Решение по делу № 2-8091/2018 ~ М-5220/2018 от 05.09.2018

Дело № 2-8091/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года                                  г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Слабодяник Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой В.С. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Егорова В.С. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании удержанной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. Заявленные требования мотивированы тем, что 24.07.2018 истцом с ответчиком был заключен кредитный договор, одновременно с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, по которому уплачена страховая премия в сумме 201923руб. 30.07.2018 истец направил заявление о досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии, однако ответчиком страховая премия не возвращена. Просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 201923руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 201923руб., компенсацию морального вреда в размере 5000руб., штраф, а также возместить понесенные судебные расходы.

В судебное заседание истец Егорова В.С. не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Егоровой В.С. Ефимов И.М. (доверенность от 01.09.2018 № 24АА 3370366) в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил возражения, которыми считал заявленные требования необоснованными, поскольку страхование носило добровольный характер и не являлось условием выдачи кредита, на момент заключения договора страхования истец возражений не имел. Оснований для взыскания неустойки не имеется, так как истцом не указано недостатков финансовой услуги. Суммы компенсации морального вреда и судебных расходов чрезмерно завышены, не соответствуют обстоятельствам и сложности дела.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим с учетом требований ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил.

С учетом мнения представителя истца судом принято заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено по данному делу, 24.07.2018 между Егоровой В.С. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1201923руб. на срок до 24.07.2025 с условием уплаты 12,5% годовых за пользование суммой кредита.

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредита производится при открытии заемщику банковского счета, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 иные платные услуги, необходимые для заключения договора, не предусмотрены.

В день заключения кредитного договора 24.07.2018 Егорова В.С. подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому выразила желание и просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы страхования, подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, поручает банку перечислить плату за страхование с ее счета в указанном в заявлении размере.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страхование не является обязательным условием для выдачи банком кредита, что оплата услуги по включению его в список застрахованных лиц составляет 201923руб. за весь срок страхования.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету 24.07.2018 в счет оплаты страховой премии списано 201923руб.

В соответствии с п.6.2.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии, если в течение 14 календарных дней страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

24.07.2018 Егоровой В.С. в банк направлено заявление о расторжении договора страхования, возврате уплаченной суммы, полученное ответчиком 06.08.2018, ответа на которое не последовало.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей на момент заключения договора редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, заявление Егоровой В.Н. об отказе от страхования было направлено в банк в установленный Указанием срок четырнадцати календарных дней, однако в возврате уплаченной суммы было отказано.

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение Егоровой В.Н. к договору страхования осуществлялось банком, при этом плата за подключение к программе страхования была списана со счета истца единой суммой, без разбивки на страховую премию и стоимость услуг банка по обеспечению страхования, в размере 201923руб., а заявление об отказе от страхования подано истцом в установленный Указанием ЦБ РФ срок, с учетом положений ст.450,452,453,958,1102 ГК РФ, с банка в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000руб.

Требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Действия банка по оказанию дополнительных услуг при кредитовании, а также факт заключения со страховой компанией договора страхования и отказ в возврате страховой премии, не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 30, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поэтому требование о взыскании в пользу истца неустойки подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о чем свидетельствует факт наличия дела в производстве суда, с ответчика подлежит взысканию в пользу потребителя штраф в сумме (201923+1000)х50%=101461,50руб.

Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, объем выполненной представителем работы суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ПАО Банк ВТБ расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000руб., а также в силу ст. 98 ГПК РФ расходы по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 1900руб.

Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона: за удовлетворенные материальные требования в размере 6233,85 руб., а также в размере 300 руб. за требование о компенсации морального вреда, а всего на общую сумму 6533,85руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Егоровой В.С. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Егоровой В.С. страховую премию в размере 201 923 руб., 1000 рублей компенсации морального вреда, штраф 101451,50 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя 6000 рублей, 1900 рублей расходов на составление нотариальной доверенности.

В остальной части требования Егоровой В.С. оставить без удовлетворения.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6533,85 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                  Е.В. Бобылева

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2018 года.

Подписано судьей. Копия верна.