Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-573/2020 ~ М-455/2020 от 19.05.2020

Дело № 2-1-573/2020

40RS0005-01-2020-000630-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года город Кондрово

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Захаровой О.В., при секретаре Кулешовой П.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сельского Романа Анатольевича к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о взыскании страховой суммы, морального вреда, судебных издержек и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

19 мая 2020 года Сельский Р.А. обратился в суд с указанным иском к ответчику, указав, что 11.07.2019 года ФИО2 был заключен договор добровольного страхования финансовых организаций, согласно которому страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взял на себя обязательство осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти. Страховая сумма в случае наступления страхового случая, была определена в размере 606000 рублей. Страховая премия, подлежащая оплате страхователем, составляла 21816 рублей. 11.07.2019 года на основании распоряжения ФИО2 страховая премия в размере 21816 рублей была перечислена на расчетный счет страхователя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 13.02.2020 года ФИО2 умер. Истец является наследником ФИО2 В связи с наступлением страхового случая, смертью ФИО2, истец обратился с заявлением о выплате страховой суммы, но ему было отказано, смерть ФИО2 признана не страховым событием. Истец, считая отказ ответчика незаконным, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую сумму в связи с наступлением страхового случая в размере 606000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные издержки в размере 7000 рублей и штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании 09 сентября 2020 года был объявлен перерыв до 10 сентября 2020 года.

Истец Сельский Р.А. и его представитель – адвокат Отроков А.В. в судебном заседании исковые требования поддержали.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, извещенное надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало. В отзыве на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать, полагая исковые требования безосновательными.

Третье лицо – ПАО «Почта Банк», извещённое надлежащим образом, о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

Суд, с учетом мнения истца и его представителя, а также статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть иск в отсутствие сторон.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, медицинскую карту амбулаторного больного ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что 11.07.2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования - 324816 рублей, сроком на 18 месяцев под 14,90 % годовых. (л.д. 7-8).

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2, на основании заявления последнего был заключен договор (полис-оферта) страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/44922020 от 11.07.2020 г., содержащий индивидуальные условия страхования и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее - Условия страхования), утвержденных страховщиком (л.д. 38-39, 40-43, 44-69).

В соответствии с условиями договора страхования № L0302/534/44922020 от 11.07.2020 г. страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) ФИО2

Договором страхования (полис-оферта) в пунктах 3.1, 3.2 (раздел 3) предусмотрены страховые риски, которыми являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, или установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования(риск «Инвалидность Застрахованного». Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключение из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 страхового полиса – 606000 рублей, страховая премия – 21816 рублей (п.п. 4,5)

Выгодоприобретатели по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ, доля страховой выплаты – в размере страховых выплат в соответствии с условиями Полиса-оферты (п.6).

Срок действия Договора страхования с 11.07.2019 г. в течении 18 месяцев (п. 7).

ФИО2 исполнил свои обязательства по договору страхования, оплатив страховую премию в полном объеме, что подтверждается распоряжение клиента на перевод денежных средств в сумме 21816 рублей(л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 13).

Истец Сельский Р.А., являясь сыном ФИО2 и наследником к имуществу умершего, 27.02.2020 года обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате (л.д. 80-84).

Письмом от 13.03.2020 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения ввиду смерти страхователя в результате заболевания, тогда как условиями Полиса страхования не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания).

В судебном заседании представитель истца Отроков А.В. пояснил, что отказ страховой компании считает необоснованным. Полагает, что пункты указанные в полисе-оферте, содержащие страховые риски и пункты с указанием событий, не признаваемых страховыми случаями противоречат друг другу, поскольку исключение из страхового покрытия событий, произошедших вследствие любых болезней, исключает возможность применения пункта, который предусматривает возможность признания страхового события, произошедшего вследствие заболевания, страховым случаем при условии, что заболевание наступило после заключения договора страхования. Содержание договора страхования при таких обстоятельствах с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с точной определенностью установить предмет договора в данной части и волеизъявление ФИО2 на заключение договора именно на таких условиях. Ответчиком ФИО2 не предоставлена достаточно полная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора. На момент заключения договора у ФИО2 не было никакого заболевания, инфаркт он получил в августе 2019 года, до этого момента никаких заболеваний у него не было.

Указанные доводы представителя истца суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

Из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац 1).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Разделом 9 Договора страхования (полиса-оферты) от 11.07.2019 года определены исключения из страхового покрытия.

Не признаются страховым случаем события указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, в том числе происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункты 9.1, 9.1.10 полиса-оферты).

Согласно разделу «Определения» Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01(далее - Условия страхования) дано определение термина болезнь (заболевание), под которым понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования (л.д. 45).

Разделом 3 Условий страхования предусмотрены страховые риски, которыми признаются события, не подпадающие под исключение из страхового события, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (пункты 3.1., 3.1.1 Условий страхования). Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования Полисе-оферте (пункт 3.3 Условий страхования).

Раздел 4 Условий страхования содержит события, квалифицируемые как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 4.1.12 определено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в пункте 3.1 Условий страхования происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/ произошедшего до заключения договора страхования.

При этом в пунктах 4.1.19, 4.1.21.1 Условий страхования указано, что дополнительного договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1.- 3.1.3 Условий страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 – 3.1.3 Условий страхования, не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

В заявлении на страхование ФИО2 указано, что Полис-оферту № L0302/534/44922020, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» он получил и прочитал до оплаты страховой премии.

В Полисе-оферте от 11.07.2020 года также указано, что ФИО2 с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

На момент рассмотрения настоящего дела Договор страхования (Полис-оферта от 11.07.2020 года) не расторгнут, недействительным в установленном законом порядке не признан.

Согласно статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Изложенные в данной норме правила толкования договора подлежат последовательному применению при соблюдении предусмотренных в ней условий.

Из обстоятельств дела, следует, что стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий не признаваемыми таким событием.

Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом, и не опровергнуто истцом, спорный пункт полиса-оферты, которым определены дополнительные критерии для исключения события как страхового, был индивидуально согласован с ФИО2

Из медицинской карты амбулаторного больного № 7798 и выписки из амбулаторной карты № 7798, ФИО2 12.08.2019 года был госпитализирован с диагнозом - инфаркт миокарда. С указанного времени до января 2020 года ФИО2 находился под наблюдением и проходил лечение у врача кардиолога. 23.01.2020 года ему было выдано направление на госпитализацию в отделение неотложной кардиологии.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии АС 29401№ 39272 от 14.02.2020 года и записи акта о смерти № 17020940000099005 от 14.02.2020 года причиной смерти застрахованного лица явились - атеросклеротическая болезнь сердца. Прочими важными состояниями, способствующими смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней указаны - инсулиннезависимый сахарный диабет с другими уточненными осложнениями (л.д. 123, 138).

Опрошенный в судебном заседании специалист ФИО5, являющийся заведующим Дзержинским межрайонным отделением ГБУЗКО Калужского областного бюро судебной медицинской экспертизы, подтвердил, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание, связанное с поражением сосудов сердца и смерть наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности.

Таким образом, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены истцом, смерть ФИО2, наступившая в результате болезни сердца, не является страховым случаем.

Доводы истца и его представителя о том, что на момент заключения договора страхования ФИО2 не имел заболевания, ставшего причиной смерти, не влечет удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, поскольку предусмотренное условиями договором страхования (полиса-оферты) исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) с учетом положений Условий добровольного страхования № 243/01 не ограничено периодом возникновения заболевания.

С учетом изложенного, исходя из условий договора страхования, произошедшее событие не подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям договора страхования, в связи с чем суд не усматривает оснований удовлетворения иска.

Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, то заявленные истцом требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░