Решение по делу № 2-539/2021 ~ М-47/2021 от 13.01.2021

Дело № 2-539/2021

УИД 76RS0022-01-2021-000069-10

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

24 февраля 2021 года                                г. Ярославль

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи     Иванчиковой Ю.В.,

при секретаре Семеновой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску Мазурина Алексея Вячеславовича к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ПАО РОСБАНК, в котором просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1500 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на <данные изъяты> процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий /а именно, обязанности заемщика заключить договор личного страхования/. Банк включил в сумму страховой премии в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Указал, что услуги страхования ему навязаны, увеличение процентной ставки, предусмотренное пунктом 4 кредитного договора, является злоупотреблением правом банка и противоречит законодательству. Кроме того, истцу не была предоставлена полная и достоверная информация, т.к. Банк был обязан подготовить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении кредита с дополнительными услугами и без дополнительных услуг.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, подготовил письменную позицию по делу.

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, сославшись на пропуск истцом срока исковой давности, согласие последнего на заключение договора страхования, предоставление истцу полной информации о кредитном продукте.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Мазурин А.В. заключил с ПАО РОСБАНК договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а Мазурин А.В. принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные данным кредитным договором.

Указанные обстоятельства не оспариваются участниками процесса, в связи с чем суд считает их установленными.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Рассмотрев ходатайство, суд считает необходимым его отклонить.

В силу статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в пунктом 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25, для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения.

Как установлено выше, кредитный договор заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ, при этом исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора подано в суд 13 января 2021 г., т.е. трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен.

Вместе с тем, иные доводы и возражения ответчика заслуживают внимания.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и /или/ порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам /депозитам/ и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются Законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма), срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор личного страхования на условиях: страховая сумма определяется по усмотрению клиента; срок договора личного страхования определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в пункте 9 Индивидуальных условий процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Помимо Индивидуальных условий договора потребительского кредита взаимоотношения сторон регулируются и Общими условиями договора потребительского кредита.

Из пункта 3.6 Общих условий договора потребительского кредита также следует, что в случае неисполнения клиентом предусмотренной Индивидуальными условиями обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении Банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном пунктом 5.3.1.4 Общих условий.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик Мазурин А.В. ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание договора и получение кредита на указанных условиях, где предусмотрено пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в пункте 9 Индивидуальных условий процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

На момент заключения кредитного договора Мазурину А.В. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле, где истец просил заключить договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Какой-либо дополнительной информации до момента обращения в суд истец не требовал, а предоставленная информация о возможности увеличения процентной ставки в случае отказа от заключения договора личного страхования, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении договора страхования или отказе от такового.

Сам по себе факт отсутствия финансовой выгоды при кредитовании под 10,99 % годовых с условием заключения договора личного страхования, по сравнению с кредитованием под 16,99 %, не является основанием для вывода о наличии злоупотреблений со стороны банка, поскольку страхование заемщика представляет собой отношения по защите его имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Мазурина А.В. к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Мазурина Алексея Вячеславовича к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г.Ярославля в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                     Ю.В. Иванчикова

Мотивированное решение изготовлено 09.03.2021.