Дело № 2-146/11-2019 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Курск 19 марта 2019 г.
Ленинский районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Шуровой Л.И.
при секретаре Рудской Ю.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ЗЕНИТ к Русановой Наталье Александровне, Саакяну Артуру Лаврентовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
Истец - Публичное акционерное общество Банк ЗЕНИТ ( далее - ПАО Банк ЗЕНИТ, Банк) обратился в суд с иском к Русановой Наталье Александровне, Саакяну Артуру Лаврентовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ответчиком Русановой Н.А., обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на невыполнение ответчиками кредитных обязательств, просил суд:
- взыскать в солидарном порядке с Русановой Натальи Александровны и Саакяна Артура Лаврентовича задолженность по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 078 554 рублей, из которых: 2 618 738,64 рублей - сумма кредита, 301 082,88 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 158 732,48 рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного искового заявления в размере 23 593 рублей, а всего взыскать 3 102 147 рублей.
- обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество:
- Объект незавершенного строительства с хозяйственными строениями, назначение: жилой дом, площадь: общая площадь застройки: 199,5 кв.м, степень готовности объекта: 84%, Инвентарный №. Литер А, Г, Г1, Адрес (местоположение): <адрес>. Кадастровый (или условный) № (далее - Предмет ипотеки 1);
- Земельный участок. Категория земель: Земли населенных пунктов - для индивидуального жилищного строительства. Площадь: 1500 кв.м, Адрес (местоположение): <адрес> Кадастровый (или условный) № (далее - Предмет ипотеки 2),
определив способом реализации заложенного имущества публичные торги.
- установить в решении начальную продажную цену заложенного имущества в размере: Предмет ипотеки 1 -8 800 000 рублей; Предмет ипотеки 2 - 920 000 рублей.
- денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности Русановой Натальи Александровны и Саакяна Артура Лаврентовича задолженность по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением Ленинского районного суда г.Курска от ДД.ММ.ГГГГ производство по настоящему гражданскому делу было приостановлено по ходатайству представителя Саакяна А.Л. – по доверенности Семенихина А.В. до получения заключения судебной строительно-технической экспертизы, назначенной судом по находящемуся на рассмотрении в Ленинском районном суде г.Курска приостановленному производством гражданскому делу № 2-4426/22-2018 г. ( № 2-35/22-3029 г.) (судья Муромская С.В.) по иску ПАО Банк ЗЕНИТ к Русановой Н.А., Саакяну А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с целью установления стоимости имущества - предмета залога, поскольку кредитные обязательства ответчиков по настоящему гражданскому делу и по гражданскому делу, находящемуся в производстве судьи ФИО5, были обеспечены одним предметом залога. Кроме того, предмет залога - объект недвижимости, находящийся по адресу: <адрес>, являлся объектом уже завершенного строительства, что безусловно влияло на его стоимость.
В рамках гражданского дела ( № 2-35/22-3029 г.) (судья Муромская С.В.) было получено заключение экспертов ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет 24002406 рублей, земельного участка 1290780 рублей.
С учетом данных о рыночной стоимости заложенного имущества, содержащихся в названной судебной экспертизе, истец – Банк в связи с перерасчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования уточнил, просил суд:
- взыскать в солидарном порядке с Русановой Натальи Александровны и Саакяна Артура Лаврентовича задолженность по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 628 342 руб. 34 коп., из которых: 2 618 738,64 рублей - сумма кредита, 516 439 руб. 86 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 547 163 руб. 84 коп.- неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного искового заявления в размере 23 593 рублей, а всего взыскать 3 705 935 руб. 34 коп.
- обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество:
- жилой дом, площадью 388, 2 кв.м, кадастровый (или условный) №, инвентарный №, Литер А, Г, Г1, расположенный по адресу: <адрес> (далее - Предмет ипотеки 1),
- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для индивидуального жилищного строительства, площадью 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) № (далее - Предмет ипотеки 2),
определив способом реализации заложенного имущества публичные торги.
- установить в решении начальную продажную цену заложенного имущества в размере: Предмет ипотеки 1 -19 201 924 руб. 80 коп.; Предмет ипотеки 2 – 1 032 624 руб.
- денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности Русановой Натальи Александровны и Саакяна Артура Лаврентовича задолженность по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца – ПАО Банк ЗЕНИТ- по доверенности Епифанов А.Г. в судебном заседании уточненные исковые требования Банка поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.
Ответчик Русанова Н.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.
Ответчик Саакян А.Л., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.
Представитель ответчика Саакяна А.Л. – по доверенности Семенихин А.В. в судебном заседании, не отрицая факта образования за ответчиками кредитной задолженности, ходатайствовал о снижении суммы неустойки (штрафов) по кредитному договору с 547 163 руб. 84 коп. до 10 000 рублей.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств и отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2. ст.811 ГК РФ, в случае нарушения Заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать от Заемщика немедленного погашения всей оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а также неустойку (пеню).
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла ч.2 ст.819 Г РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.
В соответствии с п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
П. 2 ст. 349 ГК РФ регулирует порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество следующим образом: требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке.
Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк ЗЕНИТ (Кредитор) и Русановой Натальей Александровной (Заемщик, Ответчик-1) был заключен договор № об открытии невозобновляемой кредитной линии (далее - «Кредитный договор»). По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 4 000 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные кредитные средства (основной долг) и уплатить проценты за их использование по ставке 15,5 % годовых.
Кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив путем безналичного перечисления на счет Ответчика-1 сумму кредита в размере 4 000 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером.
В соответствии с п. 3.1 - 3.5 Кредитного договора Заемщик обязан погашать Основной долг н уплачивать Проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в виде равных аннуитетных платежей, рассчитанных по формуле (кроме первого и последнего платежа).
Однако Ответчик-1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату Основного долга и уплате Процентов с ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика-1 перед ПАО Банк ЗЕНИТ по Кредитному договору по основному долгу составляет 2 618 738,64 рублей, по процентам за пользование кредитом - 301 082,88 рублей.
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора, если Заемщик просрочит исполнение обязательства по возврату Основного долга и уплате начисленных Процентов за пользование Кредитом, Заемщик платит Кредитору Неустойку из расчета 0,2 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиком перед Банком по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 628 342 руб. 34 коп., из которых: 2 618 738,64 рублей - сумма кредита, 516 439 руб. 86 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 547 163 руб. 84 коп.- неустойка,, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом, который судом проверен и признан верным.
До настоящего времени указанная задолженность Ответчиком-1 не погашена.
В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору было предоставлено поручительство гражданина Саакян Артура Лаврентовича (далее по тексту «Ответчик - 2»), согласно Договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
По условиям вышеуказанного Договора поручительства (пункты 1,3) Поручитель обязуется отвечать солидарно за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, а также сумм, начисленных в связи с просрочкой возврата кредита и/или оплаты процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением/ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств.
При таком положении сумма кредитной задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в полном объеме.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом указанной нормы права, требований разумности и соразмерности, а также поступившего ходатайства представителя ответчика Саакяна А.Л. – по доверенности Семенихина А.В., суд приходит к выводу о снижении размера подлежащей взысканию с ответчиков в пользу Банка неустойки с 547 163 руб. 84 коп. до 100 000 руб.
Снижая размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает также соотношение суммы неустойки, основного долга и просроченных процентов.
Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца частично, взыскав с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка кредитную задолженность по Договору № об открытии невозобновляемой кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 235 178 рублей 50 копеек, из которых 2 618 738,64 рублей - сумма кредита, 516 439 руб. 86 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 100 000 рублей- неустойка.
Также в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Саакян Артуром Лаврентовичем (далее -Залогодатель-1), Русановой Натальей Александровной ( далее -Залогодатель-2) и ПАО Банк ЗЕНИТ (Залогодержатель) был заключен Договор об ипотеке (далее - Договор об ипотеке), в соответствии с которым Банку в залог было передано следующее недвижимое имущество:
- объект незавершенного строительства с хозяйственными строениями, назначение: жилой дом, площадь: общая площадь застройки: 199,5 кв.м, степень готовности объекта: 84%, Инвентарный №. Литер А, Г, Г1, Адрес (местоположение): <адрес>. Кадастровый (или условный) № (далее - Предмет ипотеки 1);
- земельный участок. Категория земель: Земли населенных пунктов - для индивидуального жилищного строительства. Площадь: 1500 кв.м, Адрес (местоположение): <адрес>. Кадастровый (или условный) № (далее - Предмет ипотеки 2).
Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадаства и картографии по Курской области ДД.ММ.ГГГГ номера регистрации № о чем имеются соответствующие отметки на Договоре об ипотеке.
Оценочная стоимость Предметов ипотеки была согласована Залогодателем и Залогодержателями | п. 3.1. Договоров об ипотеке) и составляла: предмет ипотеки 1 - 11 000 000 рублей; предмет ипотеки 2-1 150 000 рублей.
Однако, согласно заключению экспертизы ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной в рамках гражданского дела ( № 2-35/22-3029 г.) (судья Муромская С.В.), рыночная стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет 24002406 рублей, земельного участка - 1290780 рублей.
В соответствии с требованиями ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная стоимость жилого дома и земельного участка определяется судом в размере 80% рыночной стоимости, определенной в экспертном заключении об оценке и определением способа реализации заложенного имущества путем проведения публичных торгов в размере 19 201 924 руб. 80 коп и 1 032 624 руб. соответственно.
Поскольку Ответчиками не выполнены обязательства по Кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество:
- жилой дом, площадью 388, 2 кв.м, кадастровый (или условный) №, инвентарный №, Литер А, Г, Г1, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 19 201 924 руб. 80 коп.,
- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для индивидуального жилищного строительства, площадью 1500 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 032 624 руб.,
произведя продажу заложенного имущества с публичных торгов
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 23 593 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 235 178 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 2 618 738,64 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░, 516 439 ░░░. 86 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 100 000 ░░░░░░- ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23 593 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 3 258 771 ░░░░░ 50 ░░░░░░. ( ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ 50 ░░░░░░).
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:
- ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ 388, 2 ░░.░, ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) №, ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░ ░, ░, ░1, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 201 924 ░░░░░ 80 ░░░░░░. ( ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 80 ░░░░░░) ;
- ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ 1500 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░) №, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1032624 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░).
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.
░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░: ░.░. ░░░░░░.