Решение по делу № 33-1851/2020 от 07.05.2020

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Рабанова Г.Г.

№ дела в суде 1-ой инстанции 2-1169/20

УИД: 04RS0018-01-2020-000777-76

пост. 07.05.2020 г.

дело № 33-1851

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2020 года                                                         г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Вагановой Е.С.,

судей коллегии Базарова В.Н., Урмаевой Т.А.

при секретаре Мархаевой С.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Курехян Хачатура Грачиковича к ООО "Страховая Компания КАРДИФ" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе представителя истца Курехян Х.Г. по доверенности Ткачевой Е.Б. на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия от 04 марта 2020 г., которым исковые требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Обращаясь в суд с иском к ООО «Страховая Компания КАРДИФ» о защите прав потребителя, Курехян Х.Г. просит взыскать часть страхового возмещения за неиспользованный период страхования в сумме 278 395,20 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., неустойку в сумме 66 814,88 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что 22.02.2019 г. между АО «ЮникредитБанк» и Курехян Х.Г. был заключен кредитный договор на срок до 22.02.2024 г. Одновременно был заключен договор страхования с ООО «Страховая Компания КАРДИФ» от несчастных случаев и болезней. В счет оплаты страховой премии был внесен единовременный платеж в сумме 334 074,24 руб.. 18.12.2019 г. истец досрочно исполнил кредитные обязательства. В страховую компанию было направлено требование о расторжении договора страхования и возврате части страхового возмещения за неиспользованный период страхования.

Истец Курехян Х.Г. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Ткачева Е.Б. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО «Страховая Компания КАРДИФ» в лице представителя в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Судом постановлено приведенное решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе представитель истца Ткачева Е.Б. просит отменить решение суда первой инстанции. Указывает, что по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В заседание судебной коллегии не явились истец Курехян Х.Г., представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» - о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещена надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитала возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Ткачева Е.Б. поддержала доводы апелляционной жалобы, ссылалась на определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № ....

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции, 22.02.2019 г. между АО «ЮникредитБанк» и Курехян Х.Г. был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 3 334 074 рубля 24 копейки на срок до 22.02.2024 г. под 14,8 % годовых.

22.02.2019 г. между ООО «Страховая Компания КАРДИФ» и Курехян Х.Г. был заключен договор страхования № ... на срок 60 месяцев, по условиям которого страховая премия в сумме 334 074 рубля 24 копейки рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования.

Согласно п. 21 кредитного договора (п. 21 Индивидуальных условий) заемщиком дано поручение на перечисление перевода в сумме 334 074,24 руб. в пользу ООО «Страховая Компания КАРДИФ» в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности.

18.12.2019 г. истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору перед АО «ЮниКредит Банк», что подтверждаются справкой АО «ЮниКредит Банк» N 319-50704 от 18.12.2019 г.

15.01.2020 г. Курехян Х.Г. обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате страховой премии в сумме 278 395 рублей 20 копеек.

Разрешая спор, руководствуясь ст.ст. 407, 421, 432, 934, 942, 943, 958 ГК РФ, п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страхового возмещения за неиспользованный период страхования.

При этом разрешая вопрос о возврате страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом, ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что Договор страхования ... заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ... г. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, а на случай смерти - наследник (наследники) застрахованного лица по закону. Размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредитному договору и определяется в соответствии с приложением № 1 к договору страхования и п.4 Договора страхования..

Согласно п. 13 данного договора с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ... г. истец ознакомлен, положения Правил ему разъяснены, экземпляр Правил ему вручен.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно подп. 10 п. 1, п. 12 договора срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. "г").

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Иные случаи, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, судом не установлены.

Пунктом 11 договора страхования установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю.

Указанный 14-дневный срок истцом пропущен.

Подпунктом 10 п. 1 договора определен срок действия договора страхования, в связи с чем у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Исходя из условий заключенного договора страховая несмотря на прекращение кредитного договора сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Ссылка представителя истца Ткачевой Е.Б. на определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ18-18 несостоятельна, поскольку в указанном определении рассматривался случай, когда страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В данном же случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, а потому судом было постановлено правильное решение об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия.

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия от 04 марта 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий судья:

Судьи коллегии: