Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1764/2014 ~ М-1561/2014 от 30.05.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2014 года       город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Осиповой Н.Ю.,

при секретаре Павленко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1764/2014 по иску Гореликовой Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Уралфинанс» о защите прав потребителя, об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Гореликова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Уралфинанс» о защите прав потребителя, об истребовании у ответчика документов: договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету №) за период от ДД.ММ.ГГГГ и на момент подачи искового заявления.

В обоснование заявленных требований указала, что между ООО КБ «Уралфинанс» и истцом был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора ООО КБ «Уралфинанс» открыл текущий счет №) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО КБ «Уралфинанс» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: кредитного договора, приложений к договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Ответа на данную претензию получено не было.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ, заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершённой банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации;

Подп.3 п. 2 ст. 10 - «Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: 3) цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно(п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ № от 13.09.2011г.)

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 «Закона о защите прав потребителей». Также, согласно п.4 ст. 12 «Закона о защите прав потребителей» кредитор должен исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.

В судебное заседание истец своевременно и надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, не явилась (л.д.34), к исковому заявлению Гореликовой Н.В. приложено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив на имя суда письменный отзыв на исковое заявление Гореликовой Н.В., в котором указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. По заявленным требованиям указал следующее. С исковыми требованиями Гореликовой Н.В. Банк не согласен в силу их несоответствия нормам гражданского законодательства. Относительно претензии от ДД.ММ.ГГГГ. Истец ссылается на п.п.3 п.2 ст. 10 Федерального закона № 171- ФЗ, однако информация была должным образом предоставлена Истцу в момент подписания договора, о чем свидетельствует подписание сторонами Приложения № (график платежей) к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В Приложении № к кредитному договору (График платежей) Банк указал размер полной стоимости кредита, которая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ равна 43<...> % годовых. В указанный размер полной стоимости кредита был включен единовременный платеж, что отражено в расчете полной стоимости кредита. Таким образом, эффективная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 43,2 % годовых, включая единовременный платеж, - была должным образом доведена до Клиента путем включения в График платежей (Приложение № к кредитному договору), что не может являться ущемлением прав потребителя, так как предусмотрено действующим законодательством. Касаемо порядка погашения Кредита, заемщик также должным образом уведомлен. В главе 3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ расписаны последовательность погашения, а также иные права и обязанности. Сама претензия, а также заявление о расторжении договора кредитной карты в Банк не поступали, в реестре не зарегистрированы (до получения данных документов от суда). Относительно ссылки Истца на отправление данных документов в Банк необходимо обратить внимание на нижеследующее. Истцом к Исковому заявлению приложена квитанция от Почты России об отправлении документов, однако проверка по номерам почтового индентификатора № показывает, что данные отправления были направлены в <адрес>, где и было получено неизвестным адресатом. Поскольку претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, направляет суду копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Приложения к нему. Относительно требования о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету - Истцу следует уточнить данные, которые должны быть отражены в этой выписке.

Также в п. 5.5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Заемщик обязуется уведомлять Банк о смене места жительства (регистрации) не позднее 15 календарных дней. Из документов предоставленных судом видно, что адрес изменен с «<адрес>» на «<адрес>

Также по данному кредитному договору были нарушения по оплате, в Кировском районном суде по иску Банка к Гореликовой Н.В. было заведено гражданское дело № ~ М-2303/2014 и ДД.ММ.ГГГГ было вынесено заочное решение о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскании задолженности. В соответствии с исковым заявлением Банк требовал расторжения вышеуказанного договора с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением условий со стороны Заемщика относительно условий кредитного договора, устанавливающих плату за выдачу кредита.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № (Далее - Закон о банках) определено, что отношения между.. . кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что «кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора». Указанная норма закона прямо предусматривает платеж физического лица, связанный с заключением кредитного договора. Таким образом, установление Банком единовременного платежа за предоставление кредита прямо допускается Законом «О банках и банковской деятельности», и, следовательно, не противоречит положениям пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

В обосновании требования п. 2 Претензии «о перерасчете без учета страховок» доводим до суда следующее:

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют положения о заключении договора страхования с Заемщиком, поскольку Банк не предоставляет данный вид услуг, ввиду этого считает невозможным перерасчет по данным основаниям. Никакие страховые взносы Заемщиком не уплачивались, что можно увидеть из Приложения № 4.

С учетом изложенного, заявленные требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Огласив исковое заявление, исследовав отзыв представителя ответчика и письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствие с ч.2 ст.56 ГПК РФ (ч.3 ст.196 ГПК РФ, п.5 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года №23).

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается стороной ответчика, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Уралфинанс» и Гореликовой Н.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № №. Указанный договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

На основании указанного договора истцу был предоставлен кредит в размере <...> рублей на <...> месяца с момента выдачи кредита под <...> % годовых. Кредит был предоставлен на карту. Полная стоимость кредита составляет <...> % годовых. Порядок погашения кредита и размер ежемесячного платежа предусмотрен графиком платежей (л.д.37-40).

Как указывает истец в своем заявлении, в порядке досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией, в которой, в том числе, просила Банк предоставить копии документов: по кредитному делу заемщика Гореликовой Н.В., кредитное дело, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия у заемщика, прикладывая копию реестра о направлении почтовой связью заявления и претензии на имя ответчика (л.д.5,7). Однако, документов, подтверждающих получение Банком данной претензии, а, следовательно, подтверждающих уклонение Банка от выдачи запрашиваемых документов, истцом в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Из копии претензии Гореликовой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ на имя Банка, следует, что истец не просила ответчика предоставить информацию об услуге кредитования до заключения кредитного договора, как и не представила доказательств недостаточности информации об оказываемой услуге по кредитованию и об убытках, возникших из-за непредоставления такой информации.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен между сторонами в письменной форме, подписан обеими сторонами, составлен в 2-х идентичных экземплярах, каждый из которых имеет равную юридическую силу. График погашения задолженности по договору является частью договора - Приложение 1.

В кредитном договоре имеется подпись Гореликовой Н.В. о том, что она ознакомлена с условиями представления кредита и тарифами, графиком платежей и расчетом полной стоимости кредита.

Заключенный между сторонами кредитный договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.ст.432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит в себе существенные условия договора.

Применительно к положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношении кредитного договора, к существенным условиям договора относятся: размер кредита, процентная ставка, срок кредита и график погашения задолженности.

При заключении вышеуказанного кредитного договора заемщик Гореликова Н.В. была ознакомлена с существенными условиями договора.

При заключении договора истец была согласна со всеми условиями банка, обязалась их соблюдать, ознакомлена со стоимостью кредита, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

С имеющимися приложениями к кредитному договору, которые указаны в п.10: «График платежей и расчет полной стоимости кредита», «Основные условия совершения операций по карте», «Памятка по погашению кредита» истец была также ознакомлена, о чем имеются подписи в указанных документах.

В исковом заявлении истец просит обязать ответчика предоставить ей расширенную выписку по лицевому счету за весь период. С учетом, того что данное требование не конкретизировано, истцу в порядке подготовки к судебному разбирательству было предложено уточнить его, а именно, указать, что должно быть отображено в этой выписке. Истец самоустранилась от участия в судебном заседании и представления по делу доказательств, проигнорировав требования суда в данной части.

По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Однако, как указано выше, истцом не доказан факт обращения к ответчику и факт его отказа в выдаче копии кредитного договора, приложений к нему, графика платежей и выписки по лицевому счету либо предъявления Банком требования оплатить получение указанных документов.

При этом, истцом не исполнено указание суда о том, что должно быть отражено в данной выписке, то есть что представляет собой расширенная выписка по лицевому счету.

Кроме того, истец не доказала суду невозможность обращения за необходимыми документами в офис Банка, в котором заключала кредитный договор. Ответчик же отрицает факт обращения к нему за выдачей документов со стороны истца.

Также суд считает необходимым отметить, что копия кредитного договора, приложений к нему, график платежей ответчиком представлены суду, в том числе один экземпляр копий документов для вручения истцу, которые в последующем были направлены судом истцу посредством почтовой связи, получены Гореликовой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ, но и после получения документов, которые ею истребовались, истец от заявленных требований не отказалась.

С учетом установленных обстоятельств, в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика, обоснованность иска истцом не доказана, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат: злоупотребление правом не подлежит судебной защите.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 209, 320,321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ -       ░.░. ░░░░░░░