Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3792/2019 (2-15499/2018;) ~ М-12143/2018 от 30.11.2018

№ 2-3792/2019

24RS0048-01-2018-015247-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре Ефремовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидорова ФИО7 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сидоров Е.Н. обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Лайф +» (полис №). Согласно условиям договора страхования страховая премия составила 191 495 руб., которую истец уплатил в полном объеме. Ввиду отсутствия необходимости страхования, истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако указанное требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было. Со ссылкой на изложенные обстоятельства, а также на Закон РФ «О защите прав потребителей» истец взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 191 495 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 14 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В ходе судебного разбирательства, истец уточнил исковые требования, указав, что после обращения с указанным исков в суд, ответчик произвел в его пользу выплату страховой премии в размере 191 495 руб., в связи с чем, просит решение в данной части не приводить в исполнение.

В судебном заседании представитель истца – Серенкова О.В., действующая на основании доверенности 24 АА № 3166108 от 24.05.2018) заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица Банк ВТБ ПАО в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено, возражений по существу заявленных требований не представил.

Истец Сидоров Е.Н.. в судебное заседание также не явился, право представлять свои интересы в суде предоставил Серенковой О.В.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" закреплено право отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке. Так, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней (в ред. на день заключения договора) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При этом на основании п. 8 названных Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Сидоровым Е.Н. заключен договор страхования на условиях и в соответствие с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый Резерв» (программа «Лайф +»). В связи с чем истцу выдан страховой полис Финансовый Резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отражены все существенные условия договора страхования, в том числе срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ; страховые случаи – госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни; размер страховой суммы – 1 519 799 руб., а также размер страховой премии – 191 495 руб. и срок ее уплаты – единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С указанными условиями Сидоров Е.Н. был ознакомлен и принял их в целом, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 191 495 руб. в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены истцом на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Сидоровым Е.Н. в адрес ответчика направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается квитанцией об отправке от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления, размещенном на официальном сайте «Почта России», указанная корреспонденция получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, указанное требование не было исполнено ответчиком в установленный действующим законодательством срок, а именно в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Согласно представленной выписке от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд принимает во внимание, что истец обратился к ответчику с соответствующим заявлением в установленный п. 8 Указаний ЦБ РФ 14-дневный срок посредством почтовой связи, на момент подачи иска требование о возврате страхового взноса в добровольном порядке исполнено не было. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым требования Сидоров Е.Н. о взыскании страховой премии удовлетворить, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сидорова Е.Н. 191 495 руб., уплаченные в качестве страховой премии. Поскольку в период рассмотрения дела указанная сумма была перечислена страховщиком в пользу Сидорова Е.Н., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ, решение в данной части следует считать исполненным.

Вместе с тем, исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, поскольку ответчик, получив заявление о расторжении договора и возвращении сумм страховой премии, перечислил истцу размер страховой премии за пределами установленного п. 8 Указаний ЦБ РФ срока, суд, учитывая положения ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сидорова Е.Н. компенсацию морального вреда, размер которой с учетом характера допущенного ответчиком нарушения, требований разумности и справедливости, следует определить в 1000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит 96 247,50 руб. (из расчета: (191 495+1000)/2), при этом, с учетом отсутствия со стороны ответчика соответствующего ходатайства, суд не усматривает оснований для его снижения.

Также, с ответчика в пользу истца в силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, подлежат взысканию понесенные согласно представленному договору об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ расходы на оплату юридической помощи, размер которых с учетом характера дела (небольшой сложности) и сроков его рассмотрения, объема работы представителя, следует определить в сумме 7 000 руб.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 329, 90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сидорова ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сидорова ФИО7 страховую премию в размере 191 495 руб. Решение суда в указанной части к принудительному исполнению не обращать, считать решение суда в данной части исполненным.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Сидорова ФИО7 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 96 247,50 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 руб., а всего – 104 247,50 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 329,90 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен 08.04.2019