Решение по делу № 2-858/2016 ~ М-470/2016 от 04.02.2016

Дело № 2-858/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего             Фроловой Г.А,

при секретаре                         Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гураль Е.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее – Банк «ТРАСТ» (ПАО)) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Гураль Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении кредитного договора № на выпуск кредитной карты №, признании недействительными пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения до заемщика до момента его подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование своих исковых требований сослалась на то, что между Гураль Е.В. и Банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № на сумму 158 500 руб.. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора. В кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях. В соответствии с договором процентная ставка годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35%, а с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения – 15%, однако полная стоимость кредита составляет 29,241%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях. Истец считает, что установление неустойки в размере 20% годовых несоразмерно последствиям неисполнения обязательств по договору, в связи с чем просит об ее уменьшении. Полагает, что вина ответчика в причинении истцу морального вреда установлена, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Моральный вред, причиненный действиями ответчика, оценивает в 5 000 руб.

Истица Гураль Е.В.в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом (л.д. 44), просит дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 8).

Направленная Гураль Е.В. по адресу, указанному в исковом заявлении, судебная повестка на ДД.ММ.ГГГГ возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 44). Судебная повестка на ДД.ММ.ГГГГ получена Гураль Е.В. лично (л.д. 20).

Какие – либо данные об ином месте жительства Гураль Е.В. материалы дела не содержат.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Представитель ответчика Банка «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 45). В письменных возражениях (л.д. 22-25) просит в удовлетворении исковых требования Гураль Е.В. отказать, поскольку истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, указанная информация доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договоров и на сайтах банка. Оснований для расторжения кредитного договора в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ не имеется. Доказательств причинения ей морального вреда действиями банка истица не представила. Считают, что, заявляя данный иск, истец злоупотребляет своими правами, иск подан с целью уклонения от уплаты задолженностей по договору.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и ответчика, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляли, об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщили, в исковом заявлении истец просил рассмотреть дело без его участия.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования Гураль Е.В. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12. 2013 года № 353-ФЗ, в редакции от 21.07. 2014 года, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения и т.д.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (п. 1 ст. 166, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гураль Е.В. обратилась в Банк «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 500 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 35%, а с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения – 15%, с ежемесячным платежом по кредитному договору в размере 5 627руб. (л.д. 27-37).

Своей подписью в данном заявлении Гураль Е.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с условиями, тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора, обязуется соблюдать указанные в них условия кредитования.

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Согласно материалам дела, Банк «ТРАСТ» (ПАО) свои обязательства по договору исполнил, предоставил Гураль Е.В. денежные средства в размере 158 500 руб., из которых 1 872 руб. перечислено в счет погашения комиссии за СМС, 26 628 руб. перечислено в счет погашения пакета услуг №2 по договору (л.д. 41-42).

Указанные обстоятельства истцом Гураль Е.В. не оспариваются.

С учетом изложенного, подписанное Гураль Е.В. заявление на получение кредита, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), следует рассматривать как оферту. Банк «ТРАСТ» (ПАО) акцептовало ее путем перевода суммы кредита на открытый по заявлению Гураль Е.В. расчетный счет.

Истец Гураль Е.В. в обоснование своих исковых требований ссылается на то, что до нее не доведена информация о полной стоимости кредита и на момент его заключения у заемщика отсутствовала возможность внести в него поправки.

Указанные доводы Гураль Е.В. суд находит безосновательными.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В предоставленном в материалы дела заявлении на получение кредита (л.д. 27-37) четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены условия о сумме кредита (158 500 руб.), о сроке кредитования (60 месяцев), о годовой ставке (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 35%, а с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения – 15%), о полной стоимости кредита (в правом верхнем углу -29,241% годовых), о сумме ежемесячного платежа (5 627руб.), о дате ежемесячного платежа (01 число каждого месяца).

Условия кредита были согласованы сторонами, заявление на получение кредита было собственноручно подписано истцом Гураль Е.В.

Доказательств того, что Гураль Е.В. при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, внести в договор поправки, материалы дела не содержат.

В соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация о полной стоимости потребительского займа размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, и нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки составляет не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского займа.

Требования положений ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о порядке предоставления заемщикам информации о полной стоимости кредита Банком были выполнены в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что до заключения кредитного договора заемщику Гураль Е.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора, в том числе о размере неустойки.

Гураль Е.В. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой.

Как следует из Выписки из лицевого счета Гураль Е.В. (л.д. 41-42) она допустила просрочку оплаты платежа, в связи с чем обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение штрафа в размере 1 руб. 03 коп. при внесении денежных средств Гураль Е.В.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Таким образом, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств может быть оценена судом при рассмотрении иска кредитора к должнику о взыскании задолженности, в том числе неустойки.

Поскольку исковые требования Банка «ТРАСТ» (ПАО) о взыскании с Гураль Е.В. задолженности по кредитному договору не предъявлены, основания для снижения неустойки отсутствуют.

Поскольку факт нарушения прав Гураль Е.В. как потребителя судом не установлен, личные неимущественные права истицы не нарушены, то требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Гураль Е.В. следует отказать.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

Банк «ТРАСТ» (ПАО) с требованиями о расторжении кредитного договора с Гураль Е.В. в суд не обращался.

Предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требованийГураль Е.В.. в части расторжении кредитного договора не имеется, поскольку нарушений условий кредитного договора Банком «ТРАСТ» (ПАО) допущено не было.

Следовательно, требования Гураль Е.В. о расторжении кредитного договора № на выпуск кредитной карты № удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № на выпуск кредитной карты №, признании недействительными пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения до заемщика до момента его подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., Гураль Е.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова