Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2019 (2-3927/2018;) ~ М-3657/2018 от 01.11.2018

30 января 2019 года                                                                       город Лесосибирск

      Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Абросимовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Черепановой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

       ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к     Черепановой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24 июня 2013 года в размере 179 055 рублей 77 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 781 рубль 12 копеек. Свои требования истец мотивирует тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 24 июня 2013 года, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 97 352 рубля 72 копейки, с использованием кредитной карты, сроком до востребования. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил приятые на себя обязательства, предоставил ответчику кредит, ответчик свои обязательства по своевременной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно расчёту долг ответчика на 18 мая 2018 года составил 179 055 рублей 77 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу- 97 352 рубля 72 копейки, по процентам за пользование кредитными средствами – 43 523 рубля 05 копеек, по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 38 180 рублей.

       Истец просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика перед Банком (л.д. 2-4).

        В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении спора в свое отсутствие.

        Ответчик Черепанова С.П. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, направив в адрес суда письменные возражения на заявленные требования, согласно которых просит отказать банку в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку на протяжении пяти лет банк не предъявлял к ней никаких требований.

       В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом РФ, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

      Согласно ст. 118 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

      В этой связи суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика Черепановой С.П. поскольку в силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

       В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства.

       На основании изложенного суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, с применением заочного порядка судебного разбирательства

       Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

       В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

       В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

        В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

       Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

        В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        В соответствии со статьей 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

       В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

       Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

       Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

       Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

         В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

        Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

        Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

        Как установлено в судебном заседании, 24 июня 2013 года Черепанова С.П. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление о заключении договора кредитования №, которое было принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредитную карту «Персональная» с лимитом кредитования 100 000 рублей под 31% годовых на срок – до востребования с льготным периодом до 56 дней. Платежный период 25 дней, дата платежа – согласно счет - выписке. Плата за присоединение к программе страхования – 0,40% от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования.

        Черепанова С.П. была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями кредитования счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета являются договором на предоставление держателю кредитной линии. Держателем карты была подписана информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

        Договор от 24 июня 2013 года по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

        Из заявления на заключение договора кредитования следует, что ответчик при заключении кредитного договора выразил желание на присоединение к программе страхования. В тексте данного заявления указано, что ответчик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, при желании она вправе отказаться от присоединения к данной программе. Черепанова С.П. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 600 рублей.

       Добровольность заявления ответчика Черепановой С.П. о желании быть застрахованной подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от 24 июня 2013 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

     Согласно заявлению на получение кредита Черепанова С.П. при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на предоставление кредита. Ответчик не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

      Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.1, 4.2 Типовых условий).

      За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.4.6 Типовых условий).

      ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнил в полном объеме.

      Черепановой С.П. обязательства по кредитному договору выполнены частично, по состоянию на 18 мая 2018 года произведено погашение: по основному долгу 28 909 рублей 28 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами 9 700 рублей 72 копейки, по неустойке, начисленной на сумму просроченного основного долга 0,00 рублей.

       Согласно представленного банком расчета, который стороной ответчика не оспорен, по состоянию на 18 августа 2017 года задолженность Черепановой С.П. по кредитному договору составляет: 97 352 рубля 72 копейки по основному долгу, 43 523 рубля 05 копеек по процентам за пользование кредитными средствами, 38 180 рублей по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, всего 179 055 рублей 77 копеек.

        Рассматривая довод ответчика относительно применения к рассматриваемым правоотношениям срока исковой давности, суд пришел к следующим выводам:

        В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

        Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

       Согласно абз. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

       Как следует из разъяснений в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

       К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

       В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

       Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

        Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 4 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

       В судебном заседании установлено, что 15 февраля 2017 года мировым судьей судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани вынесен судебный приказ о взыскании с Черепановой С.П. задолженности по рассматриваемому кредитному договору № от 24 июня 2013 года за период с 20 июня 2014 года по 08 декабря 2016 года в сумме 139 151 рубль 31 копейка, а также государственной пошлины в размере 1 991 рубль 51 копейка, всего 141 142 рубля 82 копейки.

      Определением мирового судьи названного судебного участка от 09 марта 2017 года указанный судебный приказ отменен.

      Последний платеж по кредитному договору должником произведен 08 мая 2014 года.

        В суд рассматриваемое исковое заявление направлено в суд 26 октября 2018, о чем свидетельствует штамп почтового отделения на конверте (л.д.36).

         Банком суду представлено требование о возврате долга по рассматриваемому кредитному договору от 02 марта 2018 года, направленное в адрес ответчика.(л.д.52)

        Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

         В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

       Как следует из договора об использовании карты, неотъемлемыми условиями данного договора являются «Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета».

       Согласно п. 4.4.1 указанных общих условий погашение кредита производится ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности предусмотренной договором кредитования.

        Рассматриваемым заявлением на заключение соглашения о кредитовании от 24 июня 2013 года дата начала расчетного периода определена датой активации карты, расчетный период равен календарному месяцу.

        Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ответчиком и ПАО КБ «Восточный», предусматривают исполнение обязательства по частям, путем внесения ежемесячного минимального платежа.

        Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

         При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

         Согласно выписки о движении денежных средств по лицевому счету, первая расходная операция по счету ответчиком была осуществлена 24 июня 2013 года, последняя расходная операция совершена 25 июля 2014 года.

         После 25 июля 2014 года каких-либо платежей, в счет погашения задолженности по кредитной карте, ответчиком не вносилось.

       В рассматриваемой ситуации, на момент обращения истца в суд с данным исковым заявлением, срок исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный» к ответчику является пропущенным даже, с учетом обращения истца с вышеуказанным заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

      С учетом изложенного, суд пришел к выводу о применении срока исковой давности, признав его истекшим за период до 04 октября 2015 года.

       Стоимость основного долга, согласно представленного истцом графика платежей, содержащегося в представленном расчете исковых требований, по состоянию на 19 октября 2015 года составляет 44 614 рублей 18 копеек.(л.д.22)

          Стоимость основного долга, согласно указанного графика платежей, по состоянию на 19 сентября 2015 года составляет 46614 рублей 18 копеек.

        Задолженность по основному долгу за период с 04 октября 2015 года по 19 октября 2015 года определяем исходя из следующего расчета: 46614 рублей 18 копеек - 44 614 рублей 18 копеек :31 день х 15 дней = 967 рублей 74 копейки.

        Таким образом, стоимость основного долга подлежащего взысканию с ответчика по состоянию на 04 октября 2015 года составляет 45 581 рубль 92 копейки.

       Стоимость процентов согласно представленного расчета, который стороной ответчика не оспорен за период с 19 октября 2015 года по 18 августа 2017 года, в пределах заявленных исковых требований) составляет 12 287 рублей 95 копеек.

        Стоимость процентов, согласно представленного расчета с 19 сентября 2015 года по 19 октября 2015 года составляет 1174 рубля 63 копейки. Задолженность по оплате процентов за период с 04 октября 2015 года по 19 октября 2015 года определяем исходя из следующего расчета: 1174 рубля 63 копейки : 31 день х 15 дней = 568 рублей 37 копеек.

        Таким образом, стоимость процентов подлежащих взысканию с ответчика по состоянию на 04 октября 2015 года составляет 12 287 рублей 95 копеек + 568 рублей 37 копеек = 12 856 рублей 32 копейки.

       Стоимость неустойки за просроченный к возврату основной долг за период с 19 октября 2015 года по 18 августа 2017 года (в пределах заявленных исковых требований) составляет 590 рублей за факт образования просрочки платежа, что за 24 истребимых месяца составляет 14 160 рублей.

       При этом у суда отсутствуют основания для определения стоимости неустойки исходя из размера 1 000 рублей, за каждый факт нарушения обязательства, поскольку банком не представлено доказательств об определении сторонами договора неустойки в данном размере. Согласно заявления клиента о заключении договора о предоставлении кредита стоимость неустойки за нарушения порядка исполнения обязательств составляет 590 рублей в месяц.

        В рассматриваемой ситуации, с учетом объема неисполненных кредитных обязательств, периода неисполнения обязанностей по оплате задолженности, суд находит, что размер неустойки в сумме 14 160 рублей, является соразмерным объему неисполненных кредитных обязательств.

       С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию 45 581 рубль 92 копейки – стоимость основного долга по кредитному договору, 12 856 рублей 32 копейки– стоимость процентов за пользование суммой займа, 14 160 рублей – неустойка, всего 72 598 рублей 24 копейки.

       В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

        Статьей 333.19 Налогового кодекса РФ установлено, что при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;

       В пользу ответчика подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины исходя из следующего расчета ((72 598 рублей 24 копейки – 20 000 рублей ) * 3 % + 800) = 2 377 рублей 94 копейки, которая и подлежит взысканию с ответчика.

        На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 39, 194 –198 ГПК РФ, суд

                                                       РЕШИЛ:

          Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

          Взыскать с Черепановой С.П. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 24 июня 2013 года по состоянию на 18 августа 2017 года, 45 581 рубль 92 копейки – стоимость основного долга по кредитному договору, 12 856 рублей 32 копейки – стоимость процентов за пользование суммой займа, 14 160 рублей – неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 377 рублей 94 копейки, всего 74 976 рублей 18 копеек.

        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

        Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

       Судья:                                                                               А.А. Абросимова