Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13768/2016 от 08.06.2016

№ 2- 13768/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2016г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Максимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бардина О.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Бардиной О.Ю. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений от 10.03.2016г.) к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 28.08.2013г. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 248000 рублей на 60 месяцев. В типовую форму заявления о предоставлении кредита ответчиком включено условие, обязывающее заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 0.40% от суммы кредита, то есть 48000 рублей. Данное условие кредитного договора истец полагает незаконным, просит суд признать недействительным условие данного договора в части обязанности заемщика по заключению договора страхования; взыскать с ответчика в пользу истца: 48000 рублей в счет возврата страховой премии, 4928 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф.

В судебном заседании представитель процессуального истца Абрамова Е.В. иск поддержала. Истец, ответчик, третье лицо ЗАО СК «Резерв» не явились, извещены должным образом (л.д. 128-131).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее- закон), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, 28.08.2013г. между сторонами был заключен кредитный договор, на сумму 248000 рублей на срок 60 месяцев под 32 % годовых.

В материалы дела представлено заявление истца от 28.08.2013г. (л.д. 52-53) на получение кредита, в котором указано на согласие истца быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в страховой компании ЗАО СК «Резерв», на определение банка выгодоприобретателем по данному договору, страховыми случаями по которому являются: смерть от несчастного случая и/ или впервые диагностированного заболевания; уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно заявлению, истица обязуется внести плату за подключение к программе страхования в размере 48000 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.4 % от страховой суммы или 80 рублей за каждый год страхования. Плата за услугу по подключению к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения не неё условий договора страхования, а так же возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа в размере 0.40 % от страховой суммы; истица выразила согласие банку на списание с ББС указанной платы за подключение к программе страхования. В случае заключения с ней договора кредитования счета она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ей, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 120 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора в размере ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банк), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.40 % от страховой суммы или 80 рублей за каждый год страхования. Понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте банка.

В материалы дела представлен тарифный план «выгодный», согласно которому плата за подключение к программе страхования (тариф указан за месяц) рассчитывается за весь срок кредитования и уплачивается единовременно в размере 0.4 %. Взимается от установленного лимита кредитования. Подключение к программе страхования производится по желанию клиента (л.д. 59).

Согласно анкете-заявлению истца от 28.08.2013г. (л.д. 117), истица выразила согласие на заключение договора страхования от жизни и трудоспособности; выбрала страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; уведомлена что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита; уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка; согласия данные в настоящей анкете действуют бессрочно и могут быть отозваны путем предоставления в банк письменного заявления.

Согласно представленной выписке, истец уплатил ответчику в счет комиссии за подключение к программе страхования 28.08.2013г. 48000 рублей (л.д. 56).

13.10.2014г. ответчиком получена претензия истца о возврате спорной суммы (л.д. 10).

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Суд учитывает осведомленность истца о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (согласно заявлению истца).

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, из содержания кредитного договора от 28.08.2013г. и заявления истца от 28.08.13г. усматривается, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ЗАО СК «Резерв», истица выразила согласие на заключение договора страхования.

При этом, довод истца о том, что заявление на страхование выполнено машинописным текстом, не имеет свободных полей для самостоятельного заполнения заемщиком, не может быть положен в основу решения об удовлетворения иска, поскольку данное заявление истцом подписано без всяких возражений и замечаний. В анкете заявителя истица выбрала присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, проставив об этом отметку в соответствующей графе (л.д. 117).

Довод истца о том, что ответчик не довел до заемщика информацию о выборе страховой компании, установлении срока действия договора, способа оплаты и размере страховой суммы, судом не принимается по следующим основаниям.

В соответствии с заявлением истицы на заключение кредитного договора (л.д. 7-8), истица обязуется внести плату за подключение к программе страхования в размере 48000 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.4 % от страховой суммы или 80 рублей за каждый год страхования. Согласно заявлению-анкете истицы на получение кредита, истица имела возможность осуществить страхование в страховой компании по своему усмотрению, однако, проставила свою подпись в графе на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный.

Таким образом, суд полагает, что необходимая информация была доведена до сведения заемщика.

Суд полагает, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела, истец добровольно согласился на подключение к программе коллективного страхования, поставив свою подпись напротив графы в заявлении об этом, без ущерба для права на получение кредита, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги. При этом, банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика, данная услуга являлась возмездной, поэтому взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства.

Кроме того, в соответствии со статьей 10 закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Данная информация была доведена до сведения истца, что подтверждается заявлением самого истца о включении суммы платы за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита.

В силу статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает возможности признания договора недействительным в случае не предоставления потребителю возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), и определяет в качестве последствия нарушения данного права потребителя возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением исполнителя от заключения договора, а если договор заключен, отказ от исполнения договора в разумный срок и возврат уплаченной за товар суммы, возмещения других убытков.

Суд учитывает, что кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца к ответчику с заявлением на страхование (28.08.2013г.) и до обращения истца в суд с требованием о признании данного заявления недействительным (21.11.2014г.), составляющего более 14 месяцев, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 закона о защите прав потребителей.

В указанный период истец являлся застрахованным по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по личному страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

Суд учитывает, что срок, указанный в статье 12 закона, не является сроком исковой давности, и для оценки разумности данного срока не требуется заявления ответчика.

При этом, по смыслу части 1 статьи 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам.

В силу пункта 36
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, уплаченная истцом сумма комиссии за страхование не отвечает признакам убытков, как расходов, произведенных лицом, чье право нарушено (статья 15 ГК РФ), поэтому иск в части требования о взыскании с ответчика 48000 рублей не подлежит удовлетворению.

Отказ в удовлетворении иска в указанной части исключает возможность удовлетворения иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, исчисленных с учетом спорной суммы.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы компенсации морального вреда (в порядке статьи 15 закона о защите прав потребителей).

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бардина О.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы в счет неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа,- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Председательствующий Бех О.В.