Решение по делу № 2-4789/2019 ~ М-4559/2019 от 30.07.2019

Дело № 2-1-4789/2019

64RS0042-01-2019-005428-19

Решение

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года     город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Л.В.,

при секретаре Кузьминой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Смирнову А. С. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Смирнову А.С. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов. Требования мотивирует тем, что 03 мая 2012 года между АО «СОГАЗ» и Смирновым А.С. заключен договор страхования № 0712IS 0448. Срок окончания действия договора 28.02.2031 года.

Застрахованное имущество, находится в залоге по Кредитному договору от 26 марта 2012 г. у АО «ГПБ».

Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования, так же является АО «ГПБ».

Глава 4 Договора определяют оплату ответчиком страховой премии в рассрочку на каждый период страхования.

Страховой взнос за первый период страхования 2904 руб. определен с начала действия Договора, т.е. с 04.05.2012 г. и по 03.05.2013 г. и оплачен ответчиком в полном объеме.

Срок каждого последующего периода страхования равный 1 году, начинает исчисляться с даты окончания предыдущего оплаченного периода страхования, и так далее до окончания срока действия кредитного договора.

Страховые взносы за последующие периоды страхования, определяемые в соответствии с п. 4.1. Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее «03» мая каждого периода (года) страхования (п. 4.2.2. Договора).

Второй взнос за период с 04.05.2013 г. и по 03.05.2014 г. определен в размере 2904 руб. и оплачен ответчиком в полном объеме.

Третий взнос за период с 04.05.2014 г. и по 03.05.2015 г. определен в размере 2904 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Четвертый взнос за период с 04.05.2015 г. и по 03.05.2016 г. определен в размере 2904 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Пятый взнос за период с 04.05.2016 г. и по 03.05.2017 г. определен в размере 2904 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Шестой взнос за период с 04.05.2017 г. и по 03.05.2018 г. определен в размере 2740,16 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Седьмой взнос за период с 04.05.2018 г. и по 03.05.2019 г. определен в размере 2662,28 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Восьмой взнос за период с 04.05.2019 г. и по 03.05.2020 г. определен в размере 2567,09 руб., и в установленный договором срок, а именно до 03.05.2019 г., не оплачен ответчиком.

То есть, за последующие периоды страхования, ответчик страховые премии не вносил, что является существенным нарушением условия договора страхования, и односторонним отказом со стороны ответчика от условий договора страхования в рамках ст. 310ГКРФ.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.2.3. Договора, Страхователь обязан своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, указанные в разделе 4 Договора.

Пункт 9.1.5. Договора устанавливает, что Договор прекращает свое действие в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором срок и размере (с учетом положений п. 6.6.5 Правил), если Страховщиком не была предоставлена отсрочка в уплате.

Пункт 6.6.5. указывает, что Договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере (с учетом положений п.5.4, 5.5. настоящих Правил), если Страховщиком не была предоставлена Страхователю отсрочка в уплате.

Досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Исходя из изложенного, а также руководствуясь ст. 452 ГК РФ, на адрес регистрации ответчика, 31.05.2019 г., за исх. №Сгф07-742, направлено письмо-сопровождение с соглашением о расторжении вышеуказанного договора страхования с 31.05.2019 года, с предложением оплатить задолженность по оплате суммы страховой премии за период действия договора.

До настоящего момента, ответчиком не предпринято каких-либо действий для оплаты страховой премии, либо заключения нового договора страхования в качестве обеспечительной меры ипотечного договора с АО «ГПБ».

Неуплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страховой премии.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Смирнов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, об уважительности причин не явки суду не сообщил.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанка» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представлял письменные пояснения по делу.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Между Банком и Смирновым А.С. 26.03.2012 года заключен кредитный договор № 320-ИП/12 по программе «Военная ипотека» на покупку недвижимости, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 2200000 руб., сроком по 28.02.2031ё года..

Судом установлено, что 03 мая 2012 года между АО «СОГАЗ» и Смирновым А.С. заключен договор страхования № 0712IS 0448. Срок окончания действия договора 28.02.2031 года.

Денежные средства в размере 650000 руб. предоставлены по договору целевого жилищного займа от 26.03.2012 года Федеральным Государственным Казенным учреждением накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Собственные денежные средства внесены Смирновым А.С. в размере 430000 руб.

Согласно п. 1.1 предметом договора является страхование недвижимого имущества, находящегося в залоге у Залогодержателя, в обеспечение обязательств по Кредитному договору, указанному в п.1.2 настоящего договора.

Застрахованное имущество, находится в залоге по Кредитному договору от 26 марта 2012 г. у АО «ГПБ».

Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования, так же является АО «ГПБ».

Глава 4 Договора определяют оплату ответчиком страховой премии в рассрочку на каждый период страхования.

Страховой взнос за первый период страхования 2904 руб. определен с начала действия Договора, т.е. с 04.05.2012 г. и по 03.05.2013 г. и оплачен ответчиком в полном объеме.

Срок каждого последующего периода страхования равный 1 году, начинает исчисляться с даты окончания предыдущего оплаченного периода страхования, и так далее до окончания срока действия кредитного договора.

Страховые взносы за последующие периоды страхования, определяемые в соответствии с п. 4.1. Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее «03» мая каждого периода (года) страхования (п. 4.2.2. Договора).

Второй взнос за период с 04.05.2013 г. и по 03.05.2014 г. определен в размере 2904 руб. и оплачен ответчиком в полном объеме.

Третий взнос за период с 04.05.2014 г. и по 03.05.2015 г. определен в размере 2904 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Четвертый взнос за период с 04.05.2015 г. и по 03.05.2016 г. определен в размере 2904 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Пятый взнос за период с 04.05.2016 г. и по 03.05.2017 г. определен в размере 2904 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Шестой взнос за период с 04.05.2017 г. и по 03.05.2018 г. определен в размере 2740,16 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Седьмой взнос за период с 04.05.2018 г. и по 03.05.2019 г. определен в размере 2662,28 руб., и оплачен ответчиком в полном объеме.

Восьмой взнос за период с 04.05.2019 г. и по 03.05.2020 г. определен в размере 2567,09 руб., и в установленный договором срок, а именно до 03.05.2019 г., не оплачен ответчиком.То есть, за последующие периоды страхования, ответчик страховые премии не вносил, что является существенным нарушением условия договора страхования, и односторонним отказом со стороны ответчика от условий договора страхования в рамках ст. 310ГКРФ.В связи с истечением срока оплаты очередного страхового взноса по договору страхования и неисполнением указанной обязанности страхователем, АО «СОГАЗ» в адрес ответчика было направлено уведомление с соглашением о расторжении договора с 31.05.2019 года с предложением оплатить задолженность по оплате суммы страховой премии за период действия договора. Поскольку ответчик своим правом на расторжение договора страхования не воспользовался, а неуплата им очередного страхового взноса является существенным нарушением условий данного договора, АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования.Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной (п.2). В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. В соответствии 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Статьей 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2). Из материалов дела следует, что 31.05. 2019 года в адрес ответчика было направлено письмо № СГф07-742 с соглашением о расторжении договора страхования. В установленный законом срок ответ на требование о расторжении договора в адрес истца не поступил, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.Неуплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страховой премии.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 6.6.5 Правил страхования досрочное прекращение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 4.1 Договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период (год) страхования определяется как произведение страховой суммы (суммы ссудной задолженности на дату начала очередного года страхования по Кредитному договору, увеличенной на 10%)

Согласно п.3.2 Договора страхования страховая сумма на каждый период страхования, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества.

Согласно п. 3.4.1 Договора страхования в течение срока действия Договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,12% от страховой суммы.

Размер страховой суммы на дату начала каждого года страхования рассчитывается Страховщиком на основании справки Залогодержателя о размере фактической ссудной задолженности по Кредиту на соответствующую дату и устанавливается в размере суммы ссудной задолженности на начало очередного периода действия Договора страхования, увеличенной на 10% (пункты 3.2., 3.4.1 Договора страхования).

Согласно справке банка суммы задолженности по кредитному договору по состоянию составил 1944764,37 руб.

Таким образом, страховая премия, подлежащая оплате за период с 04.05.2019 г. по 03.05.2019 г. составила 2567,09 руб.(1944764,37+10%)х0,12%.

За период с 03.05.2019 г. и по 31.05.2019 г. задолженность по договору составила 196,39 руб.

Расчет страховой премии: 196,39 руб. =(2567,09/365)*28.

Таким образом, при расторжении договора страхования с 31.05.2019 года

сумма задолженности по оплате страховой премии составляет 196039 руб.

Таким образом, страхователь, не выполнил принятые на себя обязательства, а именно не внес очередной страховой взнос, нарушил условия договора страхования.

Доказательств надлежащего исполнения договора страхования ответчиком суду не представлено, что в соответствии со статьями 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования.

Содержащиеся в договоре страхования условия об одностороннем прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос, недействительны (ничтожны), поскольку противоречат императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его одной из сторон.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст. ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору. В связи с чем, доводы АО «Газпромбанк» о том, что факт неуплаты страхователем страхового взноса влечет прекращение действия договора страхования не могут быть приняты во внимание. Оснований для отказа в расторжении договора не имеется.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Заявляя требование о взыскании с ответчика задолженности по оплате страховой премии в размере 196039 руб., истец представил расчет страховой премии, подлежащий уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования. Данный расчет судом проверен и признан верным.

Заключенный сторонами договор страхования является действующим, следовательно, ответчик продолжает пользоваться услугами истца, получая от него страховую защиту в полном объеме, при этом имеет задолженность по уплате страховой премии.

Нарушение ответчиком условий договора об оплате страховой премии в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ суд находит существенным, поскольку истцу причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 6400 рублей, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию указанные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть договор страхования № 0712IS 0448 от 03.05.2012 года, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Смирновым А. С., с 31.05.2019 года.

Взыскать со Смирнова А. С. в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию за период действия договора в размере 196039 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: