Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1169/2014 (2-5647/2013;) ~ М-4683/2013 от 16.12.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2014 года          г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

Председательствующего Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Ивах Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рожиной И.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Рожина И.В. обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей к ОАО «Восточный экспресс банк» мотивируя свои требования тем, что 22.02.2012г. и 10.10.2012г. истцом были направлены в адрес ответчика заявления (оферты) с предложением заключить кредитные договоры. Ответчик в письменной форме не заключил с истицей кредитный договор, в связи с чем, просила признать кредитные договоры от 22.02.2012г. и 10.10.2012г. ничтожными.

Истец Рожина И.В. в судебное заседание не явилась, доверив представлять интересы представителю по доверенности Ивах Л.В.

В судебном заседании представитель истца Ивах Л.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске. Дополнив суду, что 22 февраля 2012 года истец оформила Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс Банк». Согласно данному заявлению истице выдана кредитная карта Visa Electron Instalant Issue с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей с уплатой 30% годовых на срок «до востребования», вид кредита «Кредитная карта первая». В типовую форму Заявления на получение кредита которого, банком были включены условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5% (минимальный платеж <данные изъяты> руб.), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, при выдаче кредита Банк удержал с истицы комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, при оплате кредита с истицы было удержано комиссии за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за прием наличных денежных средств через кассу ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей.

Также, Банк предусмотрел в Заявлении на получение кредита условие в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик обязан оплатить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% от суммы кредита, что в денежном выражении составило <данные изъяты> рублей, которую Банк удержал с истицы при выдаче кредита.

Кроме того, 10.10.2012г. истец оформила Заявление на получение кредита № по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб. с уплатой 30% годовых сроком на 48 месяцев, вид кредита «Второй кредит», окончательная дата погашения кредита 10.10.2016г. Банк предусмотрел в Заявлении на получение кредита условие в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик обязан оплатить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% от суммы кредита, что в денежном выражении составило <данные изъяты>., которую Банк удержал с истицы при выдаче кредита. Поскольку истец не заключала в письменной форме кредитные договора, с Банком кредитные договоры не подписывала, истец Рожина в лице представителя Ивах Л.В. настаивала на признании кредитных договоров, заключенных без соблюдения письменной формы ничтожными.

Представитель ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк», представители третьих лиц ЗАО «МАКС», ЗАО СО «НАДЕЖДА», будучи надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений по существу заявленных требований не представили. Представитель ЗАО «МАКС» Иванов Д.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «МАКС» (л.д.30).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы, представителя ответчика, представителей третьих лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с положениями ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии с п.2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена иная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть когда лицо, получившее оферту в срок, установленный для её акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставило услуги, выполнило работы, перечислило сумму и т.д.), что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. №302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета, а также комиссия по снятию наличных средств в банкоматах и кассах, комиссия за прием денежных средств в погашение кредита, являются услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в судебном заседании 22.02.2012г. между Рожиной И.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено Соглашение о кредитовании счета № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс Банк», согласно которому Банк предоставил Рожиной И.В. потребительский кредит с выдачей карты Visa Electron Instalant Issue с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей с уплатой 30% годовых на срок «до востребования», вид кредита «Кредитная карта первая», а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором (л.д.4). Из раздела «Данные о кредитовании счета» Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета следует, что банком были включены условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5% (минимальный <данные изъяты> руб.), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа). Согласно тарифному плану «Кредитная карта «Первая» №2/2/2012 предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5% минимальный размер <данные изъяты> руб., комиссии за прием наличных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц открытые в Банке через платежные терминалы в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей (л.д.50).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Из материалов дела следует, что при выдаче истице кредита с использованием кредитной карты Банком была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банках в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за прием денежных средств в счет погашения кредита через платежный терминал в размере 1170 рублей, комиссия за прием личных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, что подтверждается справкой банка об удержанных комиссиях и выпиской по лицевому счету по договору от 22.02.2012г. (л.д.75, 76-89) и не было оспорено представителем ответчика.

Таким образом, банк предусмотрел возможность выдачи кредита и оплаты кредитной задолженности только с условием оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, комиссии за прием денежных средств в счет погашения кредита. Давая правовую оценку кредитным правоотношениям, следует прийти к выводу о том, что включенные банком условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате указанных комиссий, не являются самостоятельными банковскими услугами, не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, следовательно, положения о возложении платы за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, комиссии за прием денежных средств в счет погашения кредита на истицу ущемляют ее права как потребителя услуги и не соответствуют ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу пункта 1 указанной статьи являются недействительными.

На основании изложенного, суд считает правильным признать недействительными условия кредитного договора (Заявление о заключении Соглашения о кредитовании счета № от 22.02.2012г.) в части возложения обязанности на заемщика по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита и взыскать с ответчика в пользу истицы сумму, уплаченную за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, через платежные терминалы и за прием денежных средств в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Доводы представителя истца о том, что кредитный договор от 22 февраля 2012 года является ничтожным, поскольку заключен без соблюдения письменной формы суд находит не состоятельными, поскольку из Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № от 22.02.2012г. следует, что истец, подписывая данное заявление, уведомлен о размере лимита кредитования, процентной ставке годовых, полной стоимости кредита, размере минимального ежемесячного размера оплаты платежа в счет гашения кредита ( <данные изъяты> рубля л.д.5), сроке действий кредитного договора (действия кредитной карты «до востребования»). Из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета от 22.02.2012г. видно, что истец просила данное заявление рассматривать как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «О кредитовании счета», Типовых условиях кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт. Истец просила принять решение о заключении Соглашения о кредитовании счета, предложенного в данном Заявлении, и просила Банк произвести акцепт сделанный в настоящем Заявлении офертным путем совершения таких действий: открыть текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование в рамках установленного Лимита, выдать неперсонифицированную карту Visa Electron Instalant Issue для осуществления операций с ТБС (л.д.5). Из представленной выписки по лицевому счету видно, что Банк открыл истице текущий банковский счет, перечислил кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей, а также в дальнейшем кредитовал истицу в период с 22.02.2012г. по 14.01.2014г. на сумму всего <данные изъяты> рублей (л.д.76-89). Из представленной выписки видно, что истец получила кредитные денежные средства. При таких данных, принимая во внимание, что между сторонами договора достигнуто согласие по все индивидуальным условиям договора, заемщику переданы денежные средства, следовательно договор считается заключенным. Оснований для признания договора ничтожным в виду отсутствия письменной формы сделки у суда не имеется, поскольку отношения сторон регламентируются Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета от 22.02.2012г., Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Между тем, суд признает ничтожным условия кредитного договора от 22.02.2012г. в части возложения обязанности на заемщика по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы сумму, уплаченную за снятие наличных денежных средств с БСС и кассах банка, через платежные терминалы и за прием денежных средств в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Далее, как установлено в судебном заседании 10.10.2012г. на основании Заявления истицы на получение кредита № от 10.10.2012г. между Рожиной И.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 10.10.2012г., согласно которому Банк предоставил Рожиной И.В. потребительский кредит по тарифному плану «Второй кредит» в сумме <данные изъяты>. под 30% годовых сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, определенные условиями договора (л.д.5). Согласно выписке по лицевому счету истице с текущего счета по договору № от 10.10.2012г. выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. (л.д.70-73). При этом в заявлении на получение кредита Рожина И.В. указала, что направленное ею данное заявление следует рассматривать, как предложение заключить смешанный договор с элементами кредитного договора на условиях, изложенных в данном Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, а также Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В случае согласия банка на заключение кредитного договора, Банк открывает банковский специальный счет и перечисляет кредитные средства на счет заемщику (л.д.6). Принимая во внимание вышеизложенное, а также то обстоятельство, что заемщик Рожина И.В. получила кредитные денежные средства, оснований для признания кредитного договора от 10.10.2012г. ничтожным по мотивам отсутствия письменной формы договора не имеется, договор считается заключенным с момент достижения сторонами соглашения о существенных условиях договора и передачи денежных средств.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из представленного заявления на заключение Соглашения о кредитовании от 10 октября 2012 года (л.д.6-7), тарифного плана «Второй кредит» (л.д.51-52), выписки по лицевому счету по кредитному договору от 10.10.2012г. видно, что между Рожиной и ОАО Кб «Восточный» заключен договор потребительского кредитования по условиям которого ответчик предоставил Рожиной кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев с уплатой 30% годовых. Согласно тарифному плану «Второй кредит» при выдаче кредита от 100 000 рублей до 200 000 рублей заемщику устанавливается процентная ставка 30% годовых, при отказе от страхования 40% годовых, за снятие наличных денежных средств комиссия не взимается за зачисление безналичных средств в погашение кредита путем перечисления из стороннего банка и через терминалы Банка, а также через кассу банка комиссии не взимаются. Согласно выписке по лицевому счету Рожиной получены денежные средства в размере <данные изъяты> рубль, что следует из выписки лицевого счета за период с 10.10.12г. по 25.03.14г. (л.д.70-71), а также подтверждается справкой по лицевому счету об отсутствии удержаний с Рожиной в счет комиссий по кредитному договору (л.д.69). Заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс Банк» подписано Рожиной И.В., в котором истец просила принять решение о заключении указанного кредитного договора в течение 30 дней, открыть ей БСС и предоставить кредит.

При таких данных, доводы истицы о признании кредитного договора от 10.10.2012г. ничтожным в связи с несоблюдением письменной формы не являются обоснованными, исковые требовании о признании кредитного договора от 10.10.2012г. ничтожным не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела видно, что 22.11.2013г. истицей были направлены претензии в Банк по кредитным договорам, однако ответа на претензию не представлено.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 28.06.2012г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, суд считает, что с ответчика в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден, в размере <данные изъяты>. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Рожиной И.В. к Открытому Акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей по кредитному договору удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 22 февраля 2012 года, заключенного между Рожиной И.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», возлагающие на заемщика обязанность оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и комиссию за прием наличных денежных средств через платежные терминалы.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Рожиной И.В. уплаченные по кредитному договору № от 22 февраля 2012 года комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, за прием наличных денежных средств через кассы Банка и платежные терминалы всего в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Рожиной И.В. штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Красноярска с подачей жалобы мировому судье в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                            И.А. Бойко