Решение по делу № 2-620/2020 (2-6108/2019;) от 29.07.2019

Гражданское дело № 2-620/2020

24RS0056-01-2019-005575-30

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2020 года                                г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи                 Полянской Е.Н.

При секретаре                                Олиной А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеевой Татьяны Владимировны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий договора страхования, кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Гордеева Т.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий договора страхования, кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредиту. Свои требования мотивировала тем, что 18.10.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0040-0884037 на сумму 1 152 174 руб., под 10,9% годовых, сроком на 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, выданы страховые полисы «Управляй здоровьем!» S32400-6356392 страховая премия – 7000 руб., и полис финансовый резерв № 129577-62500400884037, страховая премия – 145 174 руб. При этом заключение договора страхования жизни и здоровья было навязано банком и являлось условием для предоставления кредита. Форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у истца отсутствовала. Страховая премия в общей сумме составила 152 174 руб. и была включена в сумму кредита, в связи с чем, размер платежа по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии.

Банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», что влечет ничтожность договора в данной части, поскольку было нарушено право истца на свободу договора, и не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации.

Условие договора потребительского кредита в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита – получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

Также полагает, что ввиду необоснованного включения в кредитный договор условий о страховании и уплате страховой премии за счет средств предоставляемого кредита, на сумму страховой премии необоснованно начислены проценты за пользование кредитом.

26.06.2019 истец направила в банк претензию об исключении из договора потребительского кредита условия о страховании жизни от несчастных случаев и болезней. До настоящего времени ответ ответчиком не предоставлен.

В феврале 2019 истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении заявления истцу было отказано. 21.05.2019 истец также обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оставленной страховой компанией без удовлетворения.

С учетом уточнений иска, просит признать недействительными договоры страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков, полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6356392 и полиса финансовый резерв № 129577-62500400884037, признать недействительными условия договора потребительского кредита № 625/0040-0884037 в части включения в кредитный договор условий о страховании и уплате страховой премии, взыскать с ответчиков в свою пользу сумму страховой премии в размере 145 174 руб., излишне уплаченные проценты на сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в соответствии со ст.395 ГК РФ, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на представителя в размере 6000 руб., почтовые расходы в размере 77 руб., обязать ответчика произвести перерасчет по кредиту с уплатой процентов за пользование кредитом не более 10,9% годовых.

Истец Гордеева Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, заявлением просит рассмотреть дело в отсутствие. Представил возражения на иск, в которых указал, что истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования и предоставление кредита на оплату страховой премии. Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. Кроме того, страховой продукт «Управляй здоровьем!» является самостоятельным видом страхования и не связан с кредитным договором. Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение. Вместе с тем, договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья. Доказательств, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования, введении заемщика в заблуждении и обмана, отсутствии объективной возможности получения достоверной информации об условиях заключаемого договора, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом не представлено. Банк стороной договора не является, страховую премию не получал. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, заявлением просит рассмотреть дело в отсутствие. Представил возражения на иск, в которых указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор страхования по Программе «Лайф+» полис Финансовый резерв № 129577-62500400884037 от 18.10.2018 и Договор страхования по программе «Управляй здоровьем!» № S32400-6356392 от 18.10.2018. Данные полисы выданы на основании устного заявления страхователя и подтверждают заключение договоров страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховым продуктам Финансовый резерв и Управляй здоровьем. Для выдачи страховых полисов и, соответственно, заключения договоров страхования, истец под роспись была ознакомлена и согласна с Условиями страхования. Также получила на руки экземпляр Условий страхования по каждому полису. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Истец обратилась с заявлением об отказе от договоров страхования 04.06.2019, то есть с пропуском предусмотренного периода охлаждения. В связи с чем, страховая премия не может быть возвращена. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам пункта 2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Тем не менее, в силу положений ст. 329 ГК РФ страхование жизни и трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответственность исполнителя за невыполнения указанного требования предусмотрена ст.12 названного Закона.

Согласно с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.10.2018 между Гордеевой Т.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0400-0884037, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 152 174 руб., на срок до 20.10.2025.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, в полную стоимость кредита включена в страховая премия в размере 145 174 руб.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка по кредиту на дату его заключения - 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальный условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Пунктом 4.2 установлена базовая процентная ставка 18% годовых.

Согласно пункту 26 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

18.10.2018 Гордеева Т.В. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № 12977-62500400884037 по страховому продукту «Финансовый резерв», в подтверждение чего ей выдан полис страхования. Согласно условий страхования страховые риски: госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б, страховая сумма 1 152 174 руб., страховая премия- 145 174 руб., срок действия страхования с 19.10.2018 по 20.10.2025.

Своей подписью истец подтвердила факт заключения договора на условиях, указанных в полисе и Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Как установлено 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.(пункт 6.5.1)

При отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (пункт 6.5.2).

Оплата по договору произведена Банком ВТБ (ПАО) перечислением суммы 145 174 руб. с расчетного счета истца, открытого в банке, на основании ее личного заявления.

Так же 18.10.2018 Гордеева Т.В. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № S32400-6356392 по страховому продукту «Управляй здоровьем!», в подтверждение чего выдан полис страхования.

В соответствии с условиями договора, страховыми случаями являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие:

диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора;

Выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора;

диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования.

Страховая сумма установлена в размере 3 000 000 руб., страховая премия- 7000 руб.

В соответствии с разделом 6 страхового полиса датой заключения данного полиса является дата активации. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе согласиться с условиями страхования и самостоятельно провести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика, либо отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. В случае, если клиент не воспользовался своим правом, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 мин. 31 дня с даты уплаты страховой премии.

В соответствии с п. 5.4 Особых условий по страховому продукту «Управляй здоровьем!», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.(п. 5.4.1).

При отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ (пункт 5.4.6).

Оплата по договору в размере 7 000 руб. произведена истцом за счет собственных средств, что подтверждается квитанцией от 18.10.2018.

04.06.2019 истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договоров страхования и о возврате страховой премии.

06.06.2019 и 18.06.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» направило истцу письменный отказ в возврате страховой премии, мотивированный тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Разрешая спор, оценив установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 Указания ЦБ РФ № 3854 - У «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные условия предусмотрены условиями договоров страхования.

Как видно по делу, истец обратилась с заявлением об отказе от договоров страхования за пределами указанного срока, поэтому в силу пункта 3 ст.958 ГК РФ, условий договоров страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что услуга страхования была ей навязан банком при заключении кредитного договора, у нее не было свободы выбора и своего согласия на заключение таких договоров она не давала, не нашли подтверждения при рассмотрении дела.

Договор был заключен на основании анкеты-заявления истца от 18.10.2018, в разделе 4 которого «согласие на подключение программы страхование» истцом не была проставлена отметка согласна она или нет на подключение к программе страхования.

Вместе с тем, последующие действия истца подтверждают ее волеизъявление на заключение договоров страхования: истец подписала кредитный договор, содержащий условие о заключении договора страхования как основание для установления более низкой процентной ставки, а так же предусматривающий включение суммы страховой премии по

виду страхования «Финансовый резерв» в сумму кредита; своей подписью в страховом полисе по данному виду страхования подтвердила заключение договора на изложенных в нем условиях; подписала распоряжение банку на перечисление страховой премии страховой компании; лично оплатила страховой полис по виду страхования «Управляй здоровьем!», не воспользовалась правом отказаться от активации указанного договора и получить обратно страховую премию, а так же отказаться от договоров страхования в течение 14 дней с момента их заключения.

    Изложенные свидетельствует о том, что заключение договоров страхования было обусловлено не действиями Банка, навязавшего данные услуги, а выбором истца варианта кредитования, предусматривающего в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Как следует из заключенного сторонами кредитного договора, стороны согласовали право банка на повышение процентной ставки по кредиту, в случае невыполнения согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита. Это условие установлено по соглашению сторон договора, ставка точно определена и известна заемщику, согласие с данным условием договора подтверждено ее подписью на каждой странице индивидуальных условий.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочих условий, способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Как следует из статьи 7 приведенного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу указанной нормы, а так же приведенных положений ст.ст.5,7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", условиями договора может быть предусмотрено изменение процентной ставки в случае невыполнения согласованных условий кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, в части наличия договора страхования.

Заключенный между сторонами кредитный договор не противоречит приведенным положениям законодательства.

В соответствии с п. 2.10 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, нежелание заемщика заключить договор страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. При наличии договора страхования процентная ставка предоставляется с учетом дисконта в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитного договора. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться.

Таким образом, из совокупности представленных доказательств следует, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового; истец вправе была также заключить договор страхования с иной страховой компанией, свое волеизъявление истец выразила на основании устного заявления. При этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие такого договора, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Оплата страховой премии по виду страхования «Финансовый резерв» за счет средств кредита произведена на основании собственного волеизъявления истца.

Суд приходит к выводу, что условия заключенного с истцом кредитного договора не противоречат положениям законодательства, регламентирующего порядок заключения таких договоров. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Собственноручные подписи истца в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, страховом полисе подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договоров страхования, согласившись при этом на изменение процентной ставки при неисполнении указанного обязательства, что так же допускается законом.

Учитывая приведенные выше нормы права и обстоятельства, установленные по данному делу, суд приходит к выводу, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав истца, как потребителя и как следствие, отсутствуют основания для признания условий Индивидуальных условий кредитного договора о страховании и уплате страховой премии недействительными.

Договоры страхования, заключенные с ООО СК «ВТБ Страхование» так же заключены истцом добровольно, действующему законодательству не противоречат и оснований для признания их недействительными суд не усматривает.

Доводы истца о невыплате ООО СК «ВТБ Страхование» ей страхового возмещения по заявлению, поданному в феврале 2019 года, правового значения не имеют, поскольку не свидетельствуют о недействительности и незаконности договоров страхования. Неисполнение указанным ответчиком обязательств по договору страхования предметом требований по настоящему спору не является.

В этой связи, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца уплаченной за счет кредитных средств суммы страховой премии, излишне уплаченных процентов на сумму страховой премии, и возложения на Банк ВТБ (ПАО) обязанности провести перерасчет по кредиту с сохранением процентной ставки.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя при заключении кредитного договора и договоров страхования судом не установлено, отсутствуют основания для взыскания в ее пользу процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных и почтовых расходов.

    С учетом изложенного, суд отказывает Гордеевой Т.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Гордеевой Татьяны Владимировны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий договора страхования, кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредиту - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий        /подпись/             Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья                            Е.Н. Полянская