Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3786/2012 ~ М-3211/2012 от 12.05.2012

2-3786/27-2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Долгих Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуевой М.П. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Зуева М.П. обратилась с иском к ответчику по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ истица подала заявление в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о предоставление ей кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в указанном размере на банковский счет №. Графиком платежей, который в соответствии с Условиями является неотъемлемой частью кредитного договора №, предусмотрены комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истица, ссылаясь на ст.ст. 15, 167, 168, 819, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>%) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., применить последствия недействительности сделки в этой части, взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Определением суда от 01 июня 2012 года приняты увеличенные исковые требования Зуевой М.П. Истица просила в связи с внесением очередного платежа по кредиту взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

Истица в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что между клиентом и банком был заключен договор, который является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи с чем между сторонами по договору сложились и кредитные правоотношения, и отношения, вытекающие из договора банковского счета. В соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно ч. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Полагал, что при подписании договора истица не лишена была права ознакомится с его условиями, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Также указал, что истица изначально была согласна получить кредит на условиях, согласованных в договоре, однако в настоящее время оспаривает правомерность возврата заемных денежных средств на согласованных им же условиях, т.е. фактически ставит вопрос о предоставлении кредита на иных условиях, чем изначально принятые сторонами. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истица подала заявление в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о предоставление ей кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на <данные изъяты> месяцев с выплатой <данные изъяты>% годовых.

При этом согласно п. 2.8. кредитного договора банк ежемесячно взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы предоставляемого кредита. Пунктом 2.16 кредитного договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установленное исследуемым договором взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет права истицы как потребителя.

Таким образом, банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, в связи с чем включение в кредитный договор комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Также судом установлено, что истица уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание.

Пунктом 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из представленных возражений банка следует, что счет, который был открыт банком истице, является текущим счетом клиента, не является ссудным счетом, открыт не в рамках кредитного договора, а на основании договора банковского счета, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, оплачивает клиент.

Между тем, суд приходит к выводу, что банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истицей, комиссия за расчетное обслуживание счета с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Доводы ответчика о том, что обслуживание открытого банком истице счета основано на договоре банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, установленным Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусматривающими проведение различных расчетных операций.

Ссылки ответчика на то обстоятельство, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п. 4 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании изложенного выше, суд полагает, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истицей и ОАО Национальный банк «Траст», предусматривающие уплату заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, являются в силу закона недействительными.

Исходя из представленной выписки по счету, истицей ДД.ММ.ГГГГ уплачена банку комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за расчетное обслуживании в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>.), данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы.

Истица при подаче иска в суд в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобождена от уплаты государственной пошлины, размер которой по удовлетворенной части иска составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Зуевой М.П. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взимание с Зуевой М.П. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>%) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу Зуевой М.П. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» государственную пошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова