Решение по делу № 2-95/2020 (2-1282/2019;) ~ М-1047/2019 от 03.10.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2020 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи         Улыбиной Н.А.

при секретаре                     Александровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца Бузинар С.В., представителя истца Бузинар С.В. – Мусиенко В.В., действующего по доверенности <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика САО «ВСК» Руденко Д.В. действующего по доверенности №б/н от ДД.ММ.ГГГГ,

гражданское дело по иску Бузинар Светланы Владимировны к САО «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

                 УСТАНОВИЛ:

Бузинар С.В. 03 октября 2019 года обратилась в Кингисеппский городской суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителя. Просит взыскать с ответчика страховую выплату по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа по положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 27-30 том 1).

В обоснование исковых требований Бузинар С.В. указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила брак с Бузинар А.Е.. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 работал в должности стрелка 5 разряда в Северо-Западном филиале ФГУП «УВО Минтранса России» команда «Морской порт». ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 заключил с САО «ВСК» договор страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ супруг уехал на работу, ДД.ММ.ГГГГ года истцу сообщили, что ее супруг ФИО13 скончался при исполнении трудовых обязанностей. После смерти супруга Бузинар С.В. обратилась с заявлением в САО «ВСК» о выплате страхового возмещения, однако, до настоящего времени денежные средства не получила. 23.02.2019 года направила в страховую компанию претензию с просьбой выплатить страховое возмещение до 14.03.2019 года, на которую ответчик не ответил, денежные средства не выплатил. Ссылаясь на положения ст. 309, 934 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просит защиты нарушенного права.

В судебном заседании истец Бузинар С.В. с участием представителя исковые требования поддержала по доводам, изложенном в иске заявлении. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, а также взыскать с ответчика неустойку за просрочку исполнения обязательства по выплате денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. согласно представленного расчета (л.д. 178 том 2). Полагала, что в связи со смертью ФИО14 наступил страховой случай и она как наследник супруга имеет право на получение страхового возмещения.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебном заседании иск не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, указав, что Бузинар А.Е. был застрахован работодателем в качестве застрахованного лица по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между САО «ВСК» и ФГУП «УВО Минтранса России». Договор страхования заключен на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 19.05.2016 года. Полагал, что обязательство страховщика по страховой выплате наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором/правилами страхования. Договор страхования с Бузинар А.Е. был заключен, в том числе, по страховому риску: смерть застрахованного лица при выполнении им обязанностей по трудовому договору, как на территории страхователя, так и за ее пределами, в результате болезни (инфаркт миокарда, инсульт, иные заболевания), впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования.

Правилами страхования также предусмотрены исключения из страховой ответственности. Не признаются страховыми случаями смерть застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося на дату заключения договора, при условии, если страховщик не был поставлен об этом в известность.

Между тем, из медицинских документов усматривается, что в ДД.ММ.ГГГГ, до заключения договора страхования у ФИО15. уже имелись заболевания, о наличии которых САО «ВСК» не было поставлено в известность, и последующая смерть застрахованного лица от «сердечно-сосудистой недостаточности, кардиосклероза постинфарктного» не является страховым случаем. Кроме того, ссылается, что истцом не был представлен полный комплект документов при подаче заявления о страховой выплате в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ смерти застрахованного лица ФИО16. Истцом не были представлены необходимые медицинские документы. Доказательств, подтверждающих дату, когда заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано впервые, истцом также представлено не было.

В связи с тем, что имеющаяся у страховщика информация не позволяла установить дату, когда Бузинару А.Е. был установлен диагноз заболевания, явившегося причиной его смерти, САО «ВСК» направлялись запросы с просьбой предоставления информации, однако, в предоставлении информации медицинского характера страховщику было отказано. При отсутствии у страховщика документов, необходимых для принятия решения, САО «ВСК» не имело правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, что в свою очередь не повлекло возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки и штрафа (том 2, л.д. 173-177).

Третьи лица Бузинар Е.А. и Бузинар Р.А. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте заседания суда надлежащим образом, просили о рассмотрении иска в свое отсутствие, исковые требования поддержали (том 2 л.д. 123-124, 164,165)

Представитель третьего лица Северо-Западный филиал ФГУП "УВО Минтранса России" в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте заседания суда надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (том 1, л.д. 63).

Представитель Управления Роспотребнадзора по Ленинградской области в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте заседания суда надлежащим образом (л.д. 169 том 2).

Выслушав объяснения участников судебного заседания, изучив материалы гражданского дела, обозрев медицинскую карту стационарного больного ФИО17 ГБУЗ ЛО «Кингисеппская МБ», суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ст. 939 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что Бузинар А.Е. с 27 июня 2016 года был принят на работу в качестве стрелка 5 разряда в Северо-Западный филиал ФГУП «УВО Минтранса России» команда «Морской порт» на время действия договора на оказание охранных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФГУП «Росморпорт», на основании трудового договора № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.103, 108, 115-118).

В соответствии с п. 3.2. трудового договора, работодатель имеет право на осуществление, в дополнение к обязательному социального страхованию, добровольного страхования работника (медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и т.д.).

Бузинар А.Е. был застрахован работодателем в качестве Застрахованного лица по договору № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между САО «ВСК» (страховщик) и ФГУП «УВО Минтранса России» (том 1 л.д. 171-178).

Договор страхования заключен на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 19.05.2016 года, являющихся Приложением № 1 к договору страхования (далее – Правила страхования) (л.д. 1-56 том 2).

Согласно п.п. 1.1. договора страхования страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая) произвести страховую выплату Застрахованному лицу (выгодопроиобретателю) в пределах соответствующих страховых сумм, согласованных сторонами.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные со смертью и (или) причинением вреда здоровью работникам страхователя, согласно списку застрахованных лиц (п.2.1.).

По условиям договора страхования страховыми случаями признаются следующие события: несчастные случаи, произошедшие с застрахованными лицами при выполнении ими обязанностей по трудовому договору, как на территории страхователя, так и за его пределами (включая установленные перерывы, время следования к месту работы или с работы), повлекшие за собой следующие события:

смерть Застрахованного лица при выполнении им обязанностей по трудовому договору, как на территории страхователя, так и за ее пределами, в результате болезни (инфаркт миокарда, инсульт, иные заболевания), впервые диагностированной в течении срока действуя договора страхования. Страховая сумма по данному страховому случаю составляет 300 000 рублей (п.3.1.2).

Срок действия договора страхования определен до 28 февраля 2018 года.

ДД.ММ.ГГГГ Бузинар А.Е. скончался, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 7 том 1).

Из акта о расследовании несчастного случая от 04.07.2018 года, составленного комиссией по расследованию несчастного случая со смертельным исходом, следует, что стрелок 5 разряда ФИО18, ДД.ММ.ГГГГ час. 14 мин., находился при исполнении служебных обязанностей на КПП № 1 объекта Автомобильно-железнодорожный паромный комплекс Северо-Западного бессейнового филиала ФГУП «Росморпорт» Посты охраны «АЖПК», по адресу: <адрес>

В 07 час. 14 мин. стрелок 5 разряда ФИО19. сообщил на КПП-1 начальнику смены ФИО1 о том, что стрелок 5 разряда ФИО20. упал возле ворот и находится в бессознательном состоянии. Начальник смены ФИО1, прибыв на место происшествия, увидел, что изо рта у ФИО21 выделяется пена и судороги на руках, пульс прощупывался. В 07 час. 25 мин. ФИО22. был доставлен в медицинское учреждение, где во время оказания ему медицинской помощи, умер (л.д.. 159-163 том 1).

По данным справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО23. произошла вследствие общего заболевания: <данные изъяты> (л.д. 89 том 1).

Согласно медицинского свидетельства о смерти ГКУЗ ЛО Бюро судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО24 наступила от <данные изъяты> (л.д. 121 том 1).

Комиссия по расследованию несчастного случая пришла к выводу, что смерть ФИО25 произошла от заболевания, не связанного с производством.

Истец Бузинар С.В. является супругой ФИО26 состояли в зарегистрированном браке с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 168 том 1).

Бузинар С.В. обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью супруга (л.д. 1197 том 1).

Письмом от 07.08.2018 г. САО «ВСК» было предложено Бузинар С.В. для рассмотрения вопроса о наступлении страхового случая в соответствии с п. 6.4.3. Правил страхования представить выписку из амбулаторной карты застрахованного лица за весь период наблюдения с указанием дат обращений Бузинар А.Е. за медицинской помощью и установленных диагнозов (л.д. 202 - 206 том 1).

На запрос страховой компании в ГБУЗ ЛО «Кингисеппская МБ» о предоставлении выписки из амбулаторной карты ФИО27 было отказано, поскольку указанная информация является врачебной тайной (л.д. 208 том 1).

Поскольку Бузинар С.В. указанные документы также представлены не были, в осуществлении страховой выплаты истцу было отказано (л.д. 239 том 1).

Претензия, направленная истцом в адрес страховой компании 15.11.2020 о выплате страхового возмещения, ответчиком не была удовлетворена (л.д. 31-33 том 1).

Согласно п. 4.1 договора № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ события, не перечисленные в пункте 3.1 договора, не являются страховыми случаями.

Как усматривается из п.2.355. Правила страхования страховым риском по договору страхования может быть смерть застрахованного лица в результате заболевания.

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования (п.2.54. Правил).

Датой установления диагноза заболевания (травмы) считается дата регистрации впервые выявленного заболевания на основании результатов проведенного обследования в соответствии с приказами Минздрава РФ и стандартами оказания медицинской помощи с надлежащим оформлением документов.

Пунктом 7.5. Правил страхования предусмотрено, что страховым случаем не является смерть, наступившая вследствие <данные изъяты>, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора (л.д. 1-6 том 2).

Согласно данных медицинской карты стационарного больного ФИО28 № ГБУЗ ЛО «Кингисеппская МБ» ФИО32. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение в указанном медицинском учреждении с диагнозом: <данные изъяты> (неизвестно давности). <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты>

Указанные заболевания были также диагностированы у ФИО29. при прохождении им медицинского осмотра в ООО «Поликлиника частных охранников и детективов» в период работы в Северо-Западный филиал ФГУП "УВО Минтранса России", что подтверждается выпиской из медицинской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной по запросу суда (л.д. 135-136 том 2).

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, произошедшее событие (смерть ФИО30.) не является страховым случаем, поскольку не отвечает признакам вероятности и случайности его наступления согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 1), поскольку наступило в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования. В рассматриваемом случае смерть ФИО31 наступила вследствие прогрессирования имевшейся у него <данные изъяты>.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что наличие у Бузинар А.Е. хронического заболевания <данные изъяты>, имевшего место до заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования (до начала периода его действия) с ответчиком САО «ВСК», послужило причиной его смерти при выполнении им обязанностей по трудовому договору, то есть в результате болезни, диагностированной задолго до заключения договора страхования. При этом материалами дела подтверждается, что страховщик САО «ВСК» не был поставлен в известность о заболеваниях истца заранее, то есть до заключения договора страхования. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что действующее законодательство не предусматривает ограничений для определения сторонами событий, являющихся страховым случаем, и событий, не являющихся таковыми, а также основываясь на том, что условия страхования были согласованы сторонами, суд приходит к выводу, что страховой случай по риску "смерть застрахованного лица в результате болезни (заболевания)" не наступил, и следовательно, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой выплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны страховщика САО «ВСК» в судебном заседании установлено не было, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Бузинар Светланы Владимировны к САО «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 19 июня 2020 года

            Судья:                     Улыбина Н.А.