Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1823/2014 ~ М-1539/2014 от 22.05.2014

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

20 июня 2014 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Арутюнова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием: представителя истца Ермакова О.А. – по доверенности ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Ермакова О.А. к ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В Минераловодский городской суд поступило исковое заявление Ермакова О.А. к ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований указано, что .............. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в последующем переименованном в ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит») был заключен договор № 11016148938, на общую сумму кредита в размере .............., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 24,33 % годовых.

Также условиями договора от .............. № 11016148938

предусмотрено участие в Программе добровольного страхования жизни заемщиков, в связи с чем, ответчик в безакцептном порядке списал со счета Ермакова О.А. сумму комиссии за подключение к указанной выше программе в размере .............., что подтверждается расходным кассовым ордером от .............. № 1250.

Однако истец своего согласия на участие в Программе не давал.

.............. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор № 11026148938, на общую сумму кредита в размере .............., срок пользования кредитом 24 месяца, процентная ставка по кредиту 19,44 % годовых.

Пунктом 3.1.5 договора от .............. № 11026148938,

предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере .............. для оплаты страховой премии по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Со счета истца была списана сумма в размере .............., что подтверждается приходным кассовым ордером от .............. № 340.

Однако истец своего согласия на участие в Программе не давал.

Данные услуги истцу навязаны незаконно. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из условий кредитных договоров от .............. .............. и от .............. № 11026148938, ответчик обусловил

заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования в определенной Банком страховой компании, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

С учетом изложенного, включение Банком в кредитные договора от .............. г.

.............. и от .............. № 11026148938, условия о необходимости заключения заемщиком договора страхования в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Формы кредитных договоров предложены ответчиком и у истца отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы страхования.

Представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Соответственно, условия кредитных договоров от .............. .............. и от .............. № 11026148938, о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия указанных кредитных договоров, в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя.

.............. истец обратился с письменной претензией к ответчику о возврате сумм страховых премий по указанным выше кредитным договорам, которая была вручена ответчику .............., однако, ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуг по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредитов было обусловлено участием в Программах страхования жизни и здоровья заемщика (навязанная услуга).

Срок для удовлетворения претензий ответчиком, согласно указанным нормам, истек ...............

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере .............. ((.............. + ..............) * 3 % * 111 дней (с .............. по .............. г.)).

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ.

На основании изложенного, просит признать недействительным условие кредитного договора от .............. № 11016148938, заключенного между Ермакова О.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни заемщиков. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора от .............. № 11016148938, заключенного между Ермакова О.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования жизни заемщиков, в виде взыскания с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. денежной суммы в размере ............... Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660. Признать недействительным условие кредитного договора от .............. № 11026148938, заключенного между Ермакова О.А. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора от .............. № 11026148938, заключенного между Ермакова О.А. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», виде взыскания с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. денежной суммы в размере ............... Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660. Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда (по состоянию на .............. г., размер неустойки составляет ..............) Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660. Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. компенсацию морального вреда в размере ............... Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660. Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом с ответчика. Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660. Взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. денежные средства в размере .............., уплаченные за услуги представителя. Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

.............. в Минераловодский городской суд от ответчика ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» поступили вожражения на исковое заявление, в которых указано, что В исковом заявлении по тексту Истец утверждает, что:

- услуга по подключению его к программе страхования была ей навязана, обуславливала получение кредита, своего согласия на подключение данной услуги она не давала;

Данный довод истца является несостоятельным и опровергается следующим.

Оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в банк заявления на подключение дополнительных услуг.

Согласие на оказание такой услуги Банком или отказ от такой услуги, никак не влияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже изначально одобрена.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Именно поэтому отдельный договор с Истцом заключен не был, страховой полис не выдавался, поскольку Истец не являлся стороной по договору страхования.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В этом случае, раздел 4 содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует.

Клиент выразила желание подключиться к программе страхования от несчастных случаев и болезней (п.2 Заявления), подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг.

Так же из заявления усматривается тот факт, что Истец была ознакомлена с текстом заявления, а не просто бездумно подписала, поскольку она выразил свое не согласие быть застрахованным по договору страхования по п.п. 3, 4, 5. 6 Заявления от 14.07.2011г.. проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг.

В соответствие с разделом 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент так же был ознакомлен.

Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в Правилах добровольного страхования, Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, с которыми в обязательном порядке Истец, так же была ознакомлена до оказания таковой услуги и получила на руки, что предусмотрено разделом 4 кредитного договора и подтверждается соответствующей подписью истца под текстом договора.

Более того, в соответствии с п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте».

Доводы истца об отсутствии возможности определять условия договора не соответствуют действительности и опровергаются следующим.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1-2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Доказательств того, что Ермакова О.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено. Равно как и доказательств того, что при заключении договора она не была согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения.

В исковом заявлении указано, что подписывая Кредитный договор .............. от 12.09.2013г она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения вышеуказанного кредитного договора.

Данный довод истца является несостоятельным, и опровергается имеющимся в материалах дела Заявлением о добровольном страховании от 12.09.2013г., согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца. Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано по тексту заявления Истца о добровольном страховании.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования, которых Истцом проставлено не было, Истец добровольно выразил желание заключить договор страхования (п.1, 2 заявления).

Учитывая добровольное желание Истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья последний подписал собственноручно договор страхования по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» .............. от 12.09.2013г., согласно которому Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а Застрахованным лицом является Истец. Данный договор является индивидуальным договором Истца, поэтому ни о каком коллективном страховании, не может идти и речи.

В п.5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую Ответчик перечислил по заявлению Истца страхователю, поэтому утверждения Истца в его исковом заявлении о том, что Ответчик-Банк получил страховую премию не соответствуют действительности, равно как и утверждения Истца о том, что Ответчик якобы получал от Истца некую комиссию, что также не соответствует действительности, т.к. никаких комиссий в заключенном между Истцом и Ответчиком кредитном договоре не предусмотрено, а страховую премию получил Страховщик, а не Банк (выписка из реестра застрахованных и платежное поручение прилагаются).

Банк является ненадлежащим ответчиком по данному требованию, по скольку не является стороной по договору страхования.

Кроме того, в последнем абзаце Заявления подписанного лично истцом указано: «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мною добровольно.

Ввиду того, что заявленные Истцом требования о взыскании с Банка вышеуказанных денежных средств являются производными от требования о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что неустойка по день вынесения решения суда составляет 275169,96 (51300+14688*3%*139 дней).

Истец Ермакова О.А., надлежащим образом уведомленная судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, что подтверждается сопроводительным письмом с возражением на исковое заявление в котором указано о времени и месте слушания дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд явку в судебное заседание Ермакова О.А. и представителя ответчика ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит», признает не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований в отсутствии не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствие с положениями статей 12, 38, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что .............. между Ермакова О.А. и ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Капитал») заключен кредитный договор № 110161489385, согласно которому сумма кредита составляла .............., срок договора 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 24,33 % годовых, также условиями заявления предусмотрено участие в программе добровольного страхования жизни заемщиков.

.............. между Ермакова О.А. и ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Капитал») заключен кредитный договор № 11026148938, согласно которому сумма кредита составляла .............., срок договора 24 месяца, процентная ставка по кредиту 19,44 % годовых, также условиями заявления предусмотрено участие в программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора от .............. .............. заключенного между Ермакова О.А. и ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит», о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в программе страхования, признать недействительным условие кредитного договора от .............. .............. заключенного между Ермакова О.А. и ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит», о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в программе страхования.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке, физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Кроме того, в соответствие со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствие со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как указано в п. 1 ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от .............. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

Пунктом 3 данной нормы Закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик Ермакова О.А. обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание.

Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении Ермакова О.А. указанного кредита ей не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не предполагают для Ермакова О.А. права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило его права в отношении свободного выбора другой страховой организации.

Доказательств, подтверждающих, что Банк предоставил Ермакова О.А. право выбора иной страховой организации в суд не представлено, поскольку и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предполагают возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании.

Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительным условия кредитного договора .............. от .............. и .............. от .............. о возложении на него дополнительного обязательства по участию в Программе страхования, подлежат удовлетворению.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме .............., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме .............. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом,
а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По существу статья 333 ГК РФ предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в силу которого осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от .............. № 1636-О-О, от .............. № 683-О-О, от .............. № 1606-О-О, от .............. № 725-О и др.).

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах от ..............).

Таким образом, снижение неустойки признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

В соответствии со статьями 126 и 127 Конституции Российской Федерации и статьями 19 и 23 Федерального Конституционного закона от .............. № 1-ФКЗ «О судебной системе Российской Федерации» Верховный Суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее ВАС РФ) дают разъяснения по вопросам судебной практики. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, в которых на основании обобщения практики применения законов и иных нормативных правовых актов даются разъяснения по вопросам применения конкретных правовых норм, носят общеобязательный характер для судов, направлены на единообразное и правильное применение арбитражными судами и судами общей юрисдикции федерального законодательства. Исходя из принципов единства судебной системы, допустимости применения аналогии закона и аналогии права, возможно использование в гражданском процессе постановлений Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики в отсутствие аналогичных разъяснений ВС РФ.

Согласно п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от .............. .............. «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» основанием для снижения в порядке ст. 333 ГК РФ предъявленной к взысканию неустойки может быть только ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату займодавцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума ВАС РФ от .............. .............. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков займодавца, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от .............. .............. «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от .............. .............. изложена правовая позиция, согласно которой необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, и это, в целом, может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Согласно ч.5 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения составляет .............. 96 коп. ..............*3%*139 дней. По день вынесения решения.

Суд с учетом возражений ответчика считает необходимым снизить размер неустойки до .............. таким образом в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме .............. 96 коп. надлежит отказать.

В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей», При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, а потому с ответчика при удовлетворенной судом общей сумме взыскания, в том числе суммы взысканного морального вреда, подлежит взысканию штраф в сумме .............. в пользу Ермакова О.А.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований и на основании ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину от удовлетворенной части исковых требований материального характера и .............. по требованиям не материального характера (компенсация морального вреда), а всего взыскать государственную пошлину в сумме ..............

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором.

Суд не вправе вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов.

Если стоимость услуг представителя определена договором, суд не вправе уменьшать взыскиваемые в возмещение соответствующих расходов суммы произвольно и если другая сторона не заявляет возражений и не представляет доказательств чрезмерности понесенных расходов.

Выводы суда о чрезмерности (неразумности) вознаграждения представителя должны быть мотивированы.

Из материалов гражданского дела следует, что при рассмотрении данного дела в суде первой инстанции представитель истца Ермакова О.А. – ФИО2 принимала участие в одном судебном заседании что подтверждается протоколом судебного заседания. Юридическая помощь ФИО2, оказанная в суде первой инстанции Ермакова О.А., состояла из составления искового заявления.

Проанализировав исследованные доказательства применительно к приведенным правовым нормам, при толковании разумности пределов оплаты помощи представителя в суде, суд исходит из объема и характера защищаемого права, продолжительности рассмотрения спора, конкретных обстоятельств рассмотренного спора, и находит подлежащей взысканию, как разумной, сумму в размере .............., в связи, с чем в удовлетворении требования истца, о взыскании с расходов в большем размере, по изложенным выше основаниям, суд считает необходимым отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст., 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Ермакова О.А. к ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора .............. от .............. о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в программе добровольного страхования жизни заемщиков.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе добровольного страхования жизни заемщиков по договору .............. от 14.07.2011г. в виде взыскания с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит»в пользу Ермакова О.А. денежных средств в размере ..............

Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Признать недействительным условие кредитного договора .............. от .............. о возложении на Ермакова О.А. дополнительного обязательства по участию в программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»по договору .............. от .............. в виде взыскания с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит»в пользу Ермакова О.А. денежных средств в размере ..............

Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Взыскать с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ..............

Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. неустойки за неисполнение требований потребителя в размере .............. .............. коп. – отказать.

Взыскать с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ..............

Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

Взыскать с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. компенсацию морального вреда в размере ..............

Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а именно: компенсации морального вреда в сумме .............. – отказать.

Взыскать с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. судебные расходы на оказание юридической помощи в размере ..............

Реквизиты для перечисления взысканной суммы: наименование получателя: ФИО2, наименование банка: дополнительный офис № 5230/0214, Ставропольское отделение .............. Ставропольское отделение .............. Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России», расчетный счет: 40817810160104641611, КПП 262302001, ИНН 770783893, К/С 30101810600000000660, БИК 040702660.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Ермакова О.А. судебных расходов на оказание юридической помощи в размере .............. – отказать.

Взыскать с ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» государственную пошлину от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд в доход бюджета Минераловодского муниципального района .............. в сумме .............. .............. коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам ..............вого суда в течение месяца с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья В.Ю. Арутюнов

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна -