Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1856/2019 ~ М-1749/2019 от 24.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.

при секретаре Хрипуновой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1856\2019 по иску конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к Сендеркиной А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском ответчику Сендеркиной А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество указав, что 05.03.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»), и Ответчиком был заключен кредитный догоовор № №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 442046,00 (четыреста сорок две тысячи сорок шесть рублей ноль копеек) на срок до 05/03/2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 14 % годовых под залог транспортного средства — <данные изъяты>, <данные изъяты>, № года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, №, идентификационный номер (V1N) №, ПТС №.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года (протокол №) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

28.01.2016 г. Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № № от <дата>., а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 28/01/2016 г.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 280289.43 рублей;

- проценты за пользование кредитом 8.20 % годовых;

- срок - до 05.05.2021 года, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно чеку от 18/02/2019 года и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 18/02/2019 года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Ответчиком не выплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 218 190.00 (Двести восемнадцать тысяч сто девяносто рублей).

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.02.2019г. составляет 690059.92 (Шестьсот девяносто тысяч пятьдесят девять рублей 92 копейки), из них:

Задолженность по основному долгу — 280289.43 (Двести восемьдесят тысяч двести восемьдесят девять рублей 43 копейки);

Задолженность по уплате процентов - 41452.61 (Сорок одна тысяча четыреста пятьдесят два рубля 61 копейка)

Неустойка за несвоевременную оплату кредита - 269944.05 (Двести шестьдесят девять тысяч девятьсот сорок четыре рубля 05 копеек)

Неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту -98373,83 (Девяносто восемь тысяч триста семьдесят три рубля 83 копейки).

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору: задолженность по основному долгу - 280289.43 руб., задолженность по уплате процентов 41452,61 руб., задолженность по уплате неустоек – 368317,88 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16101, 00 руб.

Также Истец просит обратить взыскание на автотранспортное средство: <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 218 190.00 (Двести восемнадцать тысяч сто девяносто рублей).

В судебное заседание истец не явился, о дне, месте и времени слушания по делу был извещен надлежащим образом.

В материалах дела имеется ходатайство представителя истца с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сендеркина А.Ю. в судебном заседании требования в части основного долга и процентов признала, с суммой неустоек и пени не согласен и просит их снизить на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 ГПК РФ лежит на кредиторе.

Согласно ст.428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.03.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»), и Ответчиком был заключен кредитный догоовор № №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 442046,00 (четыреста сорок две тысячи сорок шесть рублей ноль копеек) на срок до 05/03/2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 14 % годовых под залог транспортного средства — <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель № идентификационный номер (V1N) №, ПТС №.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года (протокол №) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

28.01.2016 г. Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № АК 60/2013/02-01/7451 от 05.03.2013г., а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 28/01/2016 г.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 280289.43 рублей;

- проценты за пользование кредитом 8.20 % годовых;

- срок - до 05.05.2021 года, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно чеку от 18/02/2019 года и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 18/02/2019 года. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Ответчиком не выплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 218 190.00 (Двести восемнадцать тысяч сто девяносто рублей).

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.02.2019г. составляет 690059.92 (Шестьсот девяносто тысяч пятьдесят девять рублей 92 копейки), из них:

Задолженность по основному долгу — 280289.43 (Двести восемьдесят тысяч двести восемьдесят девять рублей 43 копейки);

Задолженность по уплате процентов - 41452.61 (Сорок одна тысяча четыреста пятьдесят два рубля 61 копейка)

Неустойка за несвоевременную оплату кредита - 269944.05 (Двести шестьдесят девять тысяч девятьсот сорок четыре рубля 05 копеек)

Неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту -98373,83 (Девяносто восемь тысяч триста семьдесят три рубля 83 копейки).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено суду доказательств в опровержение доводов и расчета истца. Ответчик, судя из письменного заявления, признает иск в части оплаты основного долга и процентов.

Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности по погашению кредита и процентам за пользование кредитом, учитывая условия кредитного договора, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 280289,43 руб. - просроченный основной долг; - 41452 руб. - проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, указанная норма, закрепляя право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Реализация данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определениях N 1777-О от 24.09.2012 года, N 11-О от 10.01.2002 г., N 497-О-О от 22.03.2012 года, часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, разъяснениями, содержащимся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994г. /с изменениями и дополнениями, внесенными постановлениями Пленума № 6 от 25.04.1995г., № 10 от 25.10.1996г., № 2 от 17.01.1997г., № 32 от 21.11.2000г., № 11 от 10.10.2001г./, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения интерес ответчика.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки и применении ст. 333 ГК РФ.

С учетом суммы кредита, степени выполнения обязательства ответчиком, периода просрочки уплаты основного долга по кредиту и начисленных процентов, материального положения ответчика, соотношение суммы неустойки и суммы основного долга. отсутствие доказательств, подтверждающих наступление неблагоприятных последствий для истца, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ путем уменьшения размера неустойки.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о применении к ответчику меры ответственности в виде штрафных санкций (неустойки на просроченные проценты и неустойки на просроченный основной долг) за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору подлежит удовлетворению, но с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика в просрочке исполнения обязательств, последствий нарушения ответчиками обязанности по возврату заемных денежных средств и уплаты процентов, с учетом позиции ответчика и положений ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить задолженность по неустойке на просроченные проценты до 10000 руб., и на просроченный основной долг до 30000 руб., а всего до 70 000 рублей.

Как установлено, кредитные обязательства Ответчика обеспечены залогом автомобиля <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 218 190.00 (Двести восемнадцать тысяч сто девяносто рублей).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из содержания ст. 349 ГК РФ следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Таким образом, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>,

Обстоятельств, исключающих обращение взыскание на заложенное имущество Сендеркиной А.Ю., предусмотренных ст. 348 ГК РФ, по делу не установлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к Сендеркиной А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Сендеркиной А. Ю. сумма задолженности по кредитному договору: основной долг — 280289.43 руб. (Двести восемьдесят тысяч двести восемьдесят девять рублей 43 копейки); задолженность по уплате процентов - 41452.61 руб. (Сорок одна тысяча четыреста пятьдесят два рубля 61 копейка); неустойка за несвоевременную оплату кредита – 60000 руб. (Шестьдесят тысяч); неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 10000 (десять тысяч).

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от <дата> года автомобиля <данные изъяты>, <дата> года выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, идентификационный номер (VIN) № ПТС №, путем продажи с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 218 190.00 (Двести восемнадцать тысяч сто девяносто рублей).

Взыскать с Сендеркиной А. Ю. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7120.42 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения 23 августа 2019г.

Судья Н.Г. Дурнова