Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-545/2017 от 07.03.2017

Дело № 2-545/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.07.2017 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

с участием прокурора Игловской Е.И.

при секретаре Гоголинской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя истца Розниченко К.Г., ответчика Чеснокова А.В. гражданское дело № 2-545/2017 по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» к Чеснокову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ВТБ24-1» (далее ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1») обратилось в суд с иском к ответчику Чеснокову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что 17.03.2008 между ОАО «/________/» и Чесноковым А.В. заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Чеснокову А.В. предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком на 360 месяцев для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Томск, /________/, состоящей из /________/ комнат, общей площадью /________/ кв.м, в том числе, жилой площадью /________/ кв.м, расположенной на /________/ этаже /________/ дома. Обеспечением исполнения обязательств по договору являлась ипотека, права залогодержателя удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области первоначальному залогодержателю ОАО «/________/» 17.03.2008, законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1». Ежемесячные платежи по исполнению денежного обязательства и уплате процентов ответчик обязался производить в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере /________/., начиная с сентября 2014 года, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной, ответчиком производились ненадлежащим образом, последний платеж произведен 18.03.2015 в размере /________/ руб. 15.04.2015 банком направлено ответчику требование о досрочном истребовании задолженности сроком не позднее 15.05.2015, задолженность ответчиком не погашена и составила по состоянию на 15.11.2016 - /________/ руб., состоящая из суммы основного долга /________/ руб., процентов за период с 19.02.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб., пени на проценты за период с 19.03.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб., пени на основной долг за период с 19.03.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб. Со ссылками на положения ст.ст. 309, 310, 348-350, ст.50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просил взыскать с Чеснокова А.В. указанную задолженность в размере /________/ руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г.Томск, /________/, кадастровый (или условный) номер /________/, запись в ЕГРП /________/; взыскать с Чеснокова А.В. в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/55 руб.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» Розниченко К.Г. исковые требования поддержала.

Ответчик Чесноков А.В. исковые требования в части основного долга в размере /________/ руб. и в части обращения взыскания на заложенное имущество признал, в остальной части считал иск подлежащим удовлетворению. Пояснил, что им нарушались сроки внесения кредитных платежей, просрочка имела место с марта 2015 года. Данные обстоятельства произошли вследствие снижения размера его заработной платы. Полагал, что взыскиваемый размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В ст.ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 17.03.2008 между /________/) (кредитором) и Чесноковым А.В.(заемщиком) заключен кредитный договор № /________/, в соответствии с п.п. 1.1, 1.3 которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере /________/ руб. сроком на 360 месяцев, для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: /________/, состоящей из /________/ комнат, общей площадью /________/ кв.м, в том числе, жилой площадью /________/ кв.м, расположенной на /________/ этаже /________/ дома.

Подписав кредитный договор, ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, что подтверждается п. 1.2 кредитного договора /________/ от 17.03.2008.

Указанная в договоре сумма /________/. предоставлена ответчику Банком, что подтверждается платежным поручением /________/ от 18.03.2008.

Исходя из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств заемщик Чесноков А.В. надлежащим образом не исполнил, с сентября 2014 года ответчиком нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, с 18.03.2015 платежи не вносились, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего просроченная основная задолженность по состоянию на 15.11.2016 составила /________/ руб.

В соответствии с ч.3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. В случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом (ч.4 ст.198 ГПК РФ).

С учетом признания иска ответчиком в части в части основного долга в размере /________/ руб., задолженность в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за период с 19.02.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб., поскольку условие об уплате процентов согласовано при заключении договора (процентная ставка 13,99% годовых, что следует из раздела 4 закладной от 17.03.2008).

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 19.03.2015 по 15.11.2016 в размере /________/., на основной долг за период с 19.03.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора /________/ при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 кредитного договора).

Как установлено судом, ответчиком нарушались сроки внесения кредитных платежей с сентября 2014 года, следовательно, требование о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Ответчик в судебном заседании заявил о необходимости снижения размера неустоек ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п.69, 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При этом правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

С учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, отсутствия сведений о негативных последствиях нарушения обязательства для истца, а также исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает, что размер неустойки, установленный кредитным договором в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки (что составляет 72% в год), превышает ставку по кредиту (13,99 % годовых), является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств и подлежит уменьшению в 2 раза.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени на проценты за период с 19.03.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб., пени на кредит в размере /________/ руб.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: /________/, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1.3 кредитного договора /________/ от 17.03.2008 квартира по указанному адресу является предметом ипотеки.

Согласно п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.1.4 кредитного договора /________/ обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона, права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога предмета ипотеки) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Права первоначального залогодержателя /________/), удостоверенные закладной от 17.03.2008, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области (запись об ипотеке в ЕГРП произведена 25.03.2008 за /________/), переданы ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» (л.д. 50).

Таким образом, закладная от 17.03.2008 удостоверяет права истца на получение исполнения по кредитному договору /________/, право залога предмета ипотеки.

В силу п.13.1 закладной от 17.03.2008 залогодержатель (владелец закладной) вправе обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении должником требования владельца настоящей закладной о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного настоящей закладной в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

15.04.2015 истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности сроком не позднее 15.05.2015, что подтверждается требованием о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Поскольку Чесноковым А.В. нарушались обязательства по указанному кредитному договору, что не отрицалось в ходе судебного разбирательства, истец вправе требовать взыскания ссудной задолженности в размере /________/ руб.

В силу положений ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Частью 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения Чесноковым А.В. обеспеченных обязательств, признания исковых требований в данной части, суд считает требование об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Из ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Кировского районного суда г.Томска от 05.05.2017 по делу назначалась товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости предмета залога, проведение которой поручалось ООО «Томская экспертная компания».

В соответствии с заключением ООО «Томская Экспертная Компания» от 23.06.2017, рыночная стоимость /________/ квартиры, расположенной по адресу: г.Томск, /________/, общей площадью /________/, принадлежащей Чеснокову А.В., на момент проведения экспертизы составляет /________/.

Таким образом, с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, начальная продажная цена имущества составляет /________/ руб. (80% от /________/

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Как следует из разъяснений, данных в п. п. 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ). Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/., что подтверждается платежным поручением /________/ от 23.12.2016, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» к Чеснокову А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Чеснокова А.В. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» задолженность по кредитному договору /________/ от 17.03.2008 в сумме /________/., состоящую из задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб., процентов за пользование кредитом за период с 19.02.2015 по 15.11.2016 в размере /________/ руб., пени на проценты за период с 19.02.2015 по 15.11.2016 в размере /________/., пени на кредит в размере /________/ руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: /________/, общей площадью /________/ кв.м, кадастровый (или условный) номер квартиры /________/, запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним /________/, установив начальную продажную стоимость в размере /________/ руб., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Чеснокова А.В. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» расходы по уплате государственной пошлины в сумме /________/

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /________/

/________/

/________/

/________/