Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3285/2012 ~ М-3163/2012 от 15.11.2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2012 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Степановой С.Б.,

с участием представителя истцов Емельянова А.В. (доверенности от 12.04.11г. и от 28.03.12г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е. к открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с исковыми требованиями к ОАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя. Определением судьи от 20.11.12г. гражданские дела объединены в одно производство. Определением суда от 17.12.12г. производство по гражданскому делу по иску Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е. к ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы было прекращено в части требований о взыскании единовременной комиссии в размере 60000 рублей и процентов в сумме 10266 рублей 67 копеек, в связи с отказом истцов от иска.

Свои требования истцы в исковом заявлении и в судебном заседании через своего представителя по доверенностям Емельянова А.В. мотивировали следующим. 25.08.10г. между банком и заемщиком ЯОВ был заключен кредитный договор №, по которому ЯОВ получила у ответчика кредит в сумме <данные изъяты> сроком до 23.08.13г. под 19 % годовых. За предоставление кредита ответчик удержал с заемщика при получении кредита комиссию 60000 рублей. Полагают, что действия банка по удержанию указанной комиссии являются неправомерными. Из смысла п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой обязанностью кредитной организации. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Заемщик ЯОВ умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее наследниками являются истцы Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е., которые согласно требованиям ст. 1110, 1112 ГК РФ имеют право требования о возврате удержанной банком комиссии. На основании изложенного, просят взыскать в их пользу по 1/4 доле удержанной комиссии в общем размере 60000 рублей, а также просят взыскать в их пользу по 1/4 доле проценты за неправомерное использование денежных средств в общем размере 10653 рубля 33 копейки.

Представитель ответчика- ОАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменный отзыв относительно заявленных исковых требований. Согласно письменному отзыву, ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям; полагает заявленные требования о взыскании суммы комиссии не основанными на законе и в силу этого, не подлежащими удовлетворению. Также полагает, что кредитный договор был заключен в связи с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, что следует из анкеты заемщика от 23.08.12г.. Кроме того, требования о взыскании комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами противоречит нормам наследственного права, так как к наследникам переходят только те права и обязанности, которые имелись на момент смерти наследодателя. С учетом изложенного, ответчик просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, с учетом мнения представителя истцов, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: кредитный договор от 25.08.10г.; расчет; свидетельство о смерти от 01.08.11г.; свидетельство о праве на наследство от 09.02.12г.; сообщение нотариуса СНМ от 27.11.12г..

Выслушав стороны и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, из смысла ст. 819 ГК РФ следует, что договор банковского кредита не предполагает совершения банком дополнительных действий по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13.09.11г. № 147, комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Суд установил, что в рассматриваемом деле комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Согласно п.1, 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а также размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора от 25.08.10г. следует, что при осуществлении кредитования банком была удержана комиссия за совершение стандартных действий, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Кроме того, согласно требованиям статей 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента оплатить расходы по выдаче кредита, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически каких-либо дополнительных услуг по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указывалось выше, статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Таким образом, суд полагает действия банка по удержанию с заемщика комиссии за выдачу кредита не основанными на законе и нарушающими права потребителя, следовательно, условия кредитного договора в указанной части являются недействительными (ничтожными), в силу требований ст. 168 ГК РФ.

Оценивая довод ответчика о том, что заемщик ЯОВ получила кредит для осуществления предпринимательской деятельности, суд полагает его не основанным на фактических обстоятельствах и требованиях закона. Так, согласно самому договору, договор заключен между Банком и физическим лицом ЯОВ, указание в договоре на то, что средства используются на ремонт недвижимого имущества, которое планируется использовать в предпринимательских целях, не является основанием отнесения данного договора к договорам, заключенным между Банком и индивидуальным предпринимателем. Следовательно, договор заключен с физически лицом, которое является по данному договору, в силу требований закона потребителем услуг Банка.

Оценивая довод ответчика о том, что в силу смерти заемщика, истцы не имеют права требовать взыскания суммы комиссии и процентов, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, за исключением тех, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Частью 1 статьи 418 ГК РФ, предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Таким образом, из перечисленных норм следует, что наследники принимают наследство, принадлежащее наследодателю на день открытия наследства.

Срок действия кредитного договора определен до 23.08.13г., сумма комиссии по договору незаконно удержана Банком с заемщика, в связи с чем, в рамках исполнения сторонами взаимных обязательств, существующих на день смерти заемщика, истцы имеют право предъявить иск о взыскании суммы указанной комиссии.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании суммы комиссионного вознаграждения за выдачу кредита основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Согласно требований статьи 1103 ГК РФ: «Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.».

В силу требований статьи 1107 ГК РФ: «На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.».

Суд полагает, что проценты подлежат исчислению с даты зачисления средств на счет Банка- с 25.08.10г. по день смерти заемщика- по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным, суд полагает, что проценты подлежат взысканию, исходя из расчета: за период с 25.08.10г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно подлежит взысканию сумма процентов, исходя из расчета: 60 000:100х8,25:360х 366= 5032 рубля 50 копеек.

При этом, суд, руководствуясь требованиями Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.98г., полагает возможным применить ставку рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска, в размере 8, 25 % годовых. Также суд учитывает требования указанного постановления о том, что при расчете процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ год признается равным 360 дням, а месяц-30 дням.

Кроем того, учитывая, что 27 ноября 2012г. ответчиком было получено данное исковое заявление, ответчик требования потребителей-истцов в добровольном порядке не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Суд полагает взыскать с ответчика штраф в размере 32516 рублей 25 копеек.

Согласно ч.1 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Судом установлено, что наследниками умершего заемщика ЯОВ являются истцы Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е., таким образом, сумма удержанной комиссии в размере 60000 рублей, процентов в размере 5032 рубля 50 копеек копейки и штрафа в размере 32516 рублей 25 копеек, а всего 97548 рублей 75 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истцов по 1/4 доле каждому.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 3126 рублей 46 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ 24387 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░ 15000 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ 1258 ░░░░░░ 25 ░░░░░░- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ 8129 ░░░░░░ 06 ░░░░░░- ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3126 ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: