Решение по делу № 33-4109/2019 от 06.06.2019

Дело № 33-4109/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                          26 июня 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

Председательствующего Озерова С.А.,

судей                 Нестеровой М.В., Хрулевой Т.Е.,

при секретаре Минихановой Е.И.,

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Федорова ФИО8 на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 января 2019 г.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Озерова С.А., возражения представителя ПАО «Банк ВТБ» - Фрусина Б.М.,

установила:

Федоров В.И. обратился в Выборгский городской суд с иском о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 16119 руб. 06 коп., о взыскании с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 64479 руб. 09 коп., компенсации морального вреда и штрафа.

В основание требований указал на то, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор от 15.11.2017 на сумму 691245 руб. на срок до 15.11.2022, с заявлением о включении его в Программу страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». В сумму кредита была включена плата за включение в число участников программы в размере 91244 руб., состоящая из страховой премии в размере 72995 руб. 20 коп. и комиссии банка – 18248 руб. Обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно 19.06.2018. У него появилось право требования возврата суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования, так как после возврата суммы кредита кредитный договор прекратился и прекратился договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств по кредиту, в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания.

10 января 2019 г. Выборгским городским судом постановлено решение, которым в удовлетворении иска отказано.

Федоров В.И. не согласился с законностью и обоснованностью решения суда, подал на него жалобу, в которой просит решение суда отменить.

В основание жалобы указал доводы аналогичные изложенным в иске, а также на неправильное применение судом норм материального права и несоответствие выводов суда, обстоятельствам дела, так как, отказавшись от дальнейшего исполнения договора, он вправе требовать возврата денежных средств, пропорционально времени фактического оказания услуги, за неиспользованный период страхования.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания и не представивших доказательства уважительности причин неявки в суд.

Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что по кредитному договору от 15.11.2017 ПАО «Банк ВТБ» передало истцу в собственность денежные средства в размере в размере 691245 руб. руб. на срок 60 месяцев и истец обязался возвратить банку указанную сумму кредита с уплатой процентов по ставке по ставке 13,994% годовых, путем ежемесячных платежей.

Также 15.11.2017 истец подписал заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (Лайф+) в ПАО «Банк ВТБ», по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», на условиях: срок страхования с 16.11.2017 по 15.11.2017; страховая сумма: 691245 руб. руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

В соответствии с условиями указанного заявления истец оплатил стоимость услуг ПАО «Банк ВТБ» по обеспечению страхования за весь срок страхования в размере 91244 руб., из которых: вознаграждение банка – 18248 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 72995 руб. 20 коп.

Материалами дела подтверждается, что 19.06.2018 истец досрочно погасил кредит и 24.08.2018 обратился к ответчикам с претензиями о выплате части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 16119 руб. 06 коп. и части суммы страховой премии в размере 64479 руб. 09 коп.

Требования истца ответчиками не удовлетворены.

По условиям договора коллективного страхования от 1.02.2017, заключенного между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ»: строк страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение; страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай(например, смерть по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Условиями страхования не предусмотрена обязанность ответчиков по возврату истцу страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страховая, при не прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По условиям страхования истца, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Также суд первой инстанции пришили к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают и возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении более чем семи месяцев со дня его заключения.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных доказательств, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.

Доводы жалобы не содержат оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к несогласию с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,

определила:

решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 января 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Федорова ФИО9 – без удовлетворения.

Председательствующий         

Судьи

Судья Гришин Д.Ю.