Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10039/2015 ~ М-4898/2015 от 22.05.2015

Дело №2-10039/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2015 года                        г.Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Зуевой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамова ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Абрамов А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Абрамову А.А. предоставлен кредит в размере 500 001руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 25,28% годовых. По условиям договора предусмотрено взимание ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую поддержку информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% от суммы кредита, что составляет 2000руб. Указанное условие кредитного договора является недействительным. Просит взыскать комиссию за присоединение к Программе страхования в сумме 60 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.10.2012г. по 17.03.2015г. в размере 7 377,80руб., неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате уплаченных сумм за период с 14.05.2015г. по 16.06.2015г. в размере 60 000руб., компенсацию морального вреда 5 000рублей (л.д.4-9).

Представитель истца Стромилов М.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ., л.д.10) требования поддержал.

Истец, представители ответчика, третьего лица ЗАО «СК «Резерв», извещенные о рассмотрении дела (л.д.24-25), в суд не явились. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д.27), иные лица о причинах неявки суд не уведомили. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие истца, третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №№, по условиям которого Абрамову А.А. предоставлен кредит «БИЗНЕС КЭШ-НАДЕЖНЫЙ» в сумме 500 001руб. сроком 60 месяцев с уплатой 25,28% годовых (л.д.11-12). Условиями кредитного договора (раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») предусмотрено, что заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 0,40% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 2000руб.

Согласно Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на заемщика возложена обязанность производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2000руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 2000руб. за каждый год страхования. В случае заключения Соглашения о кредитовании счета заемщик обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 150руб. (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 100руб. за каждый год страхования (л.д.14-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком получена претензия Абрамова А.А. о возврате уплаченных комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 60 000руб. (л.д.18).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязательства Банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. 4-П гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, взимание дополнительных платежей при выдаче кредита, в том числе в виде каких-либо комиссии, не основано на законе.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п. 1 ст. 166 и 168 ГК РФ условие договора о взимании ежемесячной платы за присоединение к «Программе страхования» является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

Указанные условия ущемляют права истца, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, суд полагает, требования истца о взимании страховых премий подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Банком не представлено в суд доказательств о разъяснении истцу и фактическом предоставлении истцу возможности выбора услуги, то есть заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но на иных условиях. В заявлении на получение кредита на типовых бланках банка указано на подключение заемщика к программе страхования конкретного страховщика. Банком не представлено каких-либо доказательств того, что истцу разъяснялась и предоставлялась возможность заключить кредитные договоры без подключения к программе страхования либо о возможности подключения к программе другого страховщика.

Данное обстоятельство является нарушением ст.16 Закона «О защите прав потребителя», запрещающей обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, обязанность доказывания выбора услуги лежит на банке как на исполнителе услуги потребительского характера, чего ответчиком не было сделано. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании страховых премий не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, в связи с чем условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о подключении к программе страхования являются недействительными.

При таких обстоятельствах с ПАО КБ «Восточный» в пользу Абрамова А.А. подлежит взысканию плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков». В соответствии с разделом Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,40% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 2000руб. (500 0001руб. х 0,40%) (л.д.11). За период с ДД.ММ.ГГГГ. сумма уплаченной страховой премии составляет 60 000руб. (2000руб. х 30, выписка по счету-л.д.15-17), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и на день рассмотрения дела ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 17.10.2012г. по 17.03.2015г., проценты подлежат начислению с 17.09.2012г. Учитывая, что в силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.10.2012г. по 17.03.2015г. составляют 7 377,80руб., исходя из следующего расчета:

Ставка рефинансирования	8,25%
Сумма	Период просрочки	Кол-во дней пользования	Сумма
Дата начала	Дата окончания
2000	17.10.2012	16.06.2015	960	440,00
2000	19.11.2012	16.06.2015	928	425,33
2000	17.12.2012	16.06.2015	900	412,50
2000	17.01.2013	16.06.2015	870	398,75
2000	18.02.2013	16.06.2015	839	384,54
2000	18.03.2012	16.06.2015	1169	535,79

5

2000	17.04.2013	16.06.2015	780	357,50
2000	17.05.2013	16.06.2015	750	343,75
2000	17.06.2013	16.06.2015	720	330,00
2000	17.07.2013	16.06.2015	690	316,25
2000	19.08.2013	16.06.2015	658	301,58
2000	18.09.2013	16.06.2015	629	288,29
2000	17.10.2013	16.06.2015	600	275,00
2000	18.11.2013	16.06.2015	569	260,79
2000	17.12.2013	16.06.2015	540	247,50
2000	17.01.2014	16.06.2015	510	233,75
2000	17.02.2014	16.06.2015	480	220,00
2000	17.03.2014	16.06.2015	450	206,25
2000	17.04.2014	16.06.2015	420	192,50
2000	19.05.2014	16.06.2015	388	177,83
2000	17.06.2014	16.06.2015	360	165,00
2000	17.07.2014	16.06.2015	330	151,25
2000	18.08.2014	16.06.2015	299	137,04
2000	17.09.2014	16.06.2015	270	123,75
2000	17.10.2014	16.06.2015	240	110,00
2000	17.11.2014	16.06.2015	210	96,25
2000	17.12.2014	16.06.2015	180	82,50
2000	19.01.2015	16.06.2015	148	67,83
2000	17.02.2015	16.06.2015	120	55,00
2000	17.03.2015	16.06.2015	90	41,25
Общая сумма страховки 60 000руб.	Итого 7377,80руб.

Таким образом, проценты за пользование денежными средствами в сумме 7 377,80руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

13.05.2015г. ответчиком получена претензия о возврате уплаченных истцом страховых премий (л.д.18). Учитывая, что законные требования истца о возврате уплаченных сумм не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения требования о возврате, то с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя. Истец просит взыскать неустойку с 14.05.2015г. по 16.06.2015г. Неустойка подлежит взысканию с 24.05.2015г. по 16.06.2015г. (24дн) и составляет 43 200руб. (60 000руб. х 3% х 24). Ответчиком о применении ст.333 ГК РФ не заявлено. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка 43 200руб.

Учитывая, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 56 288,90руб. ((60 000руб. + 7 377,80руб. + 43 200руб. + 2000руб.) х 50 %).

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000руб. (л.д.19-20), которые он просит возместить. С учетом характера, объема и сложности рассмотренного дела, объема работы, выполненной представителем, суд, в соответствии со ст.100 ГПК РФ находит разумным и необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по нотариальному удостоверению доверенности 1200руб. (л.д.10-11).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 711,56руб. (3411,56руб. - по требованиям имущественного характера, 300руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    

РЕШИЛ:

Исковое заявление Абрамова ФИО8 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Абрамова ФИО9 комиссию за присоединение к программе страхования 60 000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 7 377рублей 80 копеек, неустойку 43 200 рублей, компенсацию морального вреда 2 000рублей, штраф 56 288 рублей 90 копеек, расходы на оплату услуг представителя 10 000рублей, расходы по нотариальному удостоверению доверенности 1 200рублей, всего взыскать 180 066 рублей 70 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину 3 711 рублей 56 копеек в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                    Р.В.Пустоходова