Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4599/2021 ~ М-4558/2021 от 23.08.2021

Дело № 2-4599/2021

66RS0006-01-2021-004498-43

Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2021 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Баранниковой Ю. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой М. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратилась в суд с иском к взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и АО «Альфа-банк» заключен договор потребительского кредита от 26.12.2020 на сумму 319 000 рублей, срок возврата кредита составляет 60 месяцев. В обеспечение обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор страхования № < № > от 26.12.2020 со сроком действия 60 месяцев. Сумма страховой премии составила 59 850 рублей 78 копеек, из которых страховая премия по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного» составила 48 366 рублей 78 копеек, по риску «потеря работы» - 11 484 рубля.

Также истцом с ответчиком заключен договор страхования < № > от 26.12.2020 сроком действия 60 месяцев по риску «смерть застрахованного ВС», сумма страховой премии – 9 053 рубля 22 копейки.

В период действия договоров страхования и по дату подачи настоящего иска страховые случаи не наступили.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 20.05.2021.

Истец обратилась к ответчику за возвратом страховой премии пропорционально сроку действия договоров.

Ответчиком в возврате страховой премии отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 05.08.2021 обращение потребителя оставлено без удовлетворения, с чем истец не согласна.

Сумма страховой премии, подлежащей возврату ответчиком, составляет 63 682 рубля: по риску «потеря работы» - 10 930 рублей, по рискам «смерти застрахованного» и «инвалидность застрахованного» - 44 418 рублей, по риску «смерть застрахованного ВС» - 8 314 рублей 22 копейки.

За нарушение срока удовлетворения требований потребителя истцом рассчитана неустойка, размер которой за период с 11.06.2021 по 20.08.2021 составил 137 217 рублей.

За пользование чужими денежными средствами истцом рассчитаны проценты за спорный период в сумме 724 рубля 06 копеек.

Моральный вред, причиненный ответчиком, истец оценивает в 15 000 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 63 682 рубля, неустойку – 63 682 рубля, проценты с 11.06.2021 по день исполнения решения суда, моральный вред – 15 000 рублей, а также штраф.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

От ответчика поступили письменные возражения, в котором он просит оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка в части требований по договору страхования F0PIP520S20122607275, поскольку с требованиями о взыскании страховой премии по указанному договору истец к финансовому уполномоченному не обращалась. В удовлетворении остальной части исковых требований просит отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

От уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг поступили письменные объяснения по иску, в которых он просит отказать в удовлетворении иска, оставить без рассмотрения требований в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что ри осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 26.12.2020 между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор < № >.

26.12.2020 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» < № > (Программа 1.3) со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями Договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма по всем рискам составила 319 000 рублей, общая страховая премия составила 59 850 рублей 78 копеек. Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Договор страхования продолжает действовать.

Согласно справке < № > от 23.05.2021, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», 20.05.2021 задолженность по Кредитному договору истцом погашена в полном объеме.

25.05.2021 истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на расторжение Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление от 25.05.2021 поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 31.05.2021.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 07.06.2021 < № > уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования.

18.06.2021 истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторное Заявление с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 64 421 рубль 22 копейки в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 28.06.2021 < № > уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования.

В соответствии с Индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного между истцом и банком, стандартная процентная ставка составляет 13,5 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 9,5 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в связи с оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4 % годовых.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, требованию о страховании по рискам «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Договором страхования предусмотрено, что по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любого несчастного случая (внешнего события) (пункт 1.11 договора страхования).

Страховая сумма по договору страхования установлена единой и фиксированной. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.

Выгодоприобретатель по условиям договора страхования указан «В соответствии с законодательством РФ».

Оценив условия представленного истцом кредитного договора и договора личного страхования < № > от 26.12.2020, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования < № > от 26.12.2020 лишь 25.05.2021, то есть по истечению 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Поскольку по условиям договора размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования < № > от 26.12.2020 не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 14 календарных дней для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора, а возможность наступления страхового случая не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия указанного договора страхования отсутствуют и в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии по риску «потеря работы» в сумме 10 930 рублей, а также по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» в сумме 44 418 рублей должно быть отказано.

Разрешая требования истца о взыскании части страховой премии по договору страхования < № > от 26.12.2020 сроком действия 60 месяцев по риску «смерть застрахованного ВС», сумма страховой премии по которому составила 9 053 рубля 22 копейки, суд исходит из следующего.

При повторном обращении истца к страховщику 18.06.2021 с соответствующим заявлением о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности (л.д. 31-35), истец ссылалась на уплату страховой премии по риску «смерть застрахованного ВС» в сумме 9 053 рубля 22 копейки, просила взыскать по данному риску 8 314 рублей 22 копейки за период с 26.12.2020 по 24.05.2021. Однако при отказе в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги данное требование истца оставлено без внимания страховщиком, в то время как в письменных возражениях на исковое заявление страховщик не оспаривает ни факта заключения договора страхования < № > от 26.12.2020, которым застрахован риск «смерть застрахованного ВС», ни наступления у него обязанности по возврату суммы страховой премии в соответствии с его условиями и требованиями закона.

Доводы ответчика о том, что истцом в части требований по договору < № > от 26.12.2020 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, судом отклоняются, поскольку из требований, адресованных финансовому уполномоченному, размер которых составил 64 421 рубль, а также представленных ему документов явствует, что сумма требований истца, указанная в обращении, складывается из сумм страховых премий, уплаченных за страхование рисков «потеря работы», «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», застрахованных по договору < № >, риска «смерть застрахованного ВС», предусмотренного договором < № >. Кроме того, повторное заявление истца к страховщику от 18.06.2021 являлось предметом оценки финансового уполномоченного, на что он ссылается в своем решении.

Таким образом, неразрешение требования потребителя о взыскании со страховщика части страховой премии по договору страхования < № > от 26.12.2020 финансовым уполномоченным не свидетельствует о том, что с таким требованием истец к нему не обращалась и досудебный порядок урегулирования спора истцом нарушен.

Согласно памятки к договору страхования < № > (п. 1.2), а так же п. 8.5 Условий страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем.

Поскольку 20.05.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме, ответчик должен возвратить истцу часть уплаченной страховой премии по договору страхования < № > от 26.12.2020 за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Сумма, подлежащая возврату за вычетом периода действия договора с 26.12.2020 по 20.05.2021 (145 дней), составляет 8 344 рубля 02 копейки из расчета: 9 063 рубля 22 копейки (страховая премия) / 1 826 дней (60 месяцев срока страхования) х 145 дней (срок действия договора до даты возврата кредита) = 719 рублей 69 копеек (сумма страховой премии за фактический срок действия договора страхования). 9 063 рубля 22 копейки – 719 рублей 69 копеек = 8 344 рубля 22 копейки (страховая премия, подлежащая возврату при прекращении кредитных обязательств истца).

Таким образом, с ответчика в пользу истца по договору страхования < № > от 26.12.2020 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в сумме 8 344 рубля 02 копейки.

В соответствии со ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с частью 2 статьи 25 данного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, данные требования предметом обращения потребителя финансовой услуги к финансовому уполномоченному не являлись, доказательств обратного истцом суду не представлено, в связи с чем, настоящие требования подлежат оставлению без рассмотрения.

При установлении судом нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги невозвратом ответчиком части суммы страховой премии, в то время как такой возврат предусмотрен договором, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным.

При определении суммы компенсации морального вреда суд учитывает требования разумности и справедливости, объем моральных и нравственных страданий истца, причиненных допущенными ответчиком нарушениями, срок нарушения, в связи с чем, взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 4 000 рублей.

С ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф, размер которого в настоящем случае составляет 6 172 рубля 01 копейку.

Ответчиком доказательств несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства не представлено, в связи с чем, его заявление о применении к штрафу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит отклонению.

С ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в сумме 700 рублей, из которых 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ < № > ░░ 26.12.2020, ░ ░░░░░ 8 344 ░░░░░ 02 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 4 000 ░░░░░░, ░░░░░ – 6 172 ░░░░░ 01 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 700 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░