Решение по делу № 2-711/2015 ~ М-455/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-711/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Учалы                   01 апреля 2015 года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Псянчина А.В.,

при секретаре Идрисовой Ю.Г.

с участием истца Загирова Р.У.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Загирова Р.У. к ЗАО СК «Резерв» о возврате суммы страховой премии в порядке ФЗ «О защите прав потребителя»,

у с т а н о в и л:

Загиров Р.У. обратился в суд с указанным иском мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор на сумму <***> руб. Одновременно с тем, чтобы беспрепятственно получить кредит, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. В связи с тем, что задолженность Загировым Р.У. погашена досрочно, обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

Просил взыскать с ответчика денежную сумму страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование по Договору страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивающие выплату кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере <***> руб., услуги представителя <***> руб., моральный вред <***> руб., неустойку в размере <***> руб., штраф за нарушение прав потребителя и признать недействительным условие п. 7.1 Договора страхования согласно которого при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В судебном заседании истец требования подержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств не представил.

Представитель третьего лица ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. Представителем ПАО «Восточный экспресс банк» направлено возражение, которым просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав явившегося лица, исследовав материалы суд приходит к следующему:

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Загировым Р.У. и ОАО «Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <***> рублей под <***> % на <***> месяцев.

В рамках данного договора, на основании заявления Загирова Р.У. между последним и ОАО СК «Резерв» заключен договор страхования, сумма страховой премии за подключение к программе страхования составила <***> рублей. Страхование было от несчастных случаев и болезней на сумму <***> рублей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Загиров Р.У. досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Загиров Р.У. обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ директор ДДОП ОАО КБ «Восточный» отказал в возврате денежных средств в связи с подачей Загировым Р.У. заявления по истечении 14 календарных дней, в связи с чем уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «Резерв» также отказал Загирову Р.У. в возврате денежных средств по тем основаниям, что заявление Загировым Р.У. подано по истечении 14 календарных дней.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части первой настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 7, 7.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней Загиров Р.У. уведомлен о том, что договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных правил от ДД.ММ.ГГГГ

Из п. 5.5 Полисных правил от ДД.ММ.ГГГГ следует, что если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обязательствам иным, чем страховой случай, в этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования в случае получения Страховщиком в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Довод истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита, ответчик в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ обязан был вернуть страховую премию, подлежит отклонению, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Поэтому страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре.

По мнению суда нельзя признать состоятельными доводы Загирова Р.У. о том, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило его права, как потребителя, и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условий о страховании в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика. В заявлении о страховании Загировым Р.У. ознакомлен был о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

С учетом того, что на дату подачи иска обязательства по кредитному договору сторонами исполнены, суд приходит к выводу о фактическом прекращении кредитных отношений между сторонами.

Ни при подписании кредитного договора, ни во время действия этого договора Загиров Р.У. в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или правилами страхования, об изменении условий договора не обращалась, в судебном порядке какие-либо условия договора не оспаривала, а в ходе рассмотрения дела доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении договора суду не представил.

Исходя из смысла и содержания указанных норм, следует признать, что, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами. Соответственно оснований для удовлетворения заявленных требований суд не усматривает.

Доводы Загирова Р.У. о том, что, поскольку он исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, то в соответствии ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, он как страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, основаны на не правильном толковании ею норм права.

Исходя из смысла ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Подключение к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Таким образом, комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

При таких обстоятельствах суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Загирова Р.У. к ЗАО СК «Резерв» о возврате суммы страховой премии, морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на представителя и признании недействительным условием п. 7.1 договора страхования недействительным в порядке ФЗ «О защите прав потребителя» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Учалинский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Председательствующий:                       А.В. Псянчин