Решение по делу № 33-13385/2019 от 27.06.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-13385/2019

09 июля 2019 года г. Уфа                            

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                     Нурмухаметовой Р.Р.,

судей:                                 Киньягуловой Т.М.,

                                    Вахитовой Г.Д.,

при секретаре                         Ахметове Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Герасимова В.П. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 13 марта 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договора (Полиса) страхования жизни и здоровья №... от 09.07.2018, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 82 810 руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере 174 руб.

В удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей о взыскании неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 82 810 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа по закону о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 684,30 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РООЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах Герасимова В.П. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 09 июля 2018 года между Герасимовым В.П. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования в форме полиса страхования жизни и здоровья №№... при выдаче кредита ПАО «БыстроБанк». Из суммы кредита 82 810 руб. были перечислены на оплату страховой премии по полису №... от 09 июля 2018 года. Согласно условиям полиса страхования жизни и здоровья № №... от 09 июля 2018 года при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10 июля 2018 года Герасимов В.П. направил письменное заявление в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в котором указал, что отказывается от полиса страхования жизни и здоровья №... от 09 июля 2018 года и просит вернуть страховую премию в течение 10 дней на счет, с которого списаны деньги. Заявление вручено 23 июля 2018 года, что подтверждается отчетом о доставке.

На основании изложенного, истец просил признать прекратившим свое действие договор (Полис) страхования жизни и здоровья №... от 09 июля 2018 года между Герасимовым В.П. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Герасимова В.П. страховую премию в размере 82 810 руб., уплаченную по полису страхования №... от 09 июля 2018 года, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 82 810 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по отправке почтовой корреспонденции 174 руб., а также взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы, из которой 25% в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» и 25% в пользу Герасимова В.П.

Решением единственного участника от 22 августа 2018 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило фирменное наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось с апелляционной жалобой, в которой просят отменить решение суда в части отказа во взыскании компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда РБ заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвовавших в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №...-У (в соответствующей редакции), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Установлено, что 09 июля 2018 года при выдаче кредита ПАО «БыстроБанк» между Герасимовым В.П. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования в форме полиса страхования жизни и здоровья №... (л.д. 20 – 21).

При заключении договора страхования от 09.07.2018г. истцом была оплачена страховщику страховая премия в размере 82 810 руб. (л.д.20).

10 июля 2018 года Герасимов В.П. обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого была списана указанная плата, которое вручено ответчику 23 июля 2018 года (л.д. 52 - 55).

Из письма от 31 июля 2018 года №... ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» следует, что для осуществления возврата страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» просит ФИО1 направить в их адрес подписанное Герасимовым В.П. заявление на возврат денежных средств с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства, а также копию паспорта и страховой полис (л.д. 56).

Указанное письмо получено Герасимовым В.П. 01 августа 2018 года, что подтверждается данными на официальном сайте «Почта России», однако запрашиваемые страховщиком документы истцом представлены не были.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Герасимова В.П. уплаченной страховой премии в размере 82 810 руб., поскольку истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования в соответствии с Указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №...-У.

В то же время суд правомерно отказал в удовлетворении требований РОО ЗП «Форт-Юст» РБ в интересах Герасимова В.П. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по Закону о защите прав потребителей, указывая, что истец Герасимов В.П. банковские реквизиты в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не представил, просил вернуть страховую премию на счет, с которого она была списана. Между тем, истцом не представлено доказательств того, что ответчик знал или обязан был знать банковские реквизиты истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они аргументированы ссылками на нормы права и подтверждаются материалами дела.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы в части необоснованного отказа в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебная коллегия исходит из того, что полисом страхования жизни и здоровья №... от 09.07.2018г. предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (л.д.21).

Заключая с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования, Герасимов В.П. согласился со всеми его условиями, что подтверждается его подписью. При этом Герасимов В.П. свое несогласие с данными условиями не высказал, требований о признании недействительными условий договора в части обязанности предоставления банковских реквизитов для возврата страховой премии, копии паспорта и оригинала или копии договора страхования не заявлял.

Судебная коллегия отмечает, что вышеуказанные положения договора страхования не противоречат императивным нормам законодательства, поскольку не ограничивают гарантированные потребителю права и не препятствуют возврату страховой премии. Основания считать условия договора страхования, определяющие порядок осуществления возврата страховой премии, ничтожными, судебная коллегия не находит.

Как указывалось ранее, ООО «СК «РГС-Жизнь» письмом от 31 июля 2018 года указало Герасимову В.П. на необходимость представить в адрес страховщика подписанное им заявление на возврат страховой премии с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства.

Однако требования страховщика Герасимовым В.П. проигнорированы.

В силу части 1 статьи 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с абзацем 2 пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» №... от 27 июня 2013 года в случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

На основании изложенного, принимая во внимание, что своевременный возврат страховой премии не был осуществлен по вине самого истца, вывод суда об отказе во взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа следует признать обоснованным.

Ссылка подателя жалобы на письмо Казначейства Министерства Финансов России от 25 августа 2017 года №... несостоятельна, поскольку к спорным правоотношениям указанное письмо не применимо.

Суд первой инстанции дал правильную правовую оценку всем доказательствам и верно применил к установленным правоотношениям нормы материального права. Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на иное толкование норм права и переоценку обстоятельств дела, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены постановленного судом решения.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено. Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

                        ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 13 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Герасимова В.П. – без удовлетворения.

Председательствующий                     Нурмухаметова Р.Р.

Судьи                             Киньягулова Т.М.

         Вахитова Г.Д.