Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3302/2019 ~ М-1610/2019 от 25.02.2019

Дело № 2-3302/15-2019

46RS0030-01-2019-002330-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск                                 24 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

Председательствующего судьи Великих А.А.,

с участием представителя истца – Сычевой О.Н.,

при секретаре – Возгриной И.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Михайлову Илье Николаевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Курска с указанным иском к ответчику, указав в обоснование заявленного иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – Договор о карте), во исполнение которого ответчику была выдана банковская карта и открыт банковский счет карты № для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, с процентной ставкой 36,9 % годовых на условиях, определенных тарифами Банка. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме; заемщик, в свою очередь, не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Михайлова И.Н. заключительный счет-выписку, установив срок оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, который заемщиком не был исполнен. В результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в размере 66776,22 руб., по процентам в размере 5564,22 руб., 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 336 руб. – плата за СМС-сервис. Помимо этого в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств в соответствии с условиями договора истцом была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пропуск обязательных платежей в размере 9191,10 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 9535,23 руб.. Вышеуказанные задолженность, неустойку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3032,08 руб. Банк просит взыскать в свою пользу с Михайлова И.Н..

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сычёва О.Н. иск поддержала, настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Михайлов И.Н., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела в соответствии с требованиями Гл. 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, направил в адрес суда заявление в котором просил к неустойке применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив ее до 3000 руб..

Учитывая изложенное, суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика по имеющимся материалам.

    Изучив доводы искового заявления, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п.3 ст.421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл.42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл.45 ГК РФ). Исходя из положений п.3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» и Михайлов И.Н. заключили Договор о карте №, во исполнение которого ответчику ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта «Master Card Gold/Мисс Россия_World (Gold)/EMV» № с лимитом кредита 70 000 рублей, с процентной ставкой 26,9% годовых при безналичной оплате, 36,9% годовых – при выполнении иных операций, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет карты №.

Вышеуказанный договор был заключен в результате оферты путем оформления ДД.ММ.ГГГГ Михайловым И.Н. заявления на получение кредитной карты, открытие банковского счета (далее – Заявление) и ознакомления ответчика с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и тарифами Банка.

Ответчик с Условиями и тарифами Банка был ознакомлен и обязался их соблюдать, что следует из содержания заявления Михайлова И.Н., а также подтверждается подписью ответчика в заявлении на получение карты, примерном графике погашения задолженности и расписке в получении карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ

    Вышеуказанная банковская карта № была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

    В соответствии с п. 2.1 Условий договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента.

    Пунктом 2 Индивидуальных условий определено, что договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментов востребования кредита Банком согласно условиям.

    Как указано в п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования с даты отражения: 70 000 руб.. Максимальный лимит кредитования 299000 руб.. Банк вправе изменять лимит в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями кредитования счета «Русский Стандарт».

     В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту, которая составляет 26,9% - применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций с использование карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности), по переводу денежных средств в пользу партнера; 36,9% годовых – применяется для начисления процентов за пользование кредитом для осуществления операций, не являющихся базовыми.

    Пунктом 6 Индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей в соответствии с которым до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; суммы неустойки; неоплаченной части минимального платежа без сверхлимитной задолженности.

    Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

    Согласно п. 18.9 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать Банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами, обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждение клиента к исполнению своих обязательств по договору о карте.

    В случае выставления клиенту требования задолженность по договору карте должна быть погашена клиентов в течение 30 дней со дня выставления требования (п. 14.5 Условий).

Как указано в п. 14.1 Условий задолженность по договору о карте возникает у клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные платы и комиссии; возникновение иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства любым способом, а банк списывает их в погашение задолженности.

    Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, которая определяется следующим образом: до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочку по день полной уплаты просроченных процентов либо по день оплаты; после востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0.1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

    Направленная Банком в адрес заемщика заключительная счет-выписка, сформированная на ДД.ММ.ГГГГ, сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, в добровольном порядке исполнена не была.

В соответствии с п. 18.1.1 Условий клиент обязан в течение пяти календарных дней с момента изменений сообщать в Банк об изменении данных, указанным им в Анкете и/или заявлении, в том числе об изменении адреса места жительства и номера телефона.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом установлено, что договор о карте соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит им. С условиями данного договора и графиком платежей по нему Михайлов И.Н. был ознакомлен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах. Подлинность подписей стороной ответчика не оспаривалась.

    Из представленных истцом доказательств следует, что держатель карты нарушал условия договора, не исполняя обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в размере 66776,22 руб., по процентам в 5564,22 руб., 3000,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 336 руб. – плата за смс-сервис. Помимо этого, в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, в соответствии с условиями договора истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 9191,10 руб. и неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 9535,23 руб..

    Ответчиком в рамках искового производства по настоящему гражданскому делу не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца. Расчет задолженности, подлежащей взысканию, суд признает верным. Собственный расчет задолженности Михайлова И.Н. перед Банком стороной ответчика не представлен.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает, что требование истца к Михайлову И.Н. о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании задолженности по основанному долгу, процентам, начисленным за пользование кредитными денежными средствами, комиссиям является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая соответствующие исковые требования о взыскании неустойки, суд учитывает, что неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как указано в абз. 1 п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В соответствии с абз. 2 п. 71, п.75 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Из содержания представленных Банком доказательств следует, что Михайлов И.Н. нарушил условия обязательств, установленных кредитным договором, последним в рамках настоящего гражданского дела не представлено каких-либо доказательств, опровергающих данные доводы.

Оценив представленные по делу доказательства, суд полагает, что при установленных обстоятельствах имеются основания для уменьшения размера штрафных санкций за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, т.е. неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка по своей правовой природе является мерой ответственности за нарушение обязательств, и ее взыскание не должно порождать неосновательное обогащение. Устанавливая баланс между размером неисполненного обязательства и размером вышеуказанной санкции, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке до 2000 руб.. Оснований для уменьшения неустойки за пропуск платежей до выставления заключительного счета-выписки суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению в размере 86867 руб. 54 коп., в том числе: основной долг в размере 66776,22 руб., проценты по кредиту в размере 5564,22 руб., плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 руб., плата за смс-сервис в размере 336 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа до выставления заключительного счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9191,10 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 2000 руб..

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Оплата государственной пошлины произведена истцом в соответствии с требованиями норм налогового законодательства от цены иска - в сумме 3032,08 руб.. Поскольку требования о взыскании неустойки признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, уменьшение судом размера неустойки не влечет изменение размера расходов по государственной пошлине, подлежащих взысканию в пользу истца. Законных оснований для взыскания расходов по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований в связи с применением судом ст. 333 ГК РФ не имеется.

На основании чего суд считает необходимым взыскать с Михайлова И.Н. в пользу Банка судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3032,08 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Михайлова Ильи Николаевича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 86867 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 54 (пятьдесят четыре) копейки, в том числе: основной долг в размере 66776 рублей 22 копейки, проценты в размере 5564 рубля 22 копейки, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, плата за смс-сервис в размере 336 рублей, плата за пропуск платежей по графику (неустойка до предъявления заключительного требования) в размере 9191 рубль 10 копеек, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2000 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3032 (три тысячи тридцать два) рубля 08 (восемь копеек) копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Курска со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                             Великих А.А.