Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1617/2016 ~ М-1713/2016 от 12.09.2016

Мотивированное решение

изготовлено 08.11.2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ирбит 03 ноября 2016 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи А.Н. Медведенко, при секретаре Ю.А. Саламбаевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смердова А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы переплаты страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Смердов А.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы переплаты страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов посредством полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования МСБ категория 2 в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года с ОАО «СКБ-БАНК».

Согласно условиям договора сумма страховой премии составила <данные изъяты>. по рискам: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ года сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года была возвращена займодавцу в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету № от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем необходимость в страховании жизни отпала и ДД.ММ.ГГГГ года он обратился к ответчику с письмом о досрочном расторжении договора страхования жизни и о перерасчете суммы страховой премии, однако в ответ получил письмо с выдержками из ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и с предложением сообщить ответчику о желании расторгнуть договор страхования. Ввиду чего он повторно обратился к ответчику с претензией об отказе расторгнуть договор страхования и получил в ответ отписку аналогичную первому ответу.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Досрочное исполнение обязательств перед банком относится к таковым обстоятельствам.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Так как фактическое время страхования составляет <данные изъяты> дня (с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года), то и сумма страховой премии будет составлять <данные изъяты> руб. Учитывая, что им оплачено <данные изъяты> руб., сумма излишне уплаченной страховой премии составит <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 395, 958, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 13,15 Закона «О защите прав потребителя» просит взыскать с ответчика сумму переплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № № в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

Истец Смердов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом (л.д. 75), направил в суд своего представителя.

Представитель истца Волкова О.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что у истца отпал страховой риск, который может наступить, так как истец погасил кредит досрочно. Также указала, что пункт 7.3 договору страхования жизни и здоровья, доля страховой выплаты предусмотрена в размере 100% задолженности Застрахованного по кредитному, однако задолженность перед банком погашена. Полагала, что выгодоприобретателем по рискам указанным в пунктах 3.1.1, 3.1.2 является Банк.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 76) в судебное заседание не явился, представитель ответчика Власова Н.В. направила отзыв на исковое заявление, в котором просит в иске отказать (л.д. 57-60).

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований ПАО «СКБ-Банк»», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 55) в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил не просил об отложении дела..

Суд с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие истца Смердова А.С., ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица ПАО «СКБ-Банк».

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ИП Смердовым А.С. заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ года включительно (л.д. 6-11). При заключении кредитного договора в этот же день ДД.ММ.ГГГГ года по заявлению Смердова А.С. (л.д. 62) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Смердовым А.С. (страхователь) был заключен договор страхования в виде Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе МСБ категория <данные изъяты> дня на следующих условиях: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ года ОАО «СКБ-Банк» перечислило на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 14).

Таким образом, срок действия договора страхования начал исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 3 Договора страхования страховыми рисками являются:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В качестве Выгодоприобретателя по рискам 3.1.1.-3.1.2 являются выгодоприобретатели по Закону Российской Федерации (из содержания п.6 Условий страхования под указанными лицами понимаются лицо, в пользу которого заключен договор (страхователь), наследники застрахованного, представители застрахованного/выгодоприобретателя) в размере 100% задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной по настоящему Полису-оферте на дату начала течения срока действия Полиса-оферты). По риску 3.1.3 – Страхователь (Застрахованный) в полном объеме, в соответствии с размером выплат.

ДД.ММ.ГГГГ года истец произвел досрочное гашение кредита по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к ответчику заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования <данные изъяты> и перерасчете страховой премии исходя из фактического времени страхования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 18-19). На указанное заявление истцу ответчиком был дан ответ, в котором истцу было отказано в расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 22).

ДД.ММ.ГГГГ года истцом в адрес ответчика была вновь направлена претензия на отказ в расторжении договора (л.д. 20-21), на которую истцу страховой компанией дан аналогичный ответ об отказе в расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в котором указано, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. В договоре страхования имеется запись о том, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Страхователь/Застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Объектом страхования по Договору является жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие Договора страхования. В связи с этим возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. На данный момент Договор страхования является действующим (л.д. 23)

Страхователь Смердов А.С. с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования был ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе МСБ категория 2 заключен со Смердовым А.С. на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателя в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 5.5 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из содержания п. 5.5 Условий следует, что если иное не предусмотрено Договором, страховая премия возвращается страхователю только при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (л.д. 63-72).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В рассматриваемом случае заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено. В связи с изложенным, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о возврате страховой премии.

Суд отвергает доводы стороны истца о том, что пунктом 7.3 договора страхования жизни и здоровья, доля страховой выплаты предусмотрена в размере 100% задолженности Застрахованного по кредитному, выгодоприобретателем является Банк, а следовательно поскольку задолженность перед банком погашена имеются основания для возвращения страховой премии, а также о том, что отпали страховые риски предусмотренные договором страхования, поскольку как указано выше в качестве Выгодоприобретателя по рискам 3.1.1.-3.1.2 являются выгодоприобретатели по Закону Российской Федерации (из содержания п.6 Условий страхования под указанными лицами понимаются лицо, в пользу которого заключен договор (страхователь), наследники застрахованного, представители застрахованного/выгодоприобретателя).

Кроме того по риску указанному в п. 3.1.3 выгодоприобретателем является Страхователь (Застрахованный) в полном объеме, в соответствии с размером выплат (п.5.2).

Страховые риски, указанные в п. 3.1.1.,3.1.2, 3.1.3 договора страхования, вопреки доводам стороны истца не отпали, доказательств иного суду на момент рассмотрения дела не представлено.

В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит, так как в удовлетворении исковых требований истцу отказано.

Иных требований, равно как и доводов, суду не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Смердова А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы переплаты страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области

Председательствующий ( подпись)

Решение не вступило в законную силу.

Судья А.Н. Медведенко

Секретарь судебного заседания Ю.А. Саламбаева

Подлинник решение находится в материалах дела №2-1617/2016 в томе 1 на л.д. 84-87, находящегося в производстве Ирбитского районного суда Свердловской области.