Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-474/2020 (2-3629/2019;) ~ М-2366/2019 от 07.08.2019

Дело № 2-474/2020

24RS0013-01-2019-003091-61

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 июня 2020 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Бурмакиной Э.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Афонина Александра Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Афонин А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что истцом и ответчиком 2.04.2019 заключен кредитный договор № 625/0040-0987103. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 10,9% со страхованием и 18% без страхования. Истец застрахован ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования № 037-059-051348/19 от 28.04.2019. 13.05.2019 ответчик получил договор страхования и заявление, в котором истец просил процентную ставку установить в размере 11 % и выслать новый график. 29.07.2019 ответчик выдал новый график с процентной ставкой 18 %, чем нарушены права потребителя. Просил установить процентную ставку по кредитному договору № 625/0040-0987103 от 2.04.2019с 25.05.2019 в размере 11%, взыскать с ответчика 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф, 14000 рублей судебные расходы (1000 рублей за анализ документов и устную консультацию; 4000 составление искового заявления, ксерокопирование письменных документов, 9000 рублей за представление интересов в суде).

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались своевременно, надлежащим образом, истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, на основании заявления Афонина А.А. о предоставлении потребительского кредита 2.04.2019 (л.д. 37) истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № 625/0040-0987103, по условиям которого банк предоставил потребителю в кредит 530892 рубля сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 11% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7%. Базовая процентная ставка 18% (л.д. 5-6).

2.04.2019 истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис Финансовый резерв №129577-62500400987103) по Программе «Лайф+», по условиям которого Афонин А.А. является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б; страховая сумма 530892 рубля (л.д. 10).

18.04.2019 истец подал ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора (л.д. 46).

28.04.2019 истцом и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования (полис №037-059-051448/19), по условиям которого Афонин А.А. является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования; инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования, телесные повреждения застрахованного, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования, сроком до 28.04.2020 (л.д. 141-145).

ООО «Абсолют Страхование» включено в список компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка (л.д. 70-71).

13.05.2019 ответчиком получено сообщение истца о заключении договора страхования, применении дисконта к размеру страховой ставки и копия полиса №037-059-051448/19 (л.д. 13-14).

Представитель истца в судебных заседаниях поясняла, что истцом и ответчиком 2.04.2019 заключен кредитный договор № 625/0040-0987103. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 11% со страхованием и 18% без страхования. Истец был застрахован по договору страхования № 037-059-051348/19 от 28.04.2019, который 18.04.2019 расторг, заключив договор страхования жизни и здоровья с ООО «Абсолют Страхование». 7.05.2019 истец направил ответчику договор страхования и заявление, в последнем Афонин А.А. просил процентную ставку установить в размере 11 % и выслать новый график, которые 13.05.2019 ответчик получил. 29.07.2019 ответчик выдал новый график с процентной ставкой 18 %, чем нарушены права потребителя. Просила установить процентную ставку по кредитному договору № 625/0040-0987103 от 2.04.2019с 25.05.2019 в размере 11%, взыскать с ответчика 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф, 14000 рублей судебные расходы.

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку Банк ВТБ (ПАО) заявление и полис страхования №037-059-051348/19 АО «Абсолют Страхование» не получал. Представленная истцом квитанция об отправке сообщения не содержит доказательства направления именно заявления и полиса ООО «Абсолют Страхование», не представлена опись вложений в ценное письмо, на которое истец ссылается как доказательство исполнения условий договора. Истец предъявил договор страхования за пределами срока, согласованного сторонами. Пунктом 20 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит. В п. 14 Индивидуальных условий отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями кредитного договора. В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составила 11% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7 процента годовых. На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18% годовых. Согласно условиям кредитного договора дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования сохраняется в случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующегоза днем, в котором страхование прекращено. Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья не позднее 18.05.2019. Согласно имеющейся у Банка ВТБ (ПАО) информации истец отказался от договора страхования жизни здоровья 18.04.2019, а полис страхования ООО «Абсолют Страхование» не был представлен в установленные сроки, новый полис страхования в Банк ВТБ (ПАО) не поступал. ООО «Абсолют Страхование» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, представленный полис страхования не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков. В представленном полисе АО «Абсолют Страхование» не согласован срок страхования, при этом срок договора страхования является существенным условием и несогласованность данного условия автоматически влечёт признание договора незаключенным. В полисе указан срок страхования с 29.04.2019 по 28.04.2019. При наличии соответствующего требованиям банка полиса страхования дисконт применяется только на срок, указанный во вновь предъявленном полисе страхования. Истцом заявлено требование об установлении дисконтированной ставки на весь период кредитного договора, при этом доказательств исполнения взятых на себя обязательств по страхованию жизни и здоровья до окончания срока кредита (до 02.04.2024) не представил. Расходы на оплату услуг представителя взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах; при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. Представленная истцом доверенность является общей, не содержит указания на то, что она выдана для представления интересов только в данном споре. Просил снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ штраф в случае удовлетворения требований о его взыскании (л.д. 61-65, 150).

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО «Абсолют Страхование» представило в суд письменные пояснения, согласно которым 28 апреля 2019 года заключило с истцом договор страхования жизни и здоровья № 037-059-051348/19, договор не расторгался (л.д. 140).

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд учитывает, что при заключении Афониным А.А. и Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора 2.04.2019 истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья, сторонами предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка согласно Перечню (п. 2.11 Общих условий); процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11% с учетом дисконта, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья; 2.04.2019 истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис Финансовый резерв №129577-62500400987103) по Программе «Лайф+», по условиям которого Афонин А.А. является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б; 18.04.2019 истец подал ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора; 28.04.2019, ранее, чем по истечении 31 календарного дня со дня расторжения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», истцом и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования (полис №037-059-051448/19), по условиям которого Афонин А.А. является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования; инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования, телесные повреждения застрахованного, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования; ООО «Абсолют Страхование» включено в список компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка; 13.05.2019 ответчиком получено сообщение истца о заключении договора страхования, применении дисконта к размеру страховой ставки и копия полиса № 037-059-051448/19, договор страхования (полис №037-059-051448/19) заключен сроком до 28.04.2020, суд полагает возможным установить процентную ставку по кредитному договору № 625/0040-0987103 от 2.04.2019, заключенному Афониным А.А. и Банком ВТБ (ПАО),в размере 11% годовых с 25.05.2019 по 28 апреля 2020 года.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Разрешая требования иска о компенсации морального вреда, учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя- нарушение п. 4 заключенного сторонами кредитного договора 625/0040-0987103 от 2.04.2019, суд с учетом фактических обстоятельств дела, характера и продолжительности допущенного ответчиком нарушения, последствий нарушения обязательств, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, считая данную сумму разумной и соответствующей последствиям нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф из расчета: (3000 рублей)х50%.

Принимая во внимание, что штраф по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения кредитора, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ по снижению подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа и взыскать 500 рублей. При определении размера штрафа суд учитывает характер и продолжительность допущенного ответчиком нарушения, последствия нарушения обязательств.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ и п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ: в размере 600 рублей (за два требования неимущественного характера).

Суд полагает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 7000 рублей по следующим основаниям.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд учитывает, что Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов в целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая категорию дела, требования разумности, проведенный представителем истца анализ документов и устную консультацию, подготовку искового заявления, копирование документов, участие представителя истца в двух судебных заседаний, оплату услуг представителю в сумме 14000 рублей (л.д. 18), суд полагает размер заявленных к взысканию судебных расходов на представителя разумным в сумме 7000 рублей (л.д. 72-74).

Суд относится критически к доводу представителя ответчика о том, что Банк ВТБ (ПАО) заявление и полис страхования № 037-059-051348/19 АО «Абсолют Страхование» не получал, поскольку в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств указанному доводу не представлено, тогда как истцом представлены в суд почтовая квитанция об отправлении письма, почтовый идентификатор о получении письма истца ответчиком 13.05.2019 (л.д. 13-14). В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. С учетом изложенного, довод ответчика о том, что в рассматриваемом деле только опись вложений в ценное письмо является доказательством направления ответчику страхового полиса ООО «Абсолют Страхование», не соответствует ст. 67 ГПК РФ.

Более того, как следует из Индивидуальных условий договора, Правил кредитования, возражений ответчика, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующегоза днем, в котором страхование прекращено; в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом, ООО «Абсолют Страхование» представлены достаточные доказательства: страховой полис, пояснения, подтверждающие, что заемщик возобновил заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующегоза днем, в котором страхование прекращено: 18.04.2019 истец расторг договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», 29.04.2019 застрахован ООО «Абсолют Страхование». Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что в рассматриваемом случае правовое значение имеет не только дата заключения договора страхования, но и дата предъявления договора страхования банку. Заемщик обеспечил возобновление страхования жизни и здоровья не позднее 18.05.2019.

Исследовав полисы страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Абсолют Страхование», суд полагает не обоснованными доводы представителя ответчика о том, что полис страхования ООО «Абсолют Страхование» не соответствует требованиям Банка в части страховых рисков.

Довод представителя ответчика о том, что в представленном полисе АО «Абсолют Страхование» не согласован срок страхования, не обоснован. Так, в представленном в материалы дела (л.д. 15) страховом полисе определен срок страхования: «настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты полной суммы страховой премии и действует в течение года», что по твердому убеждению суда свидетельствует о допущенной в полисе опечатке «до 28 апреля 2019». Указанная опечатка исправлена сторонами договора страхования (л.д. 141).

Поскольку истцом заявлены два требования, которые удовлетворены, суд полагает, что в рассматриваемом случае довод представителя ответчика о пропорциональном распределении судебных расходов не обоснован.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Афонина Александра Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Установить процентную ставку по кредитному договору 625/0040-0987103 от 2.04.2019, заключенному Афониным Александром Александровичем и Банком ВТБ (ПАО),в размере 11% годовых с 25.05.2019 по 28 апреля 2020 года.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Афонина Александра Александровича компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя 500 рублей, судебные расходы 7000 рублей, а всего 10500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) госпошлину в доход государства в размере 300 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.В. Демидова