договора <данные изъяты> года истец Яковенко Т.Ф. подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, в котором выразила согласие на участие в Программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиком по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования по Варианту В, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа «МСК» № <данные изъяты> от <данные изъяты> июля 2014<адрес обезличен> следует из текста данного заявления Яковенко Т.Ф. просила включить его в число участников Программы по Варианту В по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», «Потеря работы» (п.<данные изъяты>.), присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию (п.<данные изъяты>.); уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.<данные изъяты>.), срок страхования определен с <данные изъяты> г. до <данные изъяты> г. (п.<данные изъяты>.), страховая сумма равна <данные изъяты> руб. (п.<данные изъяты>.), уведомлен о том, что может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись с письменным заявление в любое подразделение Банка (п.<данные изъяты>.), плата за участие в Программе страхования на весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб. (п.<данные изъяты>.) и состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п.<данные изъяты>.). При этом размер комиссии Банка указан в тарифах Банка (сноска <данные изъяты>). В соответствии с тарифами Банка на <данные изъяты> год плата за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей, из расчета <данные изъяты> руб. (сумма кредита) х <данные изъяты> % (ежемесячный процент) х <данные изъяты> месяцев страхования. Комиссионное вознаграждение Банка согласно тарифов на <данные изъяты> год исчисляется по формуле: страховая сумма (<данные изъяты> руб.) х ставка комиссии (<данные изъяты>%) х срок страхования (<данные изъяты> мес.) = <данные изъяты> руб. Данные тарифы Банка, а также формулы расчета платы за весь срок страхования, комиссионного вознаграждения Банка и т.д. являются общедоступными, размещенными на официальном сайте ОАО «Банк Москвы». Таким образом, вывод суда первой инстанции о введении Ответчиком в заблуждение Истца путем непредоставления достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении Ответчиком требований статей <данные изъяты>, <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» не соответствует действительности. ОАО «Банк Москвы» произвел удержание комиссионного вознаграждения за подключение Истца Яковенко Т.Ф. к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, сумма в размере <данные изъяты> рублей перечислена страховой компании АО «СГ «МСК» на оплату страховой премии по договору коллективного страхования. Основание для данного перевода явилось распоряжение Яковенко Т.Ф., изложенное в п.<данные изъяты> заявления об участии в программе коллективного страхования, о перечислении <данные изъяты> рублей в счет платы за участие в программе страхования. Таким образом, Яковенко Т.Ф. добровольно выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования в страховой компании ОАО «Страховая группа «МСК». При этом, Банком на выбор клиенту предоставлялся перечень страховых компаний и присоединение Яковенко Т.Ф. к действующему договору коллективного страхования, заключенного между Банком и конкретной страховой компанией, не свидетельствует о нарушении прав заемщика, как потребителя. Истец имел всю необходимую информацию об условиях заключения кредитного договора, все существенные условия были согласованы сторонами. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от подключения Яковенко Т.Ф. к программе страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, и не может свидетельствовать о нарушении Ответчиком требований статьи <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей». Соглашаясь на присоединении к договору коллективного страхования, Яковенко Т.Ф. согласилась с условиями договора и выбранной страховой компании ОАО «Страховая группа «МСК», не отрицает, что при подписании заявления он была ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования. В заявлении об участии в программе коллективного страхования от <данные изъяты> года имеется собственноручная подпись Яковенко Т.Ф., что свидетельствует о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательство, связанные с присоединением к программе страхования. В связи с чем, вывод истца об отсутствии выбора условий договора страхования, а также отсутствием информации о цене услуги, подлежащей выплате в Банк, ошибочен и не основан на доказательствах. Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и от заключения с Яковенко Т.Ф. кредитного договора. Яковенко Т.Ф. не была лишена возможности заключить кредитный договор и без подключения к программе страхования, либо в иной страховой компании. Кроме того, кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по страхованию. Истец Яковенко Т.Ф. при заключении кредитного договора имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав Истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования, допущено не было. Банк, заключая договор страхования при оформлении заемщиком кредитного договора действовал по поручению страховщика, и оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ является возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит действующему законодательству. Исходя из изложенного прошу суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что <данные изъяты> года между Яковенко Т. Ф. и ОАО АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, состоящий из Заявления о предоставлении кредита, Графика платежей, Условий кредитования сроком возврата кредита до <данные изъяты> года с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых и суммой кредита <данные изъяты> рублей.

В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья в страховой компании ОАО СГ «МСК».

В рамках заключения Кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО АКБ «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ «МСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Условия настоящего Заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку, в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере <данные изъяты> рублей, являющейся Платой за участие в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования (комиссию за «Услугу» по присоединению к Договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Выписке по лицевому счету <данные изъяты> года Банк произвел единовременное списание денежных средств со счета Заемщика в счет оплаты Комиссии Банку за присоединение к Договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, согласно Выписке по лицевому счету размер страховой премии переведенный Банком в пользу страховой компании составил <данные изъяты> рублей.

Таким образом, комиссия банка за «Услугу» подключение заемщика (застрахованного лица) к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> декабря 1990 года № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.         

Перечень банковских операций установлен в ст. <данные изъяты> Закона «О банках и банковской деятельности» при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Статья <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Понятие "страховая деятельность" согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. <данные изъяты> Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от <данные изъяты> года банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании Постановления Правительства РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховой организацией агентский договор, являющийся возмездным. По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Статьей <данные изъяты> ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" напрямую регламентировано, что действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ агент по агентскому договору обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании (агентского соглашения) договора поручения.

Согласно выше приведенным нормам Гражданского законодательства отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правого договора, заключенного в установленной правовой форме. В данной ситуации гражданско-правовой договор (договор коллективного страхования) заключен между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией). При этом данное соглашение не содержит в себе существенных условий Агентского соглашения, а сам договор страхования является коллективным договором страхования заключенным между Страхователем и Страховщиком и призван обеспечивать интересы сторон заключивших данное соглашение.

При этом сам Договор коллективного страхования заключенный между Страхователем (Банком) и Страховщиком (Страховой компанией) содержит в себе условия что, за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая Страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, а Банк как Страхователь выполняет обязательства связанные с технической передачей данных о застрахованных лицах Страховщику, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на застрахованных лиц условий Договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Исходя из анализа кредитного договора обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

При этом как было установлено в судебном заседании, согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу.

Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса РФ.

Ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Таким образом, действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает «консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

В силу п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В соответствии со под. п. <данные изъяты>. п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Как было установлено судом, на правах публичной оферты стоимость страхования в десятки раз ниже, чем те условия, которые предоставляет банк при его посреднических действиях. Также как того требует закон, условиями кредитного договора заемщику не предоставляется возможность выполнить отказ от нее в течении <данные изъяты> дневного срока. Согласно п. <данные изъяты> Заявления об участии в программе коллективного страхования указано, что при отказе от услуги страхования страховая премия и комиссия банка возврату не подлежит.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования должна включаться в полную стоимость кредита, однако, этого ответчиком не сделано, в информации о кредите данная комиссия отсутствует, хотя перечисление средств произведено за ее вычетом.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей".

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платойза пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита она в любом случае должна будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, что противоречит закону.

Более того, согласно части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> декабря 1990 года № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.         

В статье <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.

В связи с чем суд приходит к выводу, что взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит выше перечисленным нормам права, и обоснованной ее признать нельзя.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> года №<данные изъяты>-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту <данные изъяты> постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> года №<данные изъяты> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Конституционным судом РФ в Постановлении от <данные изъяты> № <данные изъяты>-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ).

Согласно п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В данном случае, в договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи <данные изъяты> ГК РФ.

Данная услуга не соответствует Закону, не порождает для заемщика – потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Вместе с тем, согласно ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания, в том числе требования данной статьи распространяются на обязательства о доведении информации о цене предоставляемой услуги в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за Услугу Банка по присоединению к программе страхования заемщика в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. <данные изъяты> Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной, размер которой не указан в условиях, тарифах банка, а также в иных документах подписанных заемщиком и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).

Таким образом, ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.

При указанных обстоятельствах банк фактически вводит заемщика в заблуждение, не предоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.

В силу пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии за услугу по присоединению к договору страхования с заемщика (застрахованного лица), не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением в силу статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положению статьи <данные изъяты> ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. <данные изъяты> ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

С учетом вышеприведенных норм права и установленных судом фактов суд пришел к выводу, о том, что, условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи <данные изъяты> ФЗ «О защите прав потребителей» является недействительными (ничтожными). Соответственно, иск в данной части надлежит удовлетворить.

Таким образом, с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользуЯковенко Т.Ф.подлежит взысканию сумма оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленного истцом расчета, проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами по кредитному договору на <данные изъяты> года составляют <данные изъяты> рублей. Данный расчет суд признает верным, в связи, с чем удовлетворяет исковые требования в данной части.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда, однако заявленный размер компенсации считает завышенным.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному, учитывает принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. <данные изъяты> ГК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользуЯковенко Т.Ф. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы, что составляет <данные изъяты> рублей, из расчета: <данные изъяты> рублей (уплаченная комиссия) + <данные изъяты> рублей (проценты) + <данные изъяты> рублей (компенсация морального вреда) * <данные изъяты>%.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за услуги нотариуса в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. <данные изъяты> ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца размер денежной компенсации затраченных на представителя в суде средств с учетом разумности и справедливости в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежит взысканию в доход муниципального района <адрес обезличен> государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Яковенко Т. Ф. – удовлетворить частично.

Признать положения Кредитного договора №<данные изъяты>, заключенного <данные изъяты> года между Яковенко Т. Ф. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Применить последствия недействительной сделки и взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Яковенко Т. Ф. сумму оплаченной комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штраф по п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, а всего – <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении исковых требований Яковенко Т. Ф. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на представителя в размере <данные изъяты> рублей – отказать.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в доход муниципального района <адрес обезличен> государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес обезличен>, в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено <данные изъяты> декабря 2015 г.

Судья : Л.И. Кононова