Решение по делу № 2-16/2018 (2-316/2017;) ~ М-383/2017 от 23.11.2017

Дело № 2-17/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Чадан                                     15 января 2018 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Тагалановой С.К., при секретаре Ондар А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Монгуш Ш.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее – АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к Монгуш Ш.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указа, что Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» 05 декабря 2012 года и ОАО КБ «Солидарность» заключён договор № об уступке прав требования, согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передаёт ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями. 30 сентября 2011 года на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № ответчику выдан кредит в размере 153 164,56 рублей, на срок 84 месяца, под 35,04 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, выдал кредит. Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечит наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Заемщик нарушил график внесения платежей, тем самым нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ему предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Согласно протоколу от 17 августа 2017 года произведена отмена штрафов по основному долгу в размере 439386,74 руб. и по процентам в размере 137 436,60 руб. по состоянию на 14 сентября 2017 года задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 428 024,59 рублей, из них: сумма основного долга – 208 927,08 руб., - проценты за пользование кредитом – 51 173,40 рублей; - проценты за пользование просроченным основным долгом – 79 902,89 рублей; - пени по просроченному основному долгу 71 185,15 рублей; - пени по просроченным процентам – 16 836,07 рублей.Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик не выполняет свои обязательства, задолженность не погашает. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с Монгуш Ш.Э. задолженность по кредитному договору по состоянию на 14 сентября 2017 года в размере 428 024 рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 480 рублей 00 копеек.

Представитель истца извещен о времени и месте проведения судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Монгуш Ш.Э. в предыдущем судебном заседании пояснила, что действительно заключала кредитный договор, часть кредита оплатила, в настоящее время действительно платежи по договору перестала производить, так как в 2015 году её уволили с работы, она имеет на иждивении троих детей. В данный момент проживает в <адрес>. До 2015 года ею ежемесячно вносилось 8000 рублей, затем, когда возникла просрочка, по требованию банка внесла 20 000 рублей. Она согласна выплатить основной долг, выражает не согласие с пеней, так как банк мог обратиться в суд раньше 2017 года, когда сумма пени была не значительной, считает, что в данном случае пеня подлежит соразмерному сокращению.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление № на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от 30 сентября 2011 года, из которого следует, что Монгуш Ш.Э. подтверждая, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы», предлагает ЗАО Национальный банк сбережений на условиях указанных, в настоящем заявлении предоставить ей кредит на неотложные нужды, и заявляет, что данное заявление представляет собой её оферту о заключении между ней и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также Монгуш Ш.Э. подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на его счет в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст. 819, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Из второй части заявления видно, что сумма кредита составляет 253 164 рублей 56 копеек, срок кредита 84 месяца. Плата за кредит стандартная 2,92 процента, повышенная 3,92 процента, полная стоимость кредита 58,00 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 8164 рублей. Дата ежемесячного платежа – 15 число месяца. Заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа перечисляет (вносит) на свой счет в ЗАО Национальный банк сбережений денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно Правилам ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика. Заемщик принял обязательства погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и сроки указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом 4 Правил установлен порядок погашения задолженности, согласно которому погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщика. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей. Не позднее даты очередного ежемесячного платежа по графику платежей заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа указанной в графике платежей.

Договором об уступке прав требования (цессии) № от 05 декабря 2014 года Закрытое акционерное общество Национальный Банк Сбережений передал ОАО КБ «Солидарность» права требования исполнения денежных обязательств к Монгуш Ш.Э., возникшие из кредитного договора, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. Цедент уступил указанные денежные требования к должнику, а также вышеуказанные права, обеспечивающие исполнение обязательств должника, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на день заключения настоящего договора, включая требовании в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, штрафов и неустойки, как существующих, срок платежа по которым наступил, так и будущих требований (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 ГК РФ).
    Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по кредитному договору.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 7 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, в том числе двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученных кредитов с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Монгуш Ш.Э. возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, установлено, что ответчик Монгуш Ш.Э., надлежащим образом не выполнила условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов. У неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в размере 428 024 рублей 59 копеек, в том числе сумма основного долга – 208 927,08 руб., - проценты за пользование кредитом – 51 173,40 рублей; - проценты за пользование просроченным основным долгом – 79 902,89 рублей; - пени по просроченному основному долгу 71 185,15 рублей; - пени по просроченным процентам – 16 836,07 рублей, подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ основанием для применения данной нормы может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктами 5.1.5 и 5.1.6 Правил кредитования установлены основания, порядок начисления, уплаты (пени). Пунктом 7.2 закреплено, что при наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по кредитному договору, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности, а также устанавливается дата ее погашения.

Требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и неустойки истцом в адрес заемщика направлено только 06 февраля 2017 года

Банк, не направляя требования об уплате просроченных процентов и неустойки за просроченную задолженность составляющих за 842 дня до февраля 2017 года, не предъявляя иск в суд до ноября 2017 года, не принял разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности. При этом, договор об уступке прав требования № заключен 05 декабря 2014 года.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие не принятия разумных своевременных мер к уменьшению убытков явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер неустоек, в частности по просроченному основному долгу до 10 000 рублей, по просроченным процентам до 5 000 рублей.

Довод истца о том, что им 17 августа 2017 года произведено отмена штрафов по основному долгу в размере 439 386,74 рублей и по процентам в размере 137 436,60 рублей суд не принимает во внимание, поскольку приложенное в качестве доказательства распечатка, якобы страницы программного обеспечения, не отвечает требованиям относимости, допустимости и достоверности, установленной статьей 67 ГПК РФ.

В связи с этим, с ответчика Монгуш Ш.Э. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 30 сентября 2011 года в размере 355 003 рублей 37 копеек, из них сумма основного долга – 208 927,08 руб., - проценты за пользование кредитом – 51 173,40 рублей; - проценты за пользование просроченным основным долгом – 79 902,89 рублей; - пени по просроченному основному долгу 10 000 рублей; - пени по просроченным процентам – 5 000 рублей

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Монгуш Ш.Э. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец 06 февраля 2017 года направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, о том, что намерен обратиться в суд с целью защиты нарушенных прав кредитора согласно условиям заключенного кредитного договора и процессуального законодательства. Также предложил досрочно расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что кредитный договор № заключенный 30 сентября 2011 года между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и Монгуш Ш.Э., подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются пропорционально удовлетворенной части.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 7 480 рублей 00 копеек, а в данном случае с Монгуш Ш.Э. пропорционально удовлетворенной части иска в пользу ОАО КБ «Солидарность» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 5 750 рублей 03 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Монгуш Ш.Э. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Монгуш Ш.Э. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору в сумме 355 003 (триста пятьдесят пять тысяч три) рубля 37 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 750 (пять тысяч семьсот пятьдесят) рублей 03 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 сентября 2011 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и Монгуш Шолбанмаа Экер-ооловной.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2018 года.

Председательствующий                             Тагаланова С.К.